金融风险控制视角下的大学生参与网络借贷现状探析①

贵州师范大学经济与管理学院 石永智

2018年1月29日，贵州省贵阳市召开关于全面开展网络借贷风险专项整治验收及市属高等院校校园网络借贷清理整顿工作会议，避免因不良校园贷造成的极端事件的发生，实现市场出清、扶优抑劣、规范纠偏。此次会议一定程度上反应了贵州省委省政府高度重视网贷平台的监管力度，要求各高校切实做好学生网贷教育引导工作，进一步提高风险防范工作，维护大学生合法权益，良性引导学生自觉抵制校园网贷，让大学校园真正成为大学生成长的知识高地。

1 高校大学生网络借贷的调研分析

本研究调查范围包括贵州省内本科院校，主要涉及三所典型高校——贵州大学、贵州师范大学、贵州财经大学的15个教学学院，共走访调查300余人次，共发放问卷300份，实际回收问卷278份，回收率为92.67%。其中有效问卷255份，无效问卷23份，有效率为85%，并运用统计软件和相关图表对调查所得数据进行了统计分析，结论如下。

1.1 调研对象特征

(1)性别分布情况：在回收的255份有效问卷中，其中男生123人，占48%，女生132人，占52%，男女比例基本持平。

(2)年级分布情况：在回收的255份有效问卷中，大一学生72人，占28.24%；大二学生137人，占53.73%；大三学生34人，占13.33%；大四学生12人，占4.70%。调查对象年级分布不均衡，主要以大二学生为主，很大原因是因为高年级同学有很大一部分在外进行专业实践或毕业实践。

1.2 调研数据分布

“大学生了解网贷平台的途径”分布情况：没了解过占65.88%，自己主动了解占7.84%，朋友介绍占3.14%，媒体宣传占1.57%，其他占21.57%。

从上述调研数据中可以得出：(1)每月生活费800～1500元的大学生人数最多，占62.75%；800元以下的大学生人数为19.22%。大学生中高端消费者的比例比较小，2500元以上的学生有16人，占6.27%。

(2)大学生生活费用的来源主要是家庭父母支持。依靠奖助学金、勤工俭学和贷款的比例只占18.82%，说明父母是大学生的主要经济支柱。

(3)65.88%的学生不了解校园网贷平台，而了解蚂蚁花呗、京东白条这两种类似于网贷平台功能的比较多，对于其他平台知之甚少。

(4)65.88%的学生不知道或没有接触过校园网络。说明大部分学生并不知道也不了解网络借贷平台，大学生参与网络借贷主要是那些生活开销不高的学生，而且开销来源主要靠父母提供，为了满足自己的消费欲望而进行网贷，主要涉及的网贷平台有人人贷、趣分期、蚂蚁花呗、京东白条。

2 高校大学生网络借贷的现状

2.1 现状分析

(1)大学生消费观念转变，追求超前消费。“从发展阶段来看，大学生未形成稳定的人生观与价值观”。因此，贵州省高校大学生自我意识有所欠缺，再加上学生正处于求学阶段，还没有步入社会参加实践活动，所以容易受到外界思想的影响，改变自身对事物的看法，形成错误的消费行为以及错位的消费观。

(2)经济利益驱动，网络借贷发展。随着社会经济的快速发展，各种网络借贷利用在校大学生喜欢“快钱”的思想，实施各种方法手段让学生主动来网贷，而网贷带来最直接的效应就是经济利益。这种方式虽然在一定程度上满足了学生的消费欲望，但却使他们忘记了求学的初心，过分追求超前消费。

2.2 存在的问题

(1)大学生自控能力不强。当今，独生子女在我们这一代已经成为一种普遍现象，丰富的物质生活环境让他们更加注重自己，希望能够有自己能独立支配的金钱，然而，大学生的自我控制能力却不强。根据调研结果表明，18%的贵州高校大学生认为广告、电视等方式的宣传能影响他们对于超前消费的看法。主要表现在两个方面：他们容易过渡消费，而一些消费本来是不应该产生的；没有认清自己需要什么而进行的消费，从而造成不良的网贷消费行为。

(2)网贷绩效化，追逐高额利润。网贷平台仅仅是为了获取高额的利润，给高校很多学生造成非常严重的后果。进行高额网贷消费的大学生很多是由于家庭条件并不富裕，无法承担其求学外的高额支出，才会进行网贷消费。自认为能在规定时间内打工挣到钱来偿还，但因金额过高，通过兼职等往往不能偿还高额的网贷资金，在面对网贷机构催债又无法解决时，被迫又向另一平台贷款，但这种拆东墙补西墙的做法从长期来看显然没有解决问题。

3 高校大学生网络借贷的对策建议

3.1 个人层面

高校大学生要积极主动参加课外活动，通过实践了解网络借贷从而形成正确的消费观。合理的实践活动，不但能促进大学生理解抽象事物，而且也能加强大学生认识自我的能力。在课外实践中，大学生更容易理解一些事物的规律，也能剖析自身存在的问题。当前，金融知识普及在贵州很多高校逐步开展，例如贵州师范大学法学院会定期举办一些关于信贷消费的“法律小讲堂”，让大学生了解切身的法律常识。

3.2 学校层面

高校要高度重视校园网络借贷风险防范和教育引导工作，有针对性地防范大学生网络借贷行为；制定学生管理条例和相关细则约束学生的基本行为规范；从生活中了解一些学生的消费习惯；在课堂上不仅要传授知识，也要以身作则普及正面金融常识。通过教育和思想引导使大学生形成理性、正确的消费观念。

3.3 网贷平台层面

网贷平台要结合地区发展程度，制定符合地区发展的放贷利息，“级差利息，全面调节”，引导大学生逐步形成正确、合理的消费观。校园网络借贷平台在审核借款人信息时，要多方面考虑借款者自身资信情况，进行还款能力审查；机构在披露相关信息时，尽可能做到准确、完整、语言通俗易懂，完善该平台的公开透明化程度，使借款者放心。

3.4 监管机构层面

贵州省相关监管部门要加大对非法贷款平台的治理力度。中国人民银行贵阳中心支行、银监会贵州省派出机构等相关金融监管机构应该加强合作，严格把好监管关。2018年3月期间，国务院政府工作报告中阐述了机构改革等相关事宜，2018年3月13日正式发文银监会和保监会合并组建中国银行保险监督管理委员会，银监会、保监会拟订银行业、保险业重要法规草案和审慎监管基本制度的职责划入人民银行。此次金融监管体制改革突出了金融风险防范的重要里程碑，从一定程度对于规范贵州省网络借贷怪象起到一定的警示作用，对于完善贵州省地方性法律法规具有一定的借鉴意义。

参考文献

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