互联网金融在我国农业现代化中的作为

陈敏 李志强

摘要：随着农业现代化的推进以及互联网金融的飞速发展，传统金融机构越来越难以满足农业现代化的需求，个体小农贷款难。而P2P网络借贷模式以其高效集资等突出特点与农业现代化的融资需求相契合，但是P2P网络借贷在农村中推行时也存在着骗贷、信用衡量难、网络不安全等问题。为了解决以上问题，笔者将土地抵押贷款模式融入P2P模式中，以期P2P模式能真正在农业现代化中发挥作用。

关键词：农业现代化；P2P网络借贷；互联网金融

一、背景研究

中共十九大报告指出：“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。要着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。”中国作为一个农业大国、农业强国，在当前背景下，传统的农业生产模式已经不能满足现代经济发展的需求，农业现代化成为了我国农业发展的必然趋势。

越来越多的学者以及专业人士认为，要告别小农生产模式，走向农业现代化发展之路，就需要制造大量的机器、网罗各色人才、创新农业科技、优化生产模式等，每一个环节都需要投入大量的资金。为了将金融服务往农村覆盖，我国金融机构也做出了许多努力与实践。我国金融机构曾采取建立乡村基层网点、设置村镇银行、推行小额贷款公司等方式。并且在2017年，银监会在其官网公布了立法工作计划，《网络小额贷款管理指导意见》的制定被列入其中，由此互联网小额贷款公司监管也渐渐从无序向有序迈进。但是经过一段时间的实践发现：由于成本高、手续杂、利润低、监管难、地域限制等问题，这些方式很难在农村地区落地实施。另一方面，个体小农在传统模式下的贷款批准率也远远低于全国平均贷款批准率，相关数据显示，农村家庭正常信贷获批率仅为27.6%，与40.5%的全国平均水平相差甚远，呈现出个体小农融资难的现象。所以，本文着重研究我国农业现代化过程中高效集资的新渠道。

二、P2P网络借贷与农业现代化

（一）P2P网络借贷的优势

近年来，在推进农业现代化的过程中互联网金融也在我国蓬勃发展。一方面，基于大数据、社交网络、云媒体、云计算以及搜索引擎等互联网技术的创新发展，使得互联网金融在增强信息透明度、风险控制方面具有极大的优势。另一方面，众筹、第三方支付、大数据金融、余额宝模式、P2P网络借贷以及互联网金融商城这六大互联网金融模式各具特点。特别是P2P网络借贷，以其进入门槛低、资金运转快，投资理财便捷，风险相对可控，本金有保障以及收益可观等优势，深受广大筹资者和投资者的青睐。可以有针对性地解决农业现代化中资金不足、资金周转困难、筹资成本高、信息不对称等突出问题。同时也可以有效解决因为农民信用难以衡量众多投资者不愿意投资的问题。本文正是抓住了两者之间的契合点，以此来研究P2P网络借贷如何更好地为农业现代化进程“供血”的问题。

（二）P2P模式的可行性

虽然互联网金融是从本世纪初兴起的新兴行业，但是P2P借贷模式却早在1976年的美国出现，被运用于一次乡村调查中。随后，各国结合互联网，将这种以信用作为担保，集合社会闲散资金，提供民间小额借贷的模式，发展成为如今的P2P网络借贷模式。P2P在起源之初就是为了帮助贫困的村民免受高利貸的盘剥，在结合互联网后，P2P网络借贷又在增强信息透明度、风险控制方面具有更大的优势。这样一来，P2P网络借贷模式不但可以帮助农民朋友解决融资难问题，而且还能很好地解决借贷过程中信息不对称、借贷门槛高等问题。由此看来，运用P2P网络借贷的模式来解决农业现代化中的融资难问题有着极大的可行性，有着传统金融活动无法比拟的优点。

三、P2P模式应用中遇到的问题

在P2P网络借贷可以成功运用于农业现代化的背后，其实也潜藏着种种问题。

（一）骗贷行为

一方面的问题来源于资金需求者，虽然P2P网络借贷作用到农业中是为了造福农民，推动农业现代化的发展，但是仍然避免不了其中的信用风险即“骗贷”行为的发生。P2P网络借贷作为一个平台也仅仅只是一个平台，资金需求者的信用级别以及还贷能力如何都是由第三方，如信用评级机构来评定的，并且出资人也无法进一步审核平台以及机构提供的信息，这样就很容易被别有居心的资金需求者利用，造成“骗贷”危机。

（二）信用衡量问题

另一方面，P2P网络借贷平台是凭借资金需求者的信用担保来为资金供求双方“做媒”促成借贷的，但是当P2P运用于农业时，农民的信用该如何来衡量呢？如何衡量才准确呢？这些也是P2P平台应该思考的。

（三）网络安全问题

同时，依托于互联网的P2P网络借贷平台在拥有信息透明度大、风险控制力强等优势的同时也面临着被黑客攻击的风险。2013年至今，每年都有多达100家的P2P网络借贷平台遭受黑客的攻击，很多平台都因此遭受了惨重的损失甚至因此跑路。所以，网络安全问题也成为了P2P网络借贷平台能否顺利、安全应用于农业现代化的重要因素之一。

四、P2P模式的借鉴与创新

面对以上遇到的问题，特别是P2P网络平台在运用于农业时遇到的“骗贷”以及信用担保问题，笔者认为我们并不是无计可施的。

（一）土地抵押

2013年宁夏试点土地抵押贷款的实践给我们提供了一条很好的思路。2013年12月18日，第一家农村产权交易中心在宁夏成立，农村土地可以通过公证评估用来抵押贷款，打破了过去农民只能依靠信用担保贷款的局限。对于广大农民来说，土地无疑是他们的命根子，将土地用来抵押贷款，在一定程度上不但能督促农民信守合约按时还贷，而且还能降低农民的筹资成本，提高农民生产积极性。

如果将土地抵押贷款的方式运用于P2P网络借贷中，对于平台中的投资者来说，土地抵押贷款使得信用风险更可控，投资回报更可观，更有加大投入的兴趣。并且在不久前结束的十九大中明确提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重；加快推进农业农村现代化，巩固和完善农村基本经营制度，深化农村土地制度改革，完善承包地“三权”分置制度；保持土地承包关系稳定并长久不变，第二轮土地承包到期后再延长三十年；持支新型经营主体依法依规开展土地经营权抵押融资。这也为P2P网络借贷模式应用于农业现代化开辟新途径提供了保障。

（二）土地抵押贷款产生的问题

虽然土地抵押贷款模式的产生为P2P网络借贷平台落地农业现代化开辟了新的模式，但是随之而来的一些问题也亟待解决。随着土地经营权使用权的流转，相应的一些规章也应运而生，但是至今却没有完备的法律来规范和管理土地经营使用权的流转，因此在土地公证时土地价格如何被确定还是没有一个明确的标准。并且同样重要的是，当发生贷款无法偿还时，被抵押的土地经营使用权到底如何进行拍卖或转让，也没有一个统一的标准。

（三）土地经营使用权处理方法的创新

国家对于土地抵押贷款确实没有相关的法律，但是至今还是出台过一些地方性以及相关暂行办法。如安徽长丰县出台的《土地承包经营权抵押贷款管理办法》第二十条明确指出，借款人未履行还款义务的，贷款行及时进行依法处置，对抵押的土地承包经营权及附着物，可以采取转让、变更、变现以及诉讼等其他合法形式。而且在2016年3月15日，由中国人民银行、中国银监会、中国保监会、财政部、农业部共同发布的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》的第十五条也指明：“因借款人不履行到期债务，或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，贷款人可依法采取贷款重组、按序清偿、协议转让、交易平台挂牌再流转等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益应由贷款人优先受偿。”所以P2P平台也可以参考传统土地抵押贷款的形式，但是考虑到P2P网络借贷的互聯网特性，当农民有贷款需要时，可以先凭自己的土地到地方公证处进行价值评估与公证，在取得相关证明后再到P2P网络借贷平台进行注册贷款，并签订相关协议，在该协议中明确写明土地的公证价值、借款人的借款数额和期限以及当发生贷款无法偿还的情况时，是将土地经营使用权进行流通转让还是折价拍卖。一旦真的出现贷款无法偿还的问题，选择土地经营使用权转让方式的借款人可以到当地的农村土地流转交易中心进行土地经营使用权的转让；选择土地经营使用权折价拍卖的借款人则可以通过产权交易平台进行拍卖，以此来偿还所欠的贷款。这样一来P2P网络借贷在造福农业现代化的过程中又具备了相对完整的流程体系。

五、后续的问题与研究

即使解决了上文所述的种种问题，对P2P网络借贷平台在农业现代化中的运用的研究却远没有结束。一方面，国家还是需要推动有关土地抵押贷款的法律的制定。另一方面，农村土地的经营使用权流转体系不够健全，抵押物处置流程尚未完全，许多操作流程没有细化完善并且缺少拍卖功能。笔者的学识有限，对于P2P平台与农业现代化之间还有许多机遇与问题没有发现，还需要后续更多的学习与研究。

参考文献：

[1]雷德雨.美国、日本农村金融支持农业现代化的经验和启示[J].农村金融研究，2014（10）：2.