商业银行征信管理问题研究

白倩倩

【摘 要】商业银行作为金融业的主体，其信贷风险是在经营过程中不可避免的重要风险之一。目前，征信查询是商业银行贷款审批的一个必不可少的环节，但是商业银行在征信管理方面还存在着诸多问题，例如征信数据不完整、征信查询不合规、评估方法过于传统落后、信用报告异议处理不规范、征信法律体系建设滞后等，针对这些问题，文章提出了具有针对性的建议，对完善该领域的理论研究和推动商业银行个人征信管理系统的完善起到了一定的作用。

【关键词】征信管理；问题分析；改善建议

【中图分类号】D922.28；F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）03-0229-02

商业银行要时刻注意风险防范，采取必要的措施管理和降低信用风险。其中，征信管理问题在商业银行信用风险控制中尤为重要，征信系统的管理水平也直接影响到商业银行的风险控制水平。

1 商业银行在征信管理中存在的问题

（1）商业银行征信系统数据不完整。我国经济已经进入互联网大数据时代，商业银行征信数据系统还不完善，客户信息分散在各个管理部门和服务机构，特别是由于互联网支付、P2P借贷、网络理财、网上借款等形式的互联网金融的发展，使得客户的部分公共信息游离于商业银行自有数据库之外，公共信息的分散性使得商业银行难以全面有效地获得。由于征信数据的不完整，使得客户经理难以精准地评估客户信用，银行在贷前检查时难以准确地筛选掉不守信的客户，在贷后监控时难以有效地进行客户跟踪和风险监控，最终导致银行不良贷款率上升，“客户劣变”给商业银行带来名誉和资产等方面的重大损失。

（2）信用报告查询使用不合规。《征信管理条例》规定查询个人征信报告必须得到信息主体的书面授权，但是在实际查询中，银行相关人员并未真正遵守该项规章制度，在仅仅得到了客户的口头授权或者根本就没有得到客户授权的情况下就私自查询客户信用报告，这种做法极大地侵犯了客户的隐私权。此外，还存在着商业银行工作人员查询用途与实际原因不符、申请书和授权书填写不规范、授权日期与查询日期不相符等问题。有些商业银行的征信查询账号也存在着一号多用的情况，银行客户经理等人员私自不规范查询，根本不能保证征信查询的安全性和保密性。

（3）落后的信用评估方法。目前，我国商业银行在信贷过程中对个人征信报告的评估还普遍采用着传统落后的信用评估方法。一种方法是“5C”“5P”专家分析法，“5C”指借款人的道德品质、还款能力、资本实力、担保和经营环境条件。“5P”指个人因素、借款目的、償还保障和前景。专家分析法在评估时过分重视贷款人和贷款企业的抵质押能力和职业、收入、资产状况，此外这种分析方法容易受到银行内部信用评估专家个人判断能力的影响，信用评估结果也很难保证准确性。不同银行的不同专家会给出大为不同的信用评估结果，整个银行体系难以形成规范和标准的信用评估标准。另一种风险量化方法是信用评分模型分析法，这种方法通过利用回归分析、时间变动模型等工具，对个人的履约趋势、偿债能力、信誉状况、可信程度等历史数据进行量化分析，最终确定其信用等级。信用模型分析过分依赖于历史数据，只有获得足够的数据支撑，才能得到准确的评估结果，然后对于一些经营期限较短的小微贷款企业和刚刚具有收入来源的年轻人来说，这种量化方法无疑对他们是不适用的。银行传统落后的信用风险量化方法无法全面准确地反映贷款人真实的信用状况，因此导致了商业银行不良贷款比率的上升和信贷风险的扩大。

（4）信用报告异议处理不规范。对于当事人对信用报告提出的异议申请，征信业管理条例中规定金融机构需要在20天内回复处理结果，但是回复并不等于处理。如果你的异议是信用报告中的婚姻、性别等基本信息出错，那么20天内银行是可以处理解决好异议。如果你是由于被盗用身份信息进行办理信用卡或贷款造成的逾期未还款等复杂异议情形，那么20天内你得到的仅仅是个“回复”，其相关回复常见为“经我行核实，该客户逾期记录无误，与信用报告一致”。这样的回复显然是毫无意义的。在实际情形中，当个人递交自己的异议申请表后，中国人民银行征信管理部门和商业银行总行、地区分行、地区支行总是相互推脱，最终的处理结果仅仅是得到官方回复，从而导致了民众对于异议处理效率的投诉甚至诉讼。商业银行并未真正建立相关的异议处理机制，对客户提出的异议并未真正重视起来，不能真正及时有效地处理好客户异议。

（5）征信法律体系建设滞后。到目前为止，我国尚未有一部完整的规范征信行为的法律法规，2013年，国务院颁布的《征信管理条例》是以条例的形式出现，对金融机构只有有限的约束力，缺乏法律形式的刚性约束。缺乏了法律的强制性规范作用，违法的征信失信行为便得不到及时的惩处，造成金融机构失信行为增加，例如商业银行工作人员钻法律空子，违规查询信息主体的信用报告、一岗多人兼任、一号多人使用、随意泄露客户信息等。

2 改善商业银行征信管理体系的建议

（1）商业银行和互联网金融企业合作共赢，建立大数据征信。随着互联网金融的深入化，为了建立完善的征信数据体系，商业银行应克服时间、地域、机构、部门的限制，需要和互联网金融企业互联互通，相互合作，互惠互利，及时做好数据的更新和维护工作，共同建立一个完善的大数据征信系统。通过建立统一的标准，使得客户的银行内部资源信息与外部网络平台资源信息充分结合在一起，只有这样，商业银行才能更加有效地进行征信报告评估，全面把握客户整体情况，定位客户信用级别，做好风险监控，全面提升商业银行的核心竞争力，促进整个金融行业的健康有序发展。

（2）规范征信查询，加强人员培训。商业银行征信查询工作要切实遵守相关规章制度，严格做到必须得到信用主体的本人书面授权后才能进行查询，查询流程要符合规范，每一项查询记录都要做到查询人实名制。征信查询岗位要设立专人负责和初审复核制度，要求查询人员在工作中一人一号，严格审核申请查询资料，认真对待征信管理工作，切实保证查询的准确性和账号的安全保密性。同时，要不定期地对商业银行征信工作人员在制度规范和工作流程等方面进行业务培训，提升银行工作人员的业务素质和工作水平，建设好征信查询体系。

（3）建立新型信用评估方法。商业银行需要与时俱进，制定科学、合理的新型信用评估方法，为各项业务决策提供精确的实证依据。各个银行之间要加强沟通合作，实行统一评估标准，使客户的信用评估结果在各个机构具有统一性。对此，商业银行可以充分借鉴互联网金融行业的创新性做法，例如“阿里”使用的大数据机器算法评估和江苏银行使用SAS和BIEE工具进行的建模分析，此外西方国家银行在信用评估时所采用的判别分析、神经网络、Logistic回归、梯度提升决策树、KMV模型、Credit Risk+模型，对我国商业银行都有可借鉴性。商业银行要积极创新，跟上时代的步伐，不能墨守成规，充分利用互联网技术积极探索新型信用评估方法，从传统的人工评估向机器算法评估转变，与互联网金融行业和国外领先的建模方法相接轨。

（4）规范异议处理，建立异议处理机制。当征信报告中出现了与事实不相符的情形后，异议权是当事人应有的权利，商业银行要真正建立起相关的异议处理机制，规范异议处理流程，负责任地解决处理好客户的异议申请。对于核查确认的错误信息，商業银行应当及时更正信息，不能因为权限或层级管理原因相互推销责任导致异议处理的时滞性和低效性。对于客户被盗用信息办理信用卡和贷款引起的异议申请，商业银行要以客户提交证据和相关客观现实为依据，认真核查，不能只进行表面的形式核查，更不能推脱回避责任。商业银行要加强对信息主体的保护作用，一旦客户身份被盗用，要及时更正错误信息并阻断错误信息的传递性，对此可借鉴美国建立的全国性伪冒检测系统和报警系统，尽量减少由于被盗用身份而引起的异议情况的发生，切实保证征信数据的真实性和异议处理的规范性。

（5）健全征信法律体系。要建立一部完整的法律法规来规范金融机构的征信行为，健全征信法律体系建设。以法律的形式使征信行为受到权威的约束力，对此可以借鉴国外的一些国家，例如美国、泰国关于征信法律体系的建设，都为该国征信业的规范发展起到了促进作用。从我国国情出发，学习外国经验，制定出适合我国国情的法律法规，规范行为，立法监管，让征信在法律的保护下健康发展。

参 考 文 献

[1]秦晓辉，杨进科.关于加强商业银行征信管理的思考[J].中小企业管理与科技，2013（5）：73.

[2]施歌.我国征信体系建设经验对商业银行的启示[J].现代金融，2013（10）：26-27.

[3]王莉，徐文彬.商业银行个人征信系统分析[J].现代商贸工业，2012（22）：100-101.

[责任编辑：高海明]