区块链技术在跨境支付领域的应用研究

斗海峰 黄今慧

摘要：互联网经济与电子商务的发展使跨境支付逐渐普及，其规模日益增大。然而，传统的跨境支付模式中存在诸多缺陷，急需技术突破。近年来，区块链技术以其特有的去中心化和独特的分布式记账方式，能够解决当前跨境支付领域中存在的问题。本文在总结目前跨境支付模式中存在的问题的基础上，分析了区块链技术在支付领域的优势，探讨了区块链技术自身存在的瓶颈以及应用于支付领域存在的风险和制约因素，并提出相应解决措施。

关键词：跨境支付;区块链技术;制约因素

引言

据世界银行统计，全球跨境支付规模以年均570的速度增长，2016年已达6010亿美元。然而，目前跨境支付费用高昂，每笔支付手续费率达7.68%。主要的成本来源银行的汇款手续费和SWIFT（环球银行金融电讯协会）的电报费用，尽管SWIFT在跨境支付、汇款方面发挥了重要作用，但是其高昂的手续费一直是跨境支付的痛点。另外目前跨境支付体系都是中心化的记账系统，这样一个记账中介的存在产生了巨大成本的同时涉及到对账和结算问题，导致传统跨境支付模式中存在的缺陷日益显著。目前全球已经有个别区块链相关技术公司尝试解决支付领域的缺陷。区块链相关技术公司之所以看中跨境支付这块市场，主要是因为“区块链+支付”在跨境支付领域优势突出，因为其不受中介和外在载体的约束，大大降低了支付过程中的交易成本，让支付变得安全、高效和便捷，也为小额跨境支付开辟了广阔的空间。

1、传统跨境支付模式分析

1.1 跨境支付的定义

跨境支付一般是指两个或两个以上国家或地区由于国际贸易、国际投资等方面的国际债权，借助一定的结算工具和支付制度来实现跨国或跨区域的资金转移行为。

1.2 传统跨境支付模式存在的问题

传统的跨境支付模式下，完成一笔支付分为支付发起阶段、资金转移阶段、资金交付阶段和交易后阶段，在不同阶段需要付款人、银行、收款行、转账服务商和监管机构之间建立密切的交互体系，与此同时各中介机构需要向监管机构报送业务信息，而监管合规要求较高，需要较高的技术支持，保证交易顺利进行。传统的跨境支付模式流程繁琐复杂，主要存在以下几点问题：

一是耗时长、费用高昂。收付款人的信息是在付款发起时通过手工和重复性的业务流程收集的，在资金转移过程中是通过代理行逐笔进行验证。目前大多数跨境支付的主要渠道是银行，但是由于银行渠道要经过多个中介机构，这些机构是传统金融业不可缺少的，同时也存在一些天然的问题，每一个中间机构的账务系统并不相通，所以当交易发生时需要进行清算和对账，导致汇率损失和耗时长等问题，也容易出现单点故障。根据麦肯锡在2016年全球支付报告，通过中介模式进行跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间，是国内清算支付成本的10倍以上。这在一定程度上使小额跨境支付难以开展。

二是安全性较低。通常在发生交易时在收付款人和各个中介机构之间会发生关系，而各中介机构之间存在差异，对支持文件真实性和用户信息的有限控制使得客户和机构之间难以建立信任。资金转移及交付时代理行需要验证客户信息，在此过程中容易产生差错，导致拒绝率较高。另外买卖双方的数据被第三方支付平台（即代理服务商、转账服务商）所存取，如交易记录、认证信息、个人信息等，其中任何一个环节出现问题，都会引起信息泄露、数据存储安全等安全问题。

三是资金占用问题。目前跨境支付都要通过银行，而在跨境支付过程中每一个机构为了交易记录、清算和对账都需要拥有自己的账务系统。由于传统的支付耗时长，因此在途资金占用量极大。第三方支付平台也会将在不同程度上占用客户资金，另外銀行需要在往来账户中留存资金，提高银行的对冲成本和机会成本，从而降低资金利用效率。同时，由于中间经过的人太多，资金流动增加了不确定性和匿名性，也增加了监管的难度。

2、区块链技术及其在支付领域的应用分析

2.1 区块链概念及其本质

区块链本质上是一个去中心化的分布式记账系统。2016年，工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》中将区块链定义为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。区块链本身实际上是使用一串密码学相关联所产生的数据块，每一个数据块中包含了多次虚拟币网络交易的有效确认的信息。从不同的技术角度来看，区块链是一种数据库、分布式系统和网络底层协议，它的优势主要在于基于分布式网络共识机制，分布式网络使得基于区块链的应用具有明显的开放性和可拓展性;共识机制的独立存在使合约的执行成本大大降低，执行效率大大提升。

2.2 区块链的主要特征

一是分布式去中心化。区块链的颠覆式核心是去中心化，系统中所有参与者都是平等的，它提供了一种点对点直接交互的可能。在发生交易时不需要任何中介，也不需要双方的信任，这使交易更方便，更有效率。但是这首先建立在每个节点都必须遵循必要的协议的基础上，当节点之间发生歧义时通过必要的共识机制得以解决。

二是开放性和可追溯性。区块链账本的不可篡改、安全透明性和易于跟踪使区块链系统中的数据向系统中所有用户开放，系统中任何节点处的用户都可以追踪和查询区块链中的数据，致使整个系统的透明度相对较高。

三是安全性。由于区块链是一种分布式数据账本形式，即不需要依赖中央系统来控制和存储所有交易信息，各个节点之间通过共识机制——一个不需要进行信任协调的机制，进行价值转移，其系统的每个节点均可以存储一套完整的数据拷贝，即使多个节点受到安全问题也不会轻易影响整个系统的安全。所以区块链的系统安全性和数据可靠性很高。

2.3 区块链技术应用于支付领域的优势

区块链技术公开、透明、不可篡改的属性，为去中心化提供了可能，通过区块链技术实现资金转移，在支付领域具有很大的应用潜力，而支付又是资金融通过程中的基础环节。区块链技术在跨境支付中潜在的优势比较突出，在跨境收付款人之间直接交易，实现实时结算，简化处理流程，降低业务成本，提高交易效率。主要有以下几个方面的潜在效益。

一是较少的中间环节提高了交易速度。在传统的跨境支付模式中大量人工介入操作，并且一起支付需经过代理商的转账，大大降低交易速度，并且一定程度上减缓了资金流动。相比于传统的跨境支付模式，区块链技术不涉及中介，收付款人之间直接进行交易，去除了不同中介之间清算的时间成本，大大缩短了交易周期。

二是透明度高降低了成本。传统跨境支付模式中主要成本在于中介的各类清算上，而区块链技术在整个支付清算中不涉及中介，降低了交易中的间接成本，同时使过去成本高昂的小额跨境支付业务成为现实。另外由于区块链技术开源和透明的特性，用户可以了解和知晓系统的规则，提高了系统的可追溯性，致使不需要额外的成本来建立信用体系，降低了系统的信任成本。

三是分布式架构很好的防御了单点故障。传统的跨境支付是建立在信任的基础上的，为了维护信任造就了许多强势中介，而支付交易往往以这些中介机构为中心，客户权力往往得不到保障，如果中心被攻击或出现故障将导致整个系统不能正常运行，即出现单点故障的几率增大。区块链分布式系统架构不存在中心点，块链上的每个节点基于共识机制进行交易和记账，任何一部分出现问题都不会影响整体的运作，因此具有更强的稳定性、可靠性、容错性和业务连续性。

四是可追溯性降低了监管难度。区块链的分布式记账方式的特性使所有相关交易记录可以存储在区块中，且记录具有可追踪性、透明性等特点。在此模式下，任何在区块链上实现的交易，其任何环节都在监管的视线之内，极大的增强了反洗钱的力度。

3、当前区块链技术应用于跨境支付领域所面临的制约因素

一是区块链分布式网络结构隐含的问题。区块链技术以其分布式网络结构的特性可以解决很多问题，网状结构保证了冗余度，可靠性高，当某个节点发生故障或者失效时不会影响其他节点;且可以在网络的任意节点处添加新的节点，易于扩充。但是目前由于技术的尚未完善，区块链技术可以解决很多问题的同时也存在着不可忽视的缺陷。分布式网络结构建立难度较大，网络管理难度增大;因为其不是集中控制，故障检测困难，且需要大量的技术人员进行维护和管理，其在跨境支付降低成本的同时自身的建立与维护需要花费大量财力和物力。

二是目前自身存在的瓶颈。目前区块链技术处在初步发展阶段，而跨境支付行业每天甚至每秒就会产生大量数据，区块链技术尚未成熟，系统不能承载大规模的数据量，不能支持高并发的检索和查询，即区块链技术目前还不能适用于大型跨境支付解决方案。另外其可追溯性和不可篡改性存在一定的局限性，在添加交易信息时需要得到整个系统的共识，若在区块链发展后期需要参与网络，将需要完整拷贝整个区块链数据，耗费大量的时间和存储空间。

三是政策监管问题。区块链去中心的特性使其应用在跨境支付中有着巨大的优势，不会因为单个节点的损伤而影响整个系统的运行。但是去中心化意味着没有了中央控制，资源分派混乱，虽然其在一定程度上降低监管难度，但是对当前监管产生一定的挑战性，淡化了监管的概念。由于区块链技术处于幼儿阶段，相应监管政策尚未完善，缺乏相应法规约束。

4、结论

目前区块链技术处于萌芽阶段，虽然当前其存在一定的局限和挑战，但是其在跨境支付以及其他领域存在着颠覆式的积极意义。因此对于区块链技术未来的发展需要且值得去探索，去解决存在的问题。首先区块链技术作为一种理念的创新，在一定的领域产生了积极影响，对于区块链现存的技术问题，需要各界市场参与者共同探索去解决，同时应加强国际间交流，共同探索推进区块链技术的进步，同时防御区块链风险，提高跨境支付安全性。另外对于监管问题，需要监管部门与支付行业展开深入合作，加快制度制定速度，促进良性竞争，加强动态监管，防御系统风险。

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