浙江小微企业融资困境与对策探析

蓝波

摘要：浙江省作为民营企业大省，小微企业众多，然而浙江省整体的社会融资却远远低于全国的平均值，所以该文将针对浙江小微企业融资困境进行探讨，以此提出解决小微企业融资难问题的具体对策。

关键词：小微企业；融资；解决对策

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2018）17-0289-02

小微企业作为国民经济发展中的重要部分，对于社会经济增长以及解决就业有很大的现实意义，但是小微企业也普遍面临着融资难的困境。因为目前很多银行的金融产品门槛相对较高，缺乏针对小微企业的金融服务机构，并且小微企业自身抗风险能力较弱，所以小微企业很难实现融资，这就造成了小微企业与银行之间、社会之间存在严重的信息不对称状况，所以小微企业要在这种发展背景下，积极加强发展方式转变，利用相关利好政策，抓住发展机遇，才能够拓宽融资渠道，实现企业的发展与进步。

1浙江小微企业的融资现状

根据报告统计，目前浙江的小微企业已经突破了一百四十万的数量，并且年平均增长率在二十多万这一数量范围内，比如作为“双创示范城市”的杭州，其新设小微企业的数量就能够达到浙江整体的四分之一，所以从市场发展而言，浙江具有很大的发展前景，无论是创业活跃度、社会贡献度、创新聚合度以及环境满意度都具有上升趋势。而且小微企业具有更大的成长后劲，其科研技术开发能力以及成果转换率都相对较高，创新集聚效应相对明显。但是融资困难仍然是影响浙江小微企业发展的主要障碍，即使浙江出台了减税、设立应急贷款资金来帮助小微企业实现发展，但是小微企业仍然具有很大的经营压力，融资困难的问题也没能够得到相对有效的解决。

根据中国人民银行调查来看，浙江一季度的地区社会融资规模上，浙江地区远远低于其他地区的融资水平，实体经济融资来源是在切实进行缩减的，小微企业无法从实体经济发展中获得金融领域方面的补充性流动资金，这就致使浙江小微企业生存环境艰难[1]。2008年金融危机就极大影响了浙江省的经济发展，并且随着互联网经济的崛起，想要从实体经济处获得更多利益，是相对艰難的，因为传统行业已经处于饱和状态，而在竞争激烈的浙江，小微企业在产品的盈利上来看，其利润还无法与成本支出相持平。所以目前很多的小微企业创业者在融资贷款方面，很多都是私人进行贷款，利用私人的房地产、土地等，以个人贷款以及信用卡透支的方式进行贷款，贷款金额大约在五十万左右，但是这种方式给小微企业的压力远远要高于银行贷款的压力[2]，即使一些小额贷款的金融公司能够给予扶持，但是杯水车薪，仍然解决不了目前浙江小微企业融资困难的现状。

2浙江小微企业融资问题解决对策

2.1 把握好有利政策来解决融资问题

目前我国政府在针对小微企业融资问题，也提出了多项扶持的政策，小微企业应该在掌握政策风向以及利好的政策内容基础之上，对于目前的融资方式与融资形式进行相应的转变。比如浙江省为了缓解小微企业融资困难现状，在2012年专门设立了小微企业信用评级试点公司，响应了国家的小微企业信用评级工程建设的号召，根据小微企业自身的发展特点，进行服务创新，建设信用体系、担保体系等相关配套的工程，这也是中国金融改革中的重要一环。

即使我国的信用评级还处于初步发展的阶段，但是小微企业要在信用评级制度上树立正确认识，才能够在评级之后，获得招标以及申报项目方面的优势，因为信用是动态的，浙江政府每年都要以相应的指标标准进行综合评定，评级企业会根据政府给出的名单进行推荐，从而在此基础之上进行评级的小微企业会更具有品牌效应以及竞争力[3]。

其次在税收方面，国家财务部也出台了小微企业所得税优惠政策，政府能做的就是积极通过自身的评级工作，来加强小微企业与银行之间的信息流动，从而促进小微企业获得更好的融资环境，改善融资方式。

2.2 拓宽小微企业的融资渠道

在融资渠道上，小微企业不能仅仅将目光放在实体银行融资上，因为目前银行的实体融资门槛相对较高，不符合小微企业的发展形式，所以还要利用互联网金融的发展方式，在依托大数据、云计算等技术形式，为小微企业融资发展开辟全新的融资渠道。目前来看较为实用的就是网络信贷模式，网络信贷模式虽然交易成本低，但是信息会相对透明化，然而从小微企业的融资发展而言，利用P2P网贷平台模式进行贷款，也是小微企业突破融资困境的良好方式，并且随着监管力度的逐渐增强，网贷行业也开始向体系化、规范化方向发展，行业的发展热度也在持续增高[4]。众筹融资也是目前互联网金融中较为常用的手段，能够利用大众的社会资金，对于金融进行筹措与融入，并且融资门槛较低，符合小微企业的发展形式[5]；截止到2018年，全国众筹平台在四百家左右，所以小微企业可以在综合考察众筹平台的基础之上，加强对于众筹平台的合理应用，实现社会融资。

其次在电子商务发展迅速的今天，一些电子商务公司也成立了一些小额的贷款项目，这些项目的应用以及对于大数据技术的有效利用，能够在很大程度上降低企业信息获取成本，以电商平台与网络信贷有机结合的形式，使得小微企业获得更大的发展空间，充分发挥了电子商务企业信息以及相关渠道的优势，从而推动小微企业的迅速融资。

2.3 针对小微企业特点开展特色金融服务

正如上文所说，目前浙江省缺乏的是针对小微企业特点所开展的相关特色金融服务，所以应该在明确小微企业发展需求的基础之上，利用多种形式以及特色金融服务来推动小微企业的进步与发展。

比如目前可以利用“风险资金池”的建设方式，来提升金融机构的服务质量，因为“风险资金池”可以作为“互惠贷”坏账的补偿资金，进行使用，将政府风险资金、企业互惠保证金以及贷款风险准备金进行融合，提升小微企业自身的融资资质，以无抵押信用贷款的形式，让小微企业去缴纳百分之十至百分之五的互惠保障金，小微企业就会具有融资贷款的实际资格，有助于小微企业享受特色金融服务。

在担保方面也可以实现多元化担保措施[6]，除了传统的贷款方式之外，还可以采取农房抵押方式、保证保险、自然人保证、农业大户保证等多种形式，从而根据一定的贷款模型来对于小微企业进行担保能力的计算与评估，仅仅2017年一年，浙江省乐清市通过多元担保的形式，就累计发放小额贷款保证保险约十八亿元，大大缓解了乐青市自身小微企业的发展融资压力李，给予了小微企业融资更多的财政补贴，还可以建立健全风险补偿机制，让金融产品与保险业务相结合，从而也能够降低小微企业的融资压力，为小微企业的融资发展提供机会。

3结语

在解决小微企业的融资困难问题的过程中，还有很多发展的可能性，小微企业需要在明确自身困难的基础之上，合理把握政府所提出的优惠政策，转变自身的融资形式，开辟融资渠道；政府自身也要针对小微企业的发展特色，出台相应的融资扶持政策，针对小微企业的发展特点去开展特色金融服务，从而为小微企业的生存与发展提供一个良好的融资环境。

参考文献：

[1] 杨贺，崔瑛，季依诺.农村信用社支持小微企业融资[J].中国商论，2017（20）：46-47.

[2] 杨佳婷.江苏小微企业融资问题研究[J].价值工程，2017（25）：43-44.

[3] 张孝坤.小微企业融资现状与问题研究[J].中国商论，2017（19）：25-26.

[4] 张永林.安徽省小微企业融资问题研究[J].合作经济与科技，2018（4）：74-75.

[5] 宁波.小微企业的融资困境及对策分析[J].中国商论，2017（20）：32-34.

[6] 陈桂瑶.小微企业融资风险与防范[J].商业经济，2017（10）：85-87.