我国P2P借贷平台中风险控制的策略研究

徐晟凯

摘 要：近几年来，P2P网络借贷逐渐发展成了互联网金融中的一种重要模式，在传统的借贷模式上进行了很多创新，但是由于在借贷方面具有的特殊性和缺乏规范和管理，就产生了很多的风险问题。本文就以知名的P2P借贷平台人人贷为例来对其中的风险控制进行策略研究，提出有效的风险应急措施。

关键词：P2P借贷平台 风险控制 策略 人人贷

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）01（c）-038-02

P2P网络借贷的全称为Online Peer-to-Peer Lending，在这种借贷模式中，没有银行等金融机构的中介公司，是借貸双方直接通过第三方网络平台来进行借贷交易的无担保借贷。在传统借贷模式上进行了对熟人和地域的突破，可以简单理解为是个人对个人的借贷服务。通过P2P平台也建立起了一个具有潜在借贷人数的系统数据库，借贷人需要进行强制性的个人信息的登记。在传统的借贷模式中，服务对象一直是企业和大客户，难以将民间这个有巨大市场的潜力人群包含进来，而网络借贷模式的出现，刚好对这一部分进行了补充。

1 P2P网络借贷平台简介

在目前全球40多家小有规模的P2P网络借贷公司中，较为著名的是美国的Prosper。在2006年的时候，宜信公司出现在了我国最早的网贷平台市场当中，之后，拍拍贷和人人贷等都陆续出现，随着近几年网贷市场的高速发展，我国网贷市场的规模已经从之前的几千万拓展到了几十亿，也逐渐从东南沿海一带的一线城市发展到了内陆的二三线城市。通常国外研究者的关注点都聚焦在与借款人的相关因素对借贷结果产生的影响方面。当投资者无法通过网络对借贷人完整的信息情况进行掌握时，只能通过一些与借贷人相关的影响因素来对借贷人的信用水平进行判断，投资者再进行进一步的判断与决定，这其中的影响因素就包括了借贷人的个人基本情况，例如工作收入、银行流水情况和信用等级等，以及借贷信息。从大量的实际操作中可以证明，这些个人的信息因素和借款结果以及借款人的还款质量有一定的联系，影响包括了借款成功率以及投资者的投资数额，借款人是否逾期还款或者是否还清等。一般来说，借款人提供的个人信息越详细，借款的成功率就越高。总而言之，由于我国在网络借贷领域的相关研究起步较晚，相比国外的项目研究结果还不够充足，但是随着市场的不断扩大，相关的讨论和探究也在逐渐深入。也需要我们对其中存在的风险问题进行进一步探索。

2 对P2P网络借贷平台中的风险问题分析

2.1 环境风险

由于外界环境和人为因素的不断变化会引起收益盈亏的情况，会导致网络借贷平台中产生一定的环境风险。具有变化多样和不可预测的特点，通过进行了借贷业务的各个客户主体，给人人贷P2P网络借贷平台带来一定的风险问题。

（1）行业竞争风险问题。虽然我国的P2P网络借贷服务才刚刚开始进行大规模发展，但是竞争却非常激烈。根据实际情况进行判断，目前我国小额贷款市场的年需求量将近万亿元，而人人贷则是P2P网络借贷平台中的领军公司，想要在这个强烈的市场竞争中一直保持领先地位，在不断变化的市场环境中处于不败之地，是人人贷网络平台公司面临的环境风险问题。

（2）间接存在的环境风险问题。除了变幻莫测的市场竞争引起的环境变化之外，还有在人人贷公司的P2P网络借贷服务中会出现的各色各样的借贷客户。这些客户都来自于不同的行业领域，都面临着一定的行业市场风险，不仅仅是借贷人需要面对，也会给网络借贷公司带来一定的风险。对于人人贷网络借贷平台来说，间接的环境风险来自于农民和微小企业主等群体。微型企业在人才和资金以及抗风险能力上的不足，受到市场波动的影响较大，有的企业经过借贷之后可以维持企业稳定，而有的企业则依旧会陷入危机，无法扭转给借贷公司带来的损失，从而影响P2P网络平台公司的收益。

2.2 信用风险

信用风险就是指借贷人是否违约。一般是由于借贷人因为一些问题而不能按时还款或者丧失了还款能力不能保证全额还款的问题，导致了借贷公司蒙受了经济损失，也对公司的利益和形象产生了一定的影响。在产生的信用风险方面，P2P网络借贷平台需要建立具有针对性的应对措施来进行防范。例如，可以通过建立客户的信用评价系统，对借贷人的个人信息进行严格的审查，包括家庭情况以及收入情况还有资金的支配情况等。除此之外，进行信用评级的工作人员也要进行走访来对借贷人的个人信息情况进行实际了解，再将提交的材料进行审核和考察，考虑是否放款。在这个过程中，要有专门的工作人员进行监督，对出现问题的借贷人来及时的进行汇报，做好风险应对措施。信用风险不仅仅是人人贷P2P网络借贷平台面临的最大风险，也是整个P2P网络借贷行业中最难以控制和预测的风险。

（1）自身信用风险问题。人人贷网络借贷公司通过这几年的发展以及形成了一定的管理体系，但是由于主要的管理制度还是从外引进，并没有完全实现本土化管理，因此，其中或多或少还存在着一些问题。

第一是缺乏科学性的管理制度，标准太过于粗糙和统一，没有细化到区域、行业和个人，不具有针对性，面对这些差异时，不能用一样的标准去进行衡量；第二是在制度运营方面缺少的灵活性，对于面临的问题没有进行严格合理的分析和判断，在进行操作时由于过分追求了低风险高回报而失去了部分市场。

除此之外，也需要对网络信贷公司的工作人员的综合素质进行提高，一般存在的问题就是网络信贷从业人员的数量不足，少量工作人员管理着远远高于工作人数的工作量，导致了工作人员难以进行自我提升和对客户进行深入的调查和分析。还有就是需要对网贷公司整体团队的整体素质进行提高，对从业人员的专业度和审查力度进行培训，尽量避免产生有些工作人员一人多职，忙到焦头烂额，而有些工作人员却无所事事的情况发生。综合以上可以看出，对信用风险识别的能力不足会导致更深层次的风险问题产生。

（2）借贷人产生的信用风险问题。在P2P网络借贷平台中，主要是以个人名义进行的借贷服务，没有担保和抵押措施，与客户个人相关资料具有不完整性，无法做出精确科学的判断导致信用成本非常高，再加上管理方面的一系列问题，为网贷公司的借贷业务增添了更多不可预测的风险。另外，由于借贷客户的个人能力和信用差异，可能会产生客户无力偿还而产生的公司经济利益的损失。P2P网络借贷是在一个网络虚拟平台上发生的，我们无法直观了解到一个人的性格、习惯以及能力等，很多复杂的原因结合在一起，也是P2P网络借贷平台只进行小额借贷的原因，可以降低借款过程中产生的风险问题，保障公司的经济利益。

2.3 管理风险

（1）借贷模式中产生的风险问题。人人贷是一种以个人名义进行借贷的简单运营模式，再将借贷后的资金进行周转，等到借贷人按时还款付息时，再需要下一个需要借贷的投资人进行出借，一直进行如此循环的操作模式，是在P2P网络借贷服务的发展中产生的创新模式。促进了业务的快速增长，使人人贷公司在近几年的网贷业务发展中一直占有领先地位。

这种运作模式并没有违反相关的法律法规，但是也没有任何部门进行监管。在对外进行宣传时也没有提到，更多的是个人对个人的直接服务。但是随着网贷行业的不断发展和完善，必然会有监管部门对其操作加以规范，这种还未进入社会信贷服务主流的运营模式是否能适应接下来的行业发展还是个未知数。

（2）业务操作中产生的风险问题。在P2P网络借贷服务的实际操作中，还有由于工作人员的疏忽产生的业务操作方面的风险问题，因此在这个过程中，我们就需要工作人员具有更好的专业能力和素养，必须具有相应的知识储备来应对可能发生的种种问题。公司内部也可以为了应对风险的发生采取一定的培训来提高风险应对能力，对工作人员的不足进行完善。在进行放贷业务时，也要对各个环节进行重视，对借贷人的情况进行实际考察，以保证借款的安全性，避免造成经济损失的情况发生，以及工作人员的徇私舞弊行为的发生。

3 结语

综上所述，在P2P网络借贷平台的风险管控中，首先要完善与其相关的法律法规来进行明确的监管，以及对征信系统的数据来源进行扩大，给予网络信贷平台一定的系统权限来降低网络信贷的风险。除此之外，P2P網络借贷平台也要对自身的专业度进行提升，加强其中的技术操作和人员的综合素质，进行风险控制的同时对个人信息和交易信息安全进行保障，再与借贷人的信用等级相结合，作出合理判断。

参考文献

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[2] 罗永慧，岳中刚.我国P2P网络借贷平台的借款风险研究——以人人贷为例[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016（1）.

[3] 林天维，石友蓉.国内P2P信贷公司运营模式研究——以“人人贷”为例[J].改革与战略，2017（2）.