试析我国典当业在金融领域内的作用及改进措施

廖经纬

摘 要：典当是最早的资金融通方式，中国典当行可追溯至公元四世纪的南北朝，也是我国历史最早金融机构。典当作为特殊的融资方式与融资渠道，发挥着难以替代的融资作用。中国典当业在近几年的发展过程中，经营秩序日渐好转，融资环境也逐步改善，资金的规模不断增加，专业化水平持续增高。典当业在发展过程中，由于融资方式与银行贷款有所不同，在金融领域内有着难以替代的突出作用。但是典当业在发展过程中也存在着部分问题，亟待探讨研究，希冀有效改进，从而推动典当业的进一步发展和前进，为社会经济的可持续发展助力。

关键词：典当业 金融领域 资金融通 融资渠道 经济

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）11（c）-040-02

典当业是新兴又古老的行业，中国典当业最早记载可追溯至公元四世纪南北朝时期。是1956年初，中国私人典当行业实行公私合营后，典当业存在一定的真空发展时期。至1978年，成都推出了新中国第一家典当行，典当业发展至今经过了无数次起起伏伏，经历也极具戏剧性，经过三次的当局变动与法律法规政策变化。当前学术界对于典当业的研究文献较少，社会也对典当行业的认知有所模糊，无法明确典当行业的性质，例如是属于商业企业范畴或是金融企业范畴？典当业是否能暂时取代中小银行的地位作用？是否能满足中小企业的融资需求等。在此种情况下，本文从理论角度分析研究典当业明确定义与定位，并且全面介绍典当行业，从金融角度分析典當行业的发展性质以及金融行为。本文从以下几个方面简要阐述我国典当业在金融领域内的具体作用，并提出具体的改进策略基金，有效促进典当业健稳发展。

1 典当的理论概述

1.1 典当的定义

典当是以产权质押或特定物品的形式，向典当机构借贷的融资方式。账户根据相关标准，将商品或者是产权移交至典当机构，得到当金。当户有权在约定的典当期限内，向典当机构偿还本金或者是其他服务费用，从而赎回原当物。如果过期不赎当，就会成为绝当，典当机构会有权获得该当物的所有权，也可以将该当物卖出。

1.2 典当的金融属性

典当属于间接融资方式，是一种金融行为，典当的本质属性是以物换钱，是一种融资方式。间接融资指的是需求者经过中介机构间接筹集资金，供给者与需求者间不进行直接接触，通过中介机构进行，例如商业银行贷款。而直接融资则是需求者，通过专业的市场，例如债券市场或股票市场，向供给者进行资金筹集。分析典当行为，能够看出，典当融资相关的资金供求双方并未进行直接接触，所以通过典当金融中介产生借贷关系，典当行为属于间接融资方式。

2 典当业在金融领域内的作用

典当在世界发展经过了上千年历史，仍然在世界范围内广泛存在，由此可以看出，典当有特别的不可替代性与社会作用。典当的作用主要体现于融资作用与保管作用、商品销售作用、评估作用。典当的融资作用是主导作用，由于典当的功能是小额融资性，并且具备其他金融机构缺乏的众多优势。

2.1 典当融资快捷

典当业与银行机构贷款审查比较，能够满足资金需求者的紧急需求，融资手续较为简单，时间较短。在一般情况下，如果到户融资，需求极为紧迫，例如发生天灾人祸或者是突发事件等需要现金，当户可以根据典当标的当场获取资金。但是银行的审查手续较为繁琐复杂，并且贷款门槛较高，申请至批准时间较长，典当的救急效率远远高于银行。

2.2 典当对当户资格并未进行严格限定

典当并未严格限定当者的资格，只要典当者合乎典当标的，便能够获取贷款。但是典当行对于个人贷款有严格的限定，例如，工资收入和一定的存款等，这一特点也满足了众多小型与个人融资需求。大多数进入典当行的顾客，是因为不满足银行的信贷要求或限制，从而转向典当行进行融资。

2.3 典当对资金用途并未限定

通常申请银行贷款时，需要附带说明使用方向，例如房屋贷款与汽车贷款等一系列消费贷款，申请成功后，贷款人应当严格遵守规定，以及具体的使用途径有效使用。但是典当行却不过问大户资金的具体使用情况，所以当户不需要告知典当行的资金使用目的。无论是多小的贷款额度典当行东会受理，但是银行却考虑规模效率，不予考虑过低额度的贷款，所以典当行方便个人与中小企业进行贷款。

2.4 典当接受当物范围宽泛

对于银行而言，典当行接受的当物较为宽泛，包括财产权利与各类形式的动产，但是银行却不接受动产质押。

3 典当业在金融领域内发展难点

3.1 有关典当立法尚未完善

当前我国《典当业管理办法》的法律等级与效率，虽然属于行政规章，但是效率和层次，皆低于法律与法规。其法律地位较低，缺乏权威性，所以在立法管理过程中会出现各类冲突。该管理办法与国务院或者是地方机关出台的相关规章如果存在不一致现象时，典当行应当遵循哪方面的规定总是感到茫然。典当行在经营发展过程中出现各类纠纷，法院审理中难以有效决断，例如担保法与物权法与典当管理方法存在冲突，再加之该管理办法自身的不足与缺陷，过多的限制典当业的发展。

3.2 认知存在偏颇，缺乏充足的理论研究

典当行在中国历史发展悠久，并且起着极为重要的作用，但是典当业一直是高利贷剥削形象发展至今，仍然有大部分人对典当行的看法停留在传统的观念内。人们将典当行当作走投无路，或者是不得已而为之的不光彩行为，并且戴着有色眼镜指责典当行的发展，甚至对典当行业发展一无所知，并未了解典当是特殊的融资方式，也难以了解到典当行带给社会的积极作用。由于典当行是小市场小机构，受关注程度较低，再加之典当研究的人员与机构较少，相关典当研究成果也极为匮乏，所以典当融资功能未能有效深入，点到理论知识研究也仍待继续发展。

3.3 典当行业务有所局限，缺乏创新

当前，我国国民经济快速发展，人们的生活水平也在不断提高，以高档字画与首饰、高档电器为师压物的典当业务，萎缩发展趋势，产生的利润比重逐渐减少。目前有很多业务集中于民品、股票典当与机动车、房产上，虽然有鉴定和评估、咨询与保管等众多业务，但是发生量却微乎其微。由于受到社会环境与法律影响，典当新品种发展尚未完善，存在一定的缺陷，典当行业的竞争也逐渐加大，典当创新力度不足，严重阻碍自身发展。

3.4 缺乏相应人才

人才是典当业发展的核心内容，典当业对于人才的要求较高。主要包括古玩鉴定与珠宝鉴定、房产鉴定与股票、贷款等综合性人才，但是我国从事典当业的人员都和素质有待提高，大部分人员是大专水平，缺乏高素质的专业人才与管理人才。再加之，我国并未完善典当专门人才的培训机制，并未兴起培养典当从业人员的职业与工作，只是个别大专院校开设相关课程，所以缺乏高层次人才。从另一个角度看，典当行业是需要积累经验的行业，即使是高材生，要想成为专业人才，也应当经过长时间的经验积累，所以典当人才的培养周期较长。由于缺乏人才，再加之典当业出现用人不当等现象，导致人才流失，成为了典当业的发展瓶颈。

3.5 金融市场全面开放，竞争日渐激烈

当前我国金融行业快速发展，金融市场已经全面开放，外资银行进入中国金融市场，外资银行的业务更加细分，客户也被中国的本土银行接受，所以零售银行面临着转变。在此种情况下，银行会关注较为零散的业务，例如财产权利质押贷款和个人房屋抵押贷款、动产质押贷款等。当前银行推行的个人信用卡业务，无论是服务或是收费标准，都比典当行更加专业具有优势，这也对典当行业的发展产生了巨大的影响力。随着金融市场的开放，国外的典当行也进入了中国市场，国外典当行先进的管理理念，提供优质的专业服务以及强大的人才优势，严重影响着中国典当行的竞争发展。

典当是以物作抵押贷款，发生风险的可能性仍然较高。由于国家实行紧缩性货币政策，中小型企业贷款难度提高，中小型企业将目光投入典当行，增加了典当行的业务量。但是股票与房地产行情低迷，为了有效规避风险，典当行停止了大范围的房地产与股票典当业务。典当行是社会融资部门，服务对象较为复杂，并且经营范围广。当前大部分典当行属于小企业，内部管理尚未完善，经营者的知识水平与管理手段仍然差强人意，并未能形成完善的风险防范机制。

4 典当业发展的相关对策

4.1 制定科学完善的典当法律

为了有效促进典当行业的可持续发展，应当完善典当法明确，各方主体的权利与义务，减少典当主体间的矛盾与纠纷，切实保护各方的合法权益，才能促进典当行业可持续发展。典当行业发展是法律有效解决，解决典当法律与法律间的冲突，典当法应当给予典当业较多的发展空间，适时采取发展较好的典当业发展限制，减少典当业发展过程中承担的不必要责任。

4.2 构建人才培养机制

21世纪我国市场经济快速发展，人才是典当业发展的灵魂，所以典当行应当正确认识当前人才缺失情况，根据自身的发展经营情况，建设内部培训，切实提高从业人员的专业知识与实践操作能力，加强网络系统与管理制度的有效融合，提高专业人员的经验水平与综合素养。可以与高校合作构建人才培训班，或者是将典当作为一个专业有效授课，建议各大高校将典当业作为独立学科，编入教学计划中有效宣传并普及典当知识。

4.3 充分发挥典当协会作用，做好典当行业的整体宣传工作

典当行业宣传典当形象是由于单个典当业资金实力与影响力存在一定的局限，所以效果并不明显。对于此种情况，應当充分发挥典当行业协会作用，统一宣传典当业的整体形象，可以通过电视或报刊、杂志等多元化渠道，将典当业的本质和特点、功能与作用全面的展示出来，为典当业树立公平合理的整体形象。可以适时举办学术交流大会，加强与国外典当业的交流切磋，学习并引入他们先进的管理经验，可以邀请中小型企业参加，使其有效了解典当业的融资功能。

4.4 构建典当连锁经营模式

典当连锁经营能够促进典当行业的大范围发展，连锁经营是现代化组织形式与经营模式，具有广泛的适应性，大部分企业屡试不爽，也成为了现代众多管理者与商业投资者的首选模式。点到进行连锁经营发展，可以将自身做大做强，有效发挥规模效应，改善当前典当行业机构较少，网点较少，布局范围狭窄等现状。

4.5 结合发展经验，重视风险管理

2007年美国初级贷危机严重影响着全球金融市场，并且引发了世界性危机。主要源头在于美国房地产金融机构放松贷款条件，贷款利率比一般贷款率较高，也可谓高风险高收益。由于典当业的客户大部分是党务的瑕疵，或者是个人资信状况存在问题，难以在商业银行贷款，所以转向了典当行，典当行收取的综合费用也普遍高于银行贷款，从某种程度上看出，典当行业务也扮演着中国次级贷市场的角色，所以应当根据当户的借款用途与资信状况、还款来源、市场行情清晰了解，一旦发生风险后，应及时解决，有效处理当品。

5 结语

综上所述，典当业务的开展与我国经济发展紧密相关，根据当前我国经济发展现状，我们必须有效认识典当业在金融领域内的作用，并针对发展现状及时有效的改善。所以典当企业应当明确市场定位，统一典当标准与企业标识，通过提供规范化的服务，切实提高金融服务效能。

参考文献

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