我国互联网保险的现状、模式及存在问题

崔守锋

摘 要：近年来，我国保险市场总规模不断扩展，保险行业的总利润持续攀升，而保险行业的迅猛发展与“互联网+”时代的到来密不可分，当前互联网保险的保费收入增速远超同期电子商务交易增速，而互联网渠道的保险业务对整个保险行业的增长做出了重大贡献，是拉动保险行业持续稳定发展的重要因素。基于此，本文主要对我国互联网保险的现状、模式及存在问题进行了简要的分析，希望可以为相关工作人员提供一定的参考。

关键词：互联网保险；现状；模式；存在问题

中图分类号：F842 文献标识码：A

引言

随着我国经济技术的不断发展，以及我国保险业呈现出的井喷式的发展。互联网保险现在成为了保险业发展的后起之秀。由于互联网金融的发展更加有利于“长尾需求”的开发与满足，从而可以进一步的促进普惠金融的发展。因此，互联网保险虽然在其目前的发展过程中存在着一些问题，但是其发展前景一片光明。

1 互联网保险目前发展的现状

随着我国电子商务的快速发展以及手机端与电脑端的不断普及，人们的生活越来越与互联网紧密相关。越来越多的大佬以及企业想要在保险市场上分得一杯羹，各种各样的互联网保险公司不断兴起。在目前的互联网保险市场上，除了众安在线等成立相对较早的互联网保险公司之外，各互联网巨头不断地开足马力进军互联网保险领域，首先是蚂蚁金服获批杭州保进保险代理有限公司牌照，百度金融又拿下了黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，紧接着，腾讯又推出了微保，前不久，新浪也宣布联合其旗下控股的兴民保险经纪公司，正式进入互联网保险领域。但是，这些新兴的互联网保险公司不再像互联网保险刚兴起的时候的营销模式一样，在数量上开拓市场，这些新兴的互联网保险公司走的是私人订制、精细化路线。，从2013年至2017年，我国的保险行业的总保费在不断地增长，而互联网保险从2013年至2016年一直处于增长态势，但是到2017年却有些倒退。在2013年到2015年增长的比较迅猛的原因可以归结为以下几点：一是，由于众安在线的首家专业的互联网保险公司的设立；二是由于互联网保险的兴起，在其发展的初期，各种各样的互联网保险产品蜂拥而出，许多消费者是抱着猎奇的心理去购买一些互联网的保险产品；三是由于在互联网保险的发展初期，监管机构对于互联网保险的监管并不是很严，使得一时间各种各样的奇葩险或者是打着保险旗号的理财产品以及带有一定的赌博性质的产品充斥市场。这些原因使得互联网保险保费收入在2013年到2015年发展较快。同时，互联网保险保费收入在2017年有所回落的原因有两点，一是随着保险监管的不断趋严，一些互联网保险公司调整了自己的保险业务结构；二是车险的商车改使得线上的投保业务有所下降。

2 我国互联网保险模式

2.1保险公司官网商城

客户直接购买大保险公司官方网站的保险。公司可以在官方网站的帮助下列出产品和服务，并提升其品牌价值。然而，关于官方网络的信息相对稀缺，客户无法直接比较各大保险公司之间的保险，保险公司的官方网络没有庞大的流动基础，保险公司需要投入大量资金进行交易。行动起来。

2.2保险第三方中介

平台保险公司与第三方平台合作，在第三方平台上购买保险服务。目前，以BATJ为代表的互联网巨头已经进入了互联网保险行业。许多互联网巨头被定位为保险中介机构。如金融保险渠道，有健康险、汽车险、意外险、财产险等分类；淘宝在线也有50多家保险公司进入并开通了官方旗舰店。在这种模式下，流量更大，客户方便地比较保险品种的水平，购买经验是好的，对大多数人来说，但有时第三方平臺会夸大保险产品，混淆客户，甚至一些网站没有。中国保监会颁发的营业执照。

2.3专业互联网保险公司

我国第一家完全的线上互保公司是众安财保，2015年又有3家互联网保险公司即泰康在线、安心财保、易安财保相继获批筹建和开业。每家公司侧重服务的类型不同，如众安保险侧重于服务电商卖家、互联网消费者的场景化保险，而泰康在线的战略核心是“互联网+大健康”。与同时开展线上交易与线下服务的120多家保险公司相比，它们面临着巨大的竞争压力。

3 我国互联网保险存在的问题

3.1信息披露不充分，客户服务能力不足

虽然互联网使得信息流通更加迅速，人们所能接触到的信息量也更大，但仍然存在信息不对等、不透明等现象，通过互联网进行的保险业务通常都是线上交易，因而很多保险公司在宣传方面强调吸引更多人的眼球，往往会通过夸大产品功能的方式进行，这就导致消费者很难了解到产品的真实情况。

3.2商业模式和产品设计有待创新

当前我国互联网保险行业主要有以下五种商业模式：官方网站模式、网络兼业代理模式、第三方电子商务平台模式、专业互联网保险公司模式和专业中介代理模式，而这五种商业模式均存在一定的缺陷，比如第三方平台模式缺乏有效的监管、官网发售模式缺乏有效宣传等等。另一方，保险种类单一直是传统保险行业的一个缺陷，但是在“互联网+”时代，即使很多新型产品应运而生，但保险产品仍然同质化严重，创新性不足，产品设计已经跟不上客户日益多样化的需求。

4 提升互联网保险发展有限措施

4.1加强基础数据建设

科技的发展不止可以带动整体保险行业的发展，也可以促进监管部门监管能力的提升。对于互联网保险来说，所有的业务都是在线上进行，同时消费者收到的保单也是电子化的，针对这种现象，监管机构应进一步推进中国保险业保单登记管理信息平台建设，将互联网保险优先纳人保单登记平台，通过与各家公司进行数据连接，为消费者查询保单提供渠道。此外，监管机构可以探索利用网爬虫等技术，对互联网保险市场进行自动化的智能检查，重点监督互联网保险产品的不实宣传和条款明确说明问题，积极做好互联网保险风险的舆情报告。

4.2加强创新

对于目前的“互联网+”时代，不应仅仅是对互联网保险渠道的拓展，对各种各样的碎片化、场景化的险种的开发的增加，而更应该体现的是一种突破，一种创新。“互联网+”本身就是一种突破，一种创新，所以，应该实现保险公司信息共享的“互联网+”，真正的实现互联、互通，而不是在各个保险公司之间形成一个个的“数据孤岛”。保险公司之间的博弈不再是不完美信息的博弈，而是完美信息下的博弈。以创新为导向，以增加用户体验，在增加客户黏度与忠诚度之间展开竞争，真正地实现市场在资源配置中起决定作用的“丛林法则”，真正地实现适者生存，而不再是机构冗余，产品同质。

结束语

现在互联网保险的发展合作、共享才是主流。各大互联网保险公司之间除了在数据上相互联网实现共享之外，在技术上也应该实现共享，降低自己的研发成本。同时，由于互联网保险的发展还处于起步阶段，因此对于人才的需求，尤其是高技术人才的需求存在着重大的缺口。因此，对于保险公司来说，除了注重自己本公司的业务的拓展之外，还要注意本公司的内部建设防止人才的流失。

参考文献

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（作者单位：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司）