基于需求影响因素 的健康险发展探讨

胡圣隆

摘 要 随着我国社会经济的快速发展，健康险业正在以惊人的速度成长。可是，傲人发展速度的背后却又漏洞不断，泡沫丛生而且国内市场与国外发达国家成熟市场的差距仍然显著。种种迹象表明，我国健康保险有效需求仍旧不足。在这种背景下，对中国居民健康险需求影响因素的研究已经成为广大学者的重要研究方向之一。通过对健康险有效需求影响因素的准确把握，可以指导保险企业和政府实施相应的有效措施，真正激发广大民众对健康险保障作用的需求，打破投资、风险规避等理财需求引起的健康险“飞速发展”假象，促进健康险业的良性发展，维护社会稳定。

关键词 健康险 有效需求影响因素 经济 政治 社会

一、引言

我国商业健康保险起步晚，严重滞后于我国经济和社会发展。近几年，国内健康险的发展势头虽然较好，但仍与我国社会经济水平不相匹配。

二、我国健康险发展现状

目前，据统计2010—2016年，国内健康险保费收入从677.4亿元迅速增长至4033.2亿元，增幅5.95倍，占全行业保费收入比重从4.66%增至13.06%。同时，健康险深度由2010年0.17%增至2016年0.54%；健康险密度由2010年50元/人增长至2016年292.3元/人。可见，我国健康险发展迅速，但与发达国家的成熟市场中健康险年保费收入多年平均占到保险费总收入的25%～30%相比，我国健康险的发展水平和发达国家仍有很大差距。同时，值得注意的是，人身保险公司理财型或中短期健康险产品的占比过高，可能导致一种健康险业务发展较快的错觉。以某健康险公司为例，根据银保监会网站公布的《2015年人身保险公司原保险保费收入情况表》，该公司2015年规模保费为490.19亿元，同时根据该公司2015年信息披露报告，其规模保费前两名的保险产品的保费分别为307.18亿元和159.05亿元，占总保费的95.11%。这两款产品的保险期间均为5年，是一种中短存续期的理财型保险产品，具有较高的投资属性，不具有完善医疗保障体系的作用。

三、健康险需求影响因素的理论

（一）经济因素

1.經济发展水平和收入水平。健康险需求有明显的阶段性。根据马斯洛需求层次理论，人类的需求按从低到高划分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五个层次。这个需求顺序表明，只有当人类的底层需求满足后才会去考虑其他的高层需求。也就是说，人们的健康险需求是与人们的生活水平以及国家经济发展水平成正相关的。从购买愿望的角度讲，随着经济发展水平的提高，居民在满足了基本的生存需求之后，对自身生命和健康的关爱程度才会不断提高。从购买能力的角度讲，居民收入增加，对健康保险商品的支付能力随之提高，购买能力会增强，对健康险需求会越来越旺盛。

2.金融市场发展水平。健康险需求价格弹性较大。健康险需求价格弹性主要受健康险对消费者的必要程度和其他商品对健康险的替代程度的影响。首先，消费者对一件商品的需求程度越低，商品价格对商品需求的影响就越大，商品需求价格弹性就越大。对于金融市场欠发达的国家，健康险的发展滞后，人们对健康险的需求没有必要性可言。所以，在欠发达国家，消费者对健康险的需求程度较低，健康险需求价格弹性较高。其次，发达国家或处于中等发展水平的国家或地区，虽然其健康险需求程度较高，但发达的金融市场会涌现越来越多带有投资属性的健康险产品。这会使得各种投资产品与健康险产品之间的界限越来越模糊，投资产品与健康险产品间慢慢出现取代现象。

（二）政治因素

1.税收优惠政策。税收优惠政策是国家对购买商业健康保险的人群提供一定的税收优惠，以此提高民众对该保险的购买力。这在一定程度上也激发了人们投保健康险的热情。

2.社会保障水平。社会医疗保险对商业健康保险既存在挤出效应，又存在促进作用。首先，可保资源和居民可支配收入是有限的，社会医疗保险和商业健康保险作为同样提供医疗保障的主体，必然存在相互竞争的一面，两者存在此消彼长的关系。社会医疗保险的保障范围越广、保障水平越高，其对商业健康保险的挤出效应越大。其次，社会医疗保险的广泛开展有利于激发居民的健康保险意识，这在一定程度上提高了居民对商业健康保险的需求。社会医疗保险水平对商业健康保险需求的影响具有不确定性，取决于这两方面的综合作用。

（三）社会因素

1.人口老龄化。人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。随着我国人口老龄化问题的加剧，医疗支出和护理费用也必将增多。老年人缴费能力有限，社会医疗保险保障的又是基本医疗费用，难以满足大众多层次的健康保险需求，因而大力发展商业健康保险尤为重要。

2.教育水平。教育程度的提高会增加健康险需求。这主要是因为，教育会提高人们的风险感知度，并加深对保险保障的理解；教育程度可以用来度量人力资本，即更高的教育程度通常就有更高的期望收入；教育可以增加理财能力，进而有助于居民选择保险产品进行资产组合。

四、激发我国商业健康险需求的对策

（一）大力发展经济，建立科学合理的税收政策和收入分配机制

GDP与健康险的需求成正相关关系。经济发展会带动行业产业发展，带动居民消费水平的提升，从而居民对于健康险的需求也相应提升。经济发展对健康险业的发展具有根本性的作用。而科学合理的税收政策和收入分配机制则是健康险业发展的基础。在调节税收时，既要调节收入过高人群的可支配收入，也要提高较低收入人群的可支配收入，缩小收入差距，从而提高国民整体的健康保险消费能力，从根本上改变我国健康保险有效需求不足的现状。

（二）明晰社会医疗保险与商业健康险的关系

社会医疗保险是医疗保障体制的基础，而商业健康保险是社会医疗保险的重要补充。社会医疗保险具有一定的强制性与非营利性特点，主要表现为低保障与广覆盖；商业健康保险则具有自愿性与盈利性特点，主要表现为较高的保障水平和较广的保障范围。二者在保障居民健康方面都作出了积极贡献。同时，社会医疗险和商业健康险又存在一定的斗争关系，社会医疗保障程度大幅度提高就会相应地削弱商业健康险的需求程度。

因此，一定要準确合理地定位商业健康保险在我国医保体系中的地位，要明确分工社会医疗保险和商业健康保险的具体业务与经营范围，使它们各司其职，提高两者效率，才能更完善、更高水平地保障人民的身体健康。

（三）抓住老龄化机遇，加大研发力度，规范研发方向

近年来，我国人口老龄化程度不断加剧，使得老龄赡养比迅速提高。老龄群体的不断壮大使得老年人生活、医疗各方面的需求越来越受到社会各界的广泛关注。为此，保险公司也要相应地推出更多优质的健康险产品。一方面，为了满足老年人对健康险的个性化需求，提高老年人的生活质量；另一方面，为了拓宽健康险市场，激发健康险市场的活力，从而推动健康险市场的不断向前发展。

（四）加大健康险宣传力度，强化民众的健康风险意识

保险企业与保险监管机构以及国家相关宣传部门应确立商业健康保险宣传的长期规划和持续性目标，要积极合作，增加商业健康保险的宣传投资，拓展宣传渠道，运用多种形式进行宣传。从而提升民众对商业健康保险的认知度，逐步提高其参与度，促进我国商业健康保险需求的稳步上升。

（作者单位为南开大学滨海学院金融学系）

参考文献

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