校园网贷的现状、问题及对策研究

张黄菊

摘要：网络借贷平台走进校园给大学生提供了方便，也带来了很多隐患。本次研究通过采集相关问卷和文献数据，通过随机问卷和走访调查等方式针对校园网贷的现状，从学生基本信息，网贷络借贷额度，方式，原因等角度考察，从校园网贷平台自身存在的问题，如贷款程序，贷款对象审查等方面调查，也从大学生自身消费观念，社会经验，校园和行业社会的监管方式，力度方面提供可行性建议，以规范互联网金融行业的发展，让大学生的风险防范意识得以提高，帮助大学生改正不良的消费习惯和不健康的消费心理，让大学生理智信贷消费。

关键词：校园网贷；现状；问题；对策

自互联网金融发展以来，各种网络借贷平台不断涌现。相对于理智的，工作收入稳定的成年人来说，盲目的，没有收入来源的大学生作为一个重要群体成为网络借贷平台的新目标。网络借贷平台走进校园给大学生提供了方便，也带来了很多不利影响，研究校园网络贷款的相关问题刻不容缓。

校园网贷交易方式灵活简便，申办门槛低，手续条件简单，信贷形式灵活，非常适合申请小额贷款，满足了大学生不断膨胀的金融需求。根据2018年7月统计的数据来看，排名最高的P2P网贷平台——陆金服的成交量达到1278893.36万元，平均收益率8.36%，分期付款购物平台和拍来贷等P2P网贷平台深受学生青睐。然而它在满足大学生生活学习需要的同时也存在着许多问题，如款人申请材料审核的不严格、办理程序不合法合规、利率较高、违约金很高贷，夸大宣传，诱导大学生过度消费，相关法律法规制度的不完善等。缺乏自制力的大学生群体在不断扩张的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，我们需要针对这些问题进行对策研究。

一、校园网贷的发展现状分析

为全面了解学生校园网贷的发展现状，本次调查以安徽财经大学全体学生为调查对象。采用的数据源自“问卷星”对安徽财经大学学生的抽样调查。本次研究通过网络共计发放312份问卷，实际收回数量为312份，有效问卷為301份，问卷有效率为96.47%。本次调查遵循随机抽样的原则，因此本次调查结果具有一定的代表性。本文拟从己参与校园网贷存在的现状，问题和对策进行分析探究。

（一）学生的基本信息分析

在280份有效问卷中，涉及统计学、经济学、管理学、艺术学、法学、文学等多个专业，其中男生占比44%，女生占比56%。从被调查学生的就读年级来看，大三同学最多，其他几个年级都在40人左右。性别和年级比基本保持均衡。同学们的每个月日常生活支出在1000元以下的占比22%，在1000元到1500元之间的，占比46%，1500元到2000元之间的占比18%，2000元以上的占比14%。在参与调查的同学中，约十分之一的同学表示其生活支出超过了他的承受范围。由此可见，有一部分同学在月末时是难以维持正常需求的。

（二）学生对网络借贷参与度的分析

从问卷调查中，我们了解到98%的同学都听说过网络借贷，而参与过网络借贷的同学占比80%，参与率非常高。从年级角度来看，大三同学借贷参与度最高，大一同学参与度相对较低。在参与过网络借贷的同学中主要有三种借贷方式，最普遍的是支付宝的花叹，花叹以零利息深受学生们的喜爱，其次就是各种购物平台的借贷，如唯品会的唯品花，京东的白条支付等，最后是拍拍贷，人人贷等这类专业的借贷平台。

（三）学生的还贷期限，借贷利率分析

同学们的借贷额度，从几百元到数千元不等，多数同学的借贷额度在1000元以下，仅有3%的同学借贷额度超过3000元。因借贷额度不等，同学们的还贷期限也因此不同，72%的同学表示还贷期限是在一个月以内，此类多为小额贷款；21%的同学表示还贷期限是半年到一年之间，仅1%的同学表示还款期限在一年以上。不同的借贷方式利率也不相同，网络借贷的年利率多数在15%到20%左右，极个别的，年利率高达70%以上。高利率的大额贷款给学生带来了沉重的经济负担。

（四）学生的借货款原因分析

学生选择网络借贷平台的原因有两方面，一方面，因为网络已经渗透到我们生活的角角落落，网络借贷方式简单、灵活、便捷，成为学生们的首选；另一方面，同学们为了表示进入大学后，拥有一定的自主性和独立性，或者为了不给父母造成更大的生活压力，不会开口向父母借钱。

同学们因为各种各样的原因进行网络借贷，其中因为购物借贷占比高达百分之72%，男同学中多因购买电子科技产品，如平板，单反等，女同学中大多数因为购买服装，护肤品和彩妆等。此外，有9%的同学因为文体娱乐而进行借贷，也有一小部分同学因为借贷平台的优惠政策开始借贷，如花叹赠送支付红包，京东白条支付立减等。

二、校园网贷存在的问题

（一）网贷平台自身存在的问题

上面提到的新闻造成严重后果，很大一部分原因是网贷平台的不规范，尤其是一些小型借贷平台，没有通过正常的流程办理贷款，而是通过黑暗的担保与催债的手段，如裸照担保等办理借贷。其次，一些网贷平台过分的夸大宜传，脱离实际，设置贷款陷阱，诱导大学生进行借贷。此外，网贷平台对贷款对象审查不严格，导致学生盗用他人身份借贷，给双方的生活造成了不利影响。最后，借贷不对大学生进行还款能力考察，一些网贷平台高昂的利息费用远远超出学生承受能力范围，利滚利，有时能达到贷款额度的几十倍，学生难以负担。

（二）大学生自身存在的问题

大学生群体是一个较为特殊的群体，将要踏入社会的同学们，对社会充满向往，却又缺乏社会经验。一些同学总是盲目乐观的，却又充满着好奇心，什么都想要去尝试，当听说网络借贷方便快捷，利息低，便迫不及待的尝试。还有一些同学为了所谓的自尊心或者优越感，攀比心，虚荣心极强，没有理智的消费，消费观念不正确，为了满足自己的消费欲望最后使自己陷入危机。

（三）校园环境和社会环境存在的问题

不健康的校园环境埋藏了巨大的隐患。例如攀比，盲目从众的校园风气让一些学生价值观扭曲，学生利用网络借贷满足购买欲，或者进行过度娱乐消费，生活费用严重超支。学校老师上课或者开班会对网络借贷介绍较少，同学生们的不重视，没有对网络借贷进行全面的利弊分析也是导致问题发生的原因。

关于网络借贷法律制度的不完善，也给一些不法商家带来了可趁之机。在即将到来5G的时代，信息安全问题成为全民热议的话题，个人信息泄露问题严重，网贷平台利用贷款對象信息进行高利贷威胁，或者申请者盗用他人信息申请贷款，这种现象比比皆是。网络借贷行业缺乏自律，也缺少有关政府部门的监管，一些网贷平台为获取更多的利益，触碰法律和道德的底线。

三、校园网贷的对策研究

（一）合法规范的借贷程序

网贷平台借贷的办理程序要正规合法，首先，要对贷款对象进行身份审查，确认是否为本人申请贷款，再根据申请着者的贷款额度确认贷款对象是否具备能力偿还，再确认还贷期限，贷款利息计算方式，偿还方式及若贷款对象无法偿还，平台会采取的举措如违约金等协议内容，这些都要详细和贷款申请人阐述。网络借贷平台也要加强自我管理和监督，听取用户的意见和建议，健康发展。

（二）理性的大学生

大学生要树立正确的消费观念，控制住自己的欲望，理性消费，不要因为虚荣心进行攀比，让自己生活费用的保持收支平衡。如果确实需要网络借贷，一定要找到最合适自己需求的借贷平台，全面了解贷款借贷程序，明确自己的贷款额度，还贷期限，利息支出等，要在自己能够承受的范围内通过合法手续办理，对自己的行为负责。

（三）文明健康的校园

文明健康的校园环境也会减少网贷间题的发生。帮助同学们树立正确的三观，呼吁正确的消费观念，不盲从，不虚荣，同时加强学生与老师之间的沟通交流，让同学们认识到不当的网络借贷带来的严重后果，引导学生将注意力放在学习上，形成积极向上的校园风气。

（四）社会的督导监管

法律在构建和维护社会秩序，保障合法权利方面起到了不可替代的作用。2016年出台的《网络借贷资金存管业务指引》，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对之前的法律文件进行了修正和补充，但仍待完善。要加强网络借贷平台自身的管理，加强行业自律，加强社会组织和行政部门的监管。还要加强对信息安全的保护，对信息泄露采取惩罚措施，提高全民对信息安全的重视度

参考文献：

[1]姚丹.大学校园网络借贷的现状及对策研究[J].重庆电子工程职业学院学报，2018.

[2]马欢，杨晨.“校园网贷”发展现状及对策研究——以安徽省高校为例[J].市场周刊（理论研究），2018.

[3]肖朝曦.浅谈互联网金融与校园网贷[J].中国高新区，2018.

[4]牛俊琴.校园网贷现状及对策研究——以三峡大学为例[J].纳税，2018.