保险在物流金融风险管理中的应用与创新

华洲

摘要：物流金融顾名思义是将物流和金融结合起来，是银行为客户提供的一种创新服务，但是物流金融在其运营过程中还存在一定风险，因此，必须加强对物流金融的风险管理。本文主要讨论物流金融加运营过程中可能出现的风险，并且为了应对物流金融的风险所提出的保险。

关键词：保险；物流金融；风险管理；应用创新

物流金融是银行为客户提供物流和金融相结合的创新服务，近几年来，物流金融在我国范围内发展迅速，物流金融在很大程度上解决了中小企业融资困难、资本成本高的问题，支持和维护中小企业的发展，因为物流金融这一特点，目前我国大部分商业银行都提供该项服务，进一步推广了该项金融服务，我们也更应该做好物流金融风险管理。

一、物流金融概述

（一）物流金融概念

关于“物流金融”（是否是其实从字面上来解释仍然是“金融”加“物流”，只不过曾经是两个不相关的事情，被合在一起进行运作。要解释这个，得先从企业融资说起。一说到企业融资，大家能够想到的大多都是银行承兑汇票，流动资金贷款等等，这些虽然都是解决企业实际生产中的资金缺口的工具，但终究仍是表皮上面的东西，从深层次的来说，支持企业生产，就要分析企业的生产环节。企业在生产过程中有三个过程，用通俗的语言来来说就是采购原料一生产一销售回款三大阶段，在不考虑企业任何土地厂房等抵押物的极端情况下，对一个生产良好运转正常的企业来说，对以上三个过程则有预付帐款融资，现货融资和应收帐款融资三大融资模式。其实这个时候不难发现，这三大融资模式都是和“货物”紧密联系在一起的，其实也就是用企业将要购买的货物，已经生产出来的货物和已經销售出去但还未收到货款的货物作为抵质押物进行融资，这时候，有仓储运营经验的各大物流公司便开展一项全新业务“货物监管，’c

（二）物流金融与金融物流的区别

物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。

金融物流主要是物流企业开展的金融服务，开展这一服务不仅可以减少客户实际需要支出的费用，对金融机构来说，也降低了信息不对称产生的风险，通过金融，物流，真正实现了客户与金融机构的交流合作，也有利于促进银行与物流企业的发展，真正实现双方互利共赢，共同推进经济的进步，弥补了物流企业与银行合作的空板，改变了以往双方没有交流的现状。他们的内容其实是差不多的，只是出发点不同，物流金融的出发点是从物流的环节做到金融工具的介入，而金融物流的出发点是从金融工具中添加了物流这一手段。金融物流主要是指质押监管业务，只要客户有汽车店煤矿铁矿纸张厂等，国内比较出色的监管公司有中信信通国际有限公司，长久集团，中铁中外运等等，国企多的原因可能是因为基础雄厚能够承担风险，并且业务扩展较顺利。

（三）物流金融发展前景

从目前我国整体行业分布情况来看，物流金融的应用范围尚且有限，大多数银行目前还没有提供物流金融这一服务，属于新兴行业，但是根据物流金融的特点，为银行物流企业客户所提供的利益相当可观，吸引了一大批客户的关注，可以说，市场发展前景非常广泛，大约有70000亿元人民币的发展空间；加上我国将在上海建国际金融中心和航运中心，物流金融将迎来发展的春天。作为商业银行，物流金融是决胜未来的秘密武器，是开辟中小企业融资天地的新渠道；作为物流企业，谁能够提供金融产品和金融服务，谁就能成为市场的主导者。物流金融已成为获得客户资源以及垄断资源的重要手段，在物流金融刚刚兴起的过程中，谁领先介入物流金融，谁就能够率先抢占先机。因此，国内优秀的金融、物流等企业开始重视物流金融行业市场的研究，特别是对行业发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。

二、物流金融的风险分析

物流金融为各方面带来利益的同时也拥有一定的风险。银行和物流企业合作，提供物流金融，其成功的关键所在是为客户提供服务，承担风险的同时还能管理自身风险。因此想要成功实现物流金融，首先要做好风险控制。

（一）银行面临的风险

信用风险。银行面临的信用风险主要表现在客户能否按期还款、是否具备还款能力、融资内容的可信度等，对这些信息难以把握，或者掌握虚假错误信息，都会导致银行利益的受损。

市场风险。国家的政治制度和所处的经济环境都是实时变化的，而这两个因素的变化都会影响银行的物流金融发展，这二者的变化会是被抵押财产的价格发生变动，并且在海外拥有房产的客户，不同国家之间汇率变化也会影响财产的变现价格，对于这些信息都难以把握，都会影响银行的物流金融服务。

法律风险。银行与物流企业或者银行与客户之间签订的合同，以及客户向银行所抵押的财产，对于这些因素都必须符合法律法规相关规定，判断其是否拥有对该财产的所有权，不得违反法律强制规定。

安全风险。客户向银行所抵押的财产在银行监管过程中可能由于监管人员的忽视或者由于不可抗力会出现变质，损坏或者丢失等，这对银行的信用也造成了威胁，并且银行没有凭证来实现自己的合法权益。

（二）物流企业面临的风险

运营风险。物流企业所面临的运营风险主要体现在物流企业在运输担保物的过程中、储存财产等环节面临的问题，可能由于运输工具的选择错误或其他客观原因，造成财产的损坏。

管理风险。目前物流金融在我国发展年限较短，发展水平尚不健全，物流企业对于物流金融没有形成完善的管理制度，管理人员在进行工作过程中，职业素养较低、专业水平不高或者安全意识不到位，都可能会造成管理风险。

技术风险。根据相关数据显示，目前我国物流企业尚且缺乏信息管理技术和对财产的价值评估技术。

三、保险在物流金融风险管理中的作用

（一）银行的质押财产风险

根据大数据调查显示，质押环节是最容易出现物流金融风险的环节。根据我国有关法律法规规定，质权人对于质押人所提供的财产负有保护责任，质权人在质押期限范围内，由于自身原因导致质押人所提供的财产受损、丢失、破坏的，应当承担法律责任，给予质押人质押财产范围内的赔偿。担保财产在法定期间范围内如果受到到损害，担保物权人可以获得一定数额的保险金，赔偿金或其他理赔金。同时因不可抗力未能保护质押人质押财产的，可以考虑部分或全部免除质权人责任。根据相关法律规定，银行对质押人质押的财产负有保管义务，在保管期间内，如果因银行方面的原因造成质押人的质押财产受到损坏的，银行应当给予质押人财产范围内的赔偿，虽然法律规定因不可抗力可以全部或部分免除责任，但是也会对银行的经营带来风险。所以综合来说，不管是银行也好，保管不到或者是由于不可抗力造成财产损失的，都会对银行的正常运营造成风险。因此，银行急需研究专门提供物流金融产品的保险服务，来降低银行在物流金融服务中的风险。

（二）物流企业的质押监管责任风险

根据我国相关法律法规规定，货物进入仓库之前，保管人应当对该种货物进行验收，当保管人发现入库货物与约定的货物实物不符时，应当及时与存货人进行沟通，查明是否误存漏存。包括人，如果在验收过程中没有发现错误，等待货物入仓后才发现货物的品种种类，数量与约定不符，这时应当由保管人承担赔偿责任。并且在货物入库进行储藏期间，包括人因自身原因或其他客观原因造成储存货物受损、丢失、损坏的，也应当承担相应的赔偿责任。银行接受客戶的质押财产之后，将该质押财产交付给物流企业进行保管，银行还应当在与物流企业签订的合同中规定其他业务，如规定物流企业对保管的财产按照一定规则进行评估等等。当银行将质押财产交付给物流企业并签订合同一刻起，银行此时所担任的角色是被保险人，如果在物流企业保管期限内发生保险事故，银行可以获得一定的赔偿金额。

四、物流金融相关保险的产品和营销创新

银行质押财产险新产品设计思路：

投保人与被保险人。本保险主要担保的物品是质押财产，银行对于客户提供的质押财产购买此保险并且支付费用，这一保险费用应当由提供质押财产的客户承担。因为可以在银行与客户之间签订质押合同中，将投保作为必要条件，并且要将银行列为被保险人，当发生保险事故时，享有优先受偿权。

保险财产与保险责任范围。我国目前应用的财产险保险财产的范围太过广泛。从保险责任方面来看，不同的财产险有不同的保险责任，保险责任的涵盖范围不同，不利于实现银行的经济效益。购买财产险的客户可以根据不同类型选择，不仅可以保障自然灾害、火灾、洪水破坏、易燃物品等保险，还可以提供偷盗、抢劫、强奸、故意行为的损害保障。

五、结束语

综上所述，近几年物流金融在我国还处于发展阶段，还有很大的发展空间。物流金融面临着很多风险，包括银行面临的风险还有物流企业面临的风险，应当不断推荐保险服务在物流风险控制中的应用，来降低银行和物流企业在物流金融运营中的风险。

参考文献：

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