商业银行如何应对互联网金融挑战

司宁

摘 要：随着社会经济的迅猛发展，互联网金融模式逐渐发展壮大，并对传统的金融模式产生巨大冲击。给商业银行带来了一系列的问题和挑战，需要其深入思考和研究，突破发展瓶颈期。本文在对互联网金融分析的基础之上，浅析在互联网金融背景下商业银行所面临的具体挑战，并提出相应的措施。

关键字：互联网金融；商业银行；挑战；应对措施

伴随着云计算技术、大数据以及移动支付的广泛运用，使互联网金融变得更加快捷和方便，也在悄然变化中成为支撑互联网金融发展的骨干部门。由此给传统商业银行带来了一股市场技术改革新风的同时，更是对传统商业银行带来巨大的冲击和挑战。

一、互联网金融分析

1.互联网金融本质分析

互联网金融作为全新的金融模式，与传统商业银行的借贷融资业务不同，也不同于资本市场的直接融资业务，而是独具互联网特色的全新业务模式。纵观我国目前的互联网金融发展的态势，不难发现，互联网金融在其初期阶段主要是以移动支付为主要的代表，最为大家熟悉的是当下人人必不可少的“支付宝”，可以使人们足不出户的办理各种转账、提现、消费等事项，渗透到生活的方方面面。但是探究其本质仍然属于金融中介的范畴。

2.互联网金融主要特征

（1）依托互联网为载体

互联网存在的基础并不一定是金融体系的繁杂与庞大，更多的是现代网络信息技术的支撑。例如将收集而来的客户信息经过专业的信息化处理，不仅可以全面了解到客户信息，还可以进行一定的信用判定，解决客户小额贷款的诚信问题，增加彼此双方的信赖程度，从而谋求更好的发展。

（2）金融服务趋于长尾化

互联网金融服务是采取长尾化的发展策略，由点及面的扩大市场规模，逐步深入的方式。在发展初期仅仅是依靠便捷支付取得大众的信任，由此发现金融市场的商机，并逐步深入到信贷、网络融资等其他金融业务，在取得客户认可的同时激发客户的隐性需求，开创了个性化的商业经营模式。

（3）金融服务高效便利

随着“第三方支付”的崛起，省去很多支付过程中的麻烦，使人们的支付方式更加便利，对于支付过程中出现的问题只需一个电话就有专业人士解答，使支付效率大大提高。由于互联网金融依托互联网为载体，因此在对客户信息准确把握和定位后，形成的客户信息视图和评价体系帮助网络金融体系做出业务决策的同时，也能使网络金融机构精准把握客服的需求，提供高效快捷的金融服务。

二、互联网金融背景下商业银行面临的挑战

1.大量信贷客户流失

互联网金融的发展抢占了大量的银行业务，导致传统商业银行出现大量的信贷客户流失，很多传统业务也逐渐被互联网金融侵占。探究其中的原因，正如上文中提到的互联网金融特点，不仅是利用网络技术的依托，而且传统商业银行的信贷成本远大于互联网金融的信贷成本，使得更多的客户选择成本较低且方便快捷的互联网金融机构。

2.第三方支付机构崛起

以阿里金融、京东金融、腾讯金融为代表的新型互联网金融势力的不断扩张，对传统商业银行造成了比较大的冲击和影响。随处所见的“第三方支付”崛起就是最好的证明。人们从不熟悉到逐渐接受，最终成功进入日常生活。因此对于传统商业银行的依赖程度逐渐降低，传统商业银行的发展受到冲击。

3.金融服务模式的颠覆

传统的商业银行主要是以柜台人工服务为主，办理业务往往需要在银行大厅排队叫号，消耗大量的时间。但是互联网金融行业则克服了传统商业银行的这一缺陷，采用线上的服务模式，24小时随时沟通与服务的策略，更加方便了客户的日常业务办理。而且网络金融体系是授权办理，突破了时间和地域的限制，最大程度上促进了资金的流动。

三、商业银行应对互联网金融措施

1.固本强基，先发制人

互联网金融的迅猛发展带来新的社会机遇的同时，也开始暴露出各种各样的问题。作为我国金融行业的主导机构，商业银行应当在加强自身实力的基础上，把握金融行业整体的平衡发展与安全问题，加强对互联网金融行业的监管。在实践操作中要注重与互联网金融的深层合作，要重点防控客户信用、客户资源等关键性问题，防止在缺乏具体行业监管标准和经验的情况下，滋生腐败与市场混乱的局面。

2.强化内控，寻求联盟

内部控制好与坏关系到商业银行的未来发展，因此在互联网金融冲击如此巨大的基础上应当强化内控，建立健全完善的内部控制体系，提高经营管理策略，以谋求良性发展。同时，商业银行应借力互联网金融的信息技术，结合自身优势的同时，推进电子支付手段的优化，打造多渠道、多方式、更便捷的客户服务，提升客户体验。

3.加强金融创新

传统商业银行长久为人们信任的原因在于它自身的安全性，在互联网金融冲击下，传统商业银行也应该充分认识到自身的优势并与互联网金融合作，加强金融服务的创新。互联网金融最容易为人诟病的是网络支付与授权的安全性问题，商业银行与互联网金融应强强联合起来，采用线上与线下相结合的方式，为客户的信用承诺保障，不断创新风控的新方法与新思路，通过授信方式变革，提升资金的利用效率与资金的安全性。

4.拓宽渠道，寻求新的增长方式

在互联网金融时代的背景下，传统商业银行应当更加注重对客户的人性化服务和关怀。首先全面洞察客户的需求并结合自身优势，依托大数据时代的支持，提供个性化的服务，从而提升客户体验。再者加大技能培训力度，安全性与效益型是金融行业发展的基石，金融服务渠道的不断扩宽可以提升金融服务的效率，从而吸引客户，提升整体的综合效益。由此商业银行可在创新与发展中寻求新的增长点，更好的为客户服务。

四、结论

“科技是第一生产力”。互联网金融的迅猛发展虽然开始挤占传统商业银行的市场，但是从长远的角度来看并不是一件坏事。因为传统商业银行的资金优势与社会地位是互联网金融所不能企及的。但是互联网金融的冲击恰恰给商业银行敲醒了改革创新的警钟，相信商业银行顺应时代的发展潮流，与互联网金融有机结合，定会创造新时代下的共赢局面。

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