我国商业银行中间业务发展中的短板及对策

任杰

摘 要：当今经济社会的发展动力十足，市场经济愈发繁荣，利率市场化受到了重点研究，金融脱媒越来越受到关注，互联网的浪潮日益强大，外资银行的冲击，大数据日益深入人们的生活等，商业银行以传统的资产负债业务来获取主要利润的方式渐趋落后，由此，以中间业务的创新发展来获得银行新高利润，完善抵御金融风险的途径日益受到银行重视。但是，起步较晚，发展失衡，制度不适应，产品创新能力较低，规模难以扩大等是我国商业银行近些年中间业务发展之路中较为突出的问题。本文通过对我国商业银行中间业务发展中短板的分析来研究对策。

关键词：商业银行；中间业务；对策

一、商业银行发展中间业务必要而紧迫

我国商业银行现在面临着经济全球化的复杂的外部环境，提高创新力来发展中间业务紧迫不已。各商业银行纷纷提高了对中间业务的资金投入与研发力度，从而中间业务在对推动增加银行盈利的贡献率方面年年上升。商业银行发展中间业务是可行的，它既能为银行提供巨大的利润，强大的同业竞争力，也可以为客户带来超额收益，更可以为提高社会资金流通安全高效性提供巨大能量。

1.金融脱媒和利率市场化不可避免，影响较深

金融脱媒指资金直接在需求者与供给者中相互传送，银行失去了做中间人的机会与作用。现阶段金融脱媒的爆发使商业银行的传统盈利点受到重创。利率市场化又与金融脱媒息息相关，彼此影响，使得商业银行以存贷利差盈利的传统方式受到的严重冲击，空间不断减小。

2.有益于增强商业银行的同业竞争力，提高盈利能力

当今市场中，不仅有来自中国本土的银行，还有国外的银行涌入中国大陆，竞争愈加激烈。在选择多样化的今天，银行希望获得更加优质的客户，而客户也希望与更加优质的银行合作。所以，哪家银行能够更加满足客户的需求，更加对客户具有吸引力，哪家银行就会获得更多优质的客户，所以，大力发展适应时代发展需要的中间业务就成为了商业银行吸引客户，增强竞争力的不二法宝。

3.有益于降低商业银行传统业务风险，提高风险抵御能力

中间业务是指客户委托业务，商业银行代理办理收付或其他事宜并收取手续费及佣金的业务。办理中间业务过程中大部分的风险是由客户承受，银行承受的风险仅为一小部分，对银行大为有利。由此，银行可以将更多的资金用于开拓新业务，稳定主业务，增强风险抵御能力上。

4.有益于降低银行发展业务的资金成本，集约配置资源

大力拓展中间业务，例如为代理发放发公司职工工资、代理收税、代理保险、证券业务、代理人行业务、银行卡等业务，易得大量低成本存款，还能得到手续费及佣金收入。在贷款一定的情况下，哪家银行的低成本存款占比大，它的存款成本就低，银行的有效收益就多。银行侧重发展中间业务使得银行资源更便于集约化管理，更便于开发出更多的新的盈利增长途径，有效提高总体资产质量。

二、中间业务现阶段发展情况

1.中间业务的产品开发现状

我国商业银行中间业务历经几年的快速发展，拥有了包括九类、上千个品种在内的巨大成就，其中不乏有知名度、科技含量高，适应客户需求的业务品种，颇具影响力。例如近几年新兴出有关出国留学金融业务，委托货款，资产托管等业务，前景巨大。但大部分仍然是传统的中间业务。中国银行的中间业务发展较为突出与典型，它的中间业务产品中占比较大的依然是传统中间业务产品。从总体来看，科技含量高、富有个性化的中间业务产品是中国商业银行稀缺的，商业银行中间业务发展之路崎岖而艰难，任重而道远。

2.中间业务的收入现状

中间业务产品的增多优化，带来了银行收入的增加，盈利能力不断增强。

国有商业银行以工行为例。2013年中国工商银行非利息收入1，355.66亿元，提高了21.2%。2014年工商银行非利息收入1，653.70亿元，比2013年提高了13.0%。2015年非利息收入1，897.80亿元，提高了14.8%。2016年非利息收入2，040.45亿元，增长7.5%。

地方性银行以浦发银行为例。2013年浦发银行营业收入达到1，000.15亿元，提高了20.57%。其中利息净收入占85.16%，比去年同期下降3.28%，手续费及佣金净收入占13.90%，比去年同期上升3.36%。2014年浦发银行营业收入增长明显，尤其手续费及佣金净收入占17.33%，提高了53.52%。2015年浦发银行营业收入为达到1，465.50亿元，比去年提高了18.97%，手续费及佣金净收入占18.97%，比去年提高了1.64%。2016年银行非利息净收入达526.72亿元，提高了191.31亿元，提高了57.04%，手续费及佣金净收入达到406.92亿元，提高了77.26%。

三、我国商业银行中间业务中的短板分析

1.商业银行中间业务收入及占比上升空间大

虽然我国商业银行近些年已经意识到中间业务的重要性并开始大力拓展中间业务，但是由于我国商业银行中间业务发展基础薄弱，起步低，发展时间较短，与國外商业银行的差距明显。

2.中间业务的内外发展环境是明显短板

与国外商业银行宏、微观发展环境相比，特别是制度方面，我国中间业务定价制度不健全，与中间业务有关的法律法规、部门规章还需要健全等。各个商业银行还没有形成良性竞争机制，反而由于外资银行，中小型商业银行的纷纷出现与建立，使得我国一些大型商业银行缺乏大局观从而只顾自身利益发展，甚至产生了恶性竞争的现象，得不偿失。

3.中间业务创新能力不足

虽然我国商业银行在中间业务上产品数量不断上升，品种不断增加，但依然对银行传统资产负债业务无法降低依赖性，甚至有明显的模仿国外商业银行的中间业务产品的痕迹，高附加值产品少，没有达到国外银行针对客户进行个性化服务的程度，很难满足客户的个性需求。创新能力有待提高。

4.地区发展失衡，差距不断增大

以宁波与北京银行为例。宁波银行在2016年手续费及佣金净收入有60.47亿，比去年提高了5.13%。北京银行2016年手续费及佣金收入达到95.99亿，比去年提高了34.82%。各个地区的经济发展严重影响着当地商业银行及其分、支行的发展。

5.中间业务的发展缺乏专业性人才与高新研发技术

中间业务的创新发展需要高层次，专业型，复合型人才的作为后盾，同时也需要一流的技术进行研发。商业银行的中间业务关联着金融、法律、会计、计算机甚至是文学、历史学的专业知识。现在在我国对于这种复合型人才严重稀缺，同时也对国际一流的中间业务产品研发技术求之不得。

6.中间业务的经营管理观念及机制落后

近些年，我国许多商业银行内部各部门对于中间业务产品的开发少与合作，导致中间业务很可能出现产品相互关联不畅，或关联太多以致重复等问题，缺乏统一的决策规划与经营，管理方式较为落后，以致业务能力形不成一个拳头进行攻坚破难。

四、对策建议

金融危机虽过去了近10年，但余波犹存。我国商业银行在当今如此复杂的时代大背景下进行发展，它们面临着变换多端的外部环境，日益增长的客户个性化需求，传统赢利模式落后于时代步伐等情况，商业银行亟需通过拓展中间业务来获取新的收入增长点，打破传统盈利模式，集约资源，转方式多合作，提高竞争力与自身价值。

1.建立健全有关中间业务的科学管理规章制度

无规矩不成方圆。要大力改变商业银行对有关中间业务的落后，低能的管理方法，积极学习国际优秀管理方法，并结合中国国情，结合商业银行自身发展状况，研究开发一套适用于自身科学管理规章制度，建立先进高效的的金融管理服务体系。

2.重人才技术，重长线布局

任何银行的发展必须要有足够的人才作为战略支撑，对商业银行中间业务的拓展来说，更加需要高层次复合型人才。优质的创新型人才和高新技术将有效提高银行的创新能力，重人才技术的储备是商业银行实现长线布局与可持续发展的重要前提。商业银行应在增强自身实力，提高对人才吸引力的同时，在对人才工资待遇，社会福利等方面多下功夫。

3.重视以客户为中心的产品创新

创新与社会进步、更与商业银行的进步息息相关。有了人才和技术，就要积极创新。中间业务的创新是现在乃至未来很长一段时间商业银行能够实现更大盈利的重要途径。同时，创新还要以客户为中心，努力发展开发满足客户个性化需求的业务与产品，增强客户的认同感与归属感。商业银行提供充足的中间业务创新拓展的资金，加大资金投入，以优质的服务留住老客户，吸引新客户。

4.风险监管必不可少，风险管控能力要大力增强

现阶段，不断提高产品开发人员在中间业务的创新过程中的风险观念是商业银行的必要任务。商业银行要建立完善有效的风险管控机制和稽查条款来对中间业务的风险状况、财务状况进行经常性的审查和评估。并且要普及有关中间业务的法律法规，提高银行职员的风险意识和业务能力，降低触碰风险的可能性。

5.寻找自身营销弱点，充分利用数据网络时代的力量

商业银行不仅要有吸引并能满足客户个性化需求的产品，还要有将产品销售给客户，完成产品转化为利润的强大营销能力。营销渠道的建设至关重要。商业银行不仅要有传统的物理网点，客户经理联系客户等渠道，还必须要充分利用互联网，积极建设网上银行、掌上银行、自助服务等电子营销渠道，此做法不仅能增强用户体验，提高用户银行的认同感，还能使银行运营成本有效减低，创造银行新的利润增长点

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