互联网时代下商业银行的应对策略分析

古国平

摘 要：本文结合当前互联网金融迅速发展的背景，总结互联网金融成本较低、普惠民众、平台开放、信息透明等基本特征，研究這种金融模式的变革给商业银行业务带来的挑战。利用SWOT分析方法，研究分析商业银行在互联网时代下，应该怎样发挥自己在资金规模、客户基础以及风险控制等方面的优势，积极推进金融业务与互联网技术的结合，推动传统金融业务在互联网新时代下的创新发展。

关键词：商业银行 互联网金融 电子银行 金融服务

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）02（c）-039-03

2013年始，互联网金融进入了全面快速发展期。2013年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，同年年底，其用户总量已达4303万人，再到2016年底，其用户数已超3亿（其中农村用户超过1亿），可见互联网金融发展的迅猛之势。伴随着余额宝的成功，各种“宝”类产品纷纷问世，对传统商业银行的存款吸收业务造成了巨大冲击。此外，互联网金融公司也快速兴起，通过互联网平台向中小企业、工商个体户以及个人提供大量的闲散资金；阿里巴巴、京东商城等电商也开展了电商领域的供应链金融，其发展速度和商业模式对传统商业银行造成了挑战。

1 互联网金融的主要模式和特点

1.1 主要模式

互联网金融包括第三方支付、众筹、网贷平台、互联网理财，以及电子商务小额消费信贷等主要模式。第三方支付就是指将一部分资金或者购买商品所需资金放到第三方平台进行支付，例如支付宝、微信支付。众筹是指通过众筹平台聚集社会闲散资金开展项目，例如娱乐宝，对娱乐项目或其周边进行众筹，并以发放分红、赠票或赠送周边等形式向资金支持者投以回报。网贷平台主要是P2P、P2B两个模式，资金借出者可以从平台获知借款人的信息和资金流向，以确保资金安全。互联网理财即通过平台销售各种活期、定期、定投基金等理财产品，需求者可根据喜好购买理财产品，门槛比较低。电子商务小额消费信贷就是消费信贷的网络化，例如蚂蚁花呗、京东白条等。

1.2 互联网金融的特点

1.2.1 成本较低，便于迅速扩展

不同于传统金融服务，互联网金融不需高额的初始成本与后期运营维护的投入。随着互联网技术的普及，金融业务由营业网点柜台扩展到手机端电脑端。支付结算、融集资金、购买理财产品等都可以在网上进行，省去了传统实体营业网点的经营，大大减少了投资成本、营业费用和管理成本。而且标准化的互联网金融服务易推广可复制，能在短时间内提供高质量有效的服务。商业银行由于网点位置、数量、时间的限制，辐射范围有限，这就使得消费者可能更倾向于可随时随地办理业务的互联网金融。

1.2.2 普惠金融，市场渗透力强

互联网金融通过互联网、大数据等技术，发挥低成本扩张的优势，让那些无法享受传统金融服务的人群获得金融服务，从而提高了金融的普惠程度。

从理财产品来看，传统的银行理财产品具有较高的购买门槛，一般需要5万元以上起投，部分则在10万元以上。特别地，这些产品需要在网点办理，程序繁琐且收益不高。而互联网金融理财产品起购门槛比较低，例如余额宝存入只需1元起，年化收益率基本与银行定期存款持平，且2万元以内的转出金额支持两小时到账，支付宝平台内部转账支持随时到账；蚂蚁聚宝中部分定期理财产品年化收益高于银行定期理财，且一般为1000元起存。程序简便，门槛较低，收益率优于传统定期产品，闲散资金也能及时得到理财收益，因此互联网金融的受众更加广泛。

从贷款来看，传统商业银行的贷款释放对企业的营运及盈利状况要求较高，且征信程序繁琐，取得贷款耗时较长。部分中小微企业和个人甚至不能满足条件，无法取得贷款。而人人贷、拍拍贷、钱站等网络贷款平台的兴起，简化了征信的流程，放低了贷款门槛，能快速集聚闲散资金向中小微企业及个人投放贷款。从而实现了互联网金融下的普惠模式。

1.2.3 开放性的服务平台

随着技术的不断发展，网络速度有了巨大飞跃，智能手机也逐渐普及。对经营者而言，进入金融领域的门槛大大降低，互联网企业通过网络和产品创新，能在全国甚至全球范围内随时提供服务。客户能够通过网络随时随地交易、转账、信用卡还款等，这些业务能够通过电脑或移动终端全天办理，不受网点位置和经营时间限制，金融资源的可获得性显著增强。互联网金融将金融普及化、大众化，提升了服务效率和覆盖率，成为了开放性的服务平台。

1.2.4 信息透明

互联网开放、平等、自由的特征也成为了当前互联网金融业的重要特点。互联网金融使得客户可以随时随地获取信息，获得服务。而且基于互联网平台信息的透明化和海量化，互联网金融的经营者能够较为快捷、全面地掌握企业和个人的信息，解决征信繁琐困难、信息不对称的问题。

2 互联网金融对传统商业银行的冲击

2.1 造成金融脱媒

互联网金融企业将转账支付、投资理财、信用支付、小额贷款等功能在自己的企业体系内进行综合，已经完全具备了银行传统的“存、贷、汇”的核心功能，挑战了商业银行资金中介的功能，加速了金融脱媒。在此可以举一个极端的例子：假如一家企业从阿里巴巴的平台上进货，在淘宝上销售，只需一个支付宝账户就可以享受收付货款、发放工资、余额理财、短期融资等所有的金融服务。而这家企业员工的线上线下购物、投资理财等需求也可以在支付宝内实现，这家企业及其员工就被完整地隔绝在了银行体系之外。这种情况在不久的将来甚至现在都是有可能实现的。

2.2 使得负债成本更高

以余额宝在2016年的投资情况为例，虽然其拥有固定收益资产、买回返售金融资产、银行存款和结算备付金以及其他资产等多个项目，但银行存款和结算备付金项目的金额占基金总资产的比例高达70.27%。这表明，余额宝实际上是对互联网集聚的客户资金进行再配置，其所获得的高收益只是短期活期储蓄存款和同业存款之间的利息差，从而使银行失去了在不同市场获得差异化成本资金的机会，负债成本显著上升。如果银行自主吸收客户的活期存款，其负债成本只有0.4%左右，而互联网金融平台将个人活期转化成货币基金存入银行的话，负债成本就上升到4%左右，给银行带来了极大的利润损失。

2.3 造成客户信息的流失

互联网电商平台通过企业内部平台实现信息交互、资金流动，而商业银行无法追踪其行为和资金流向，因此无法判断客户的信用状况和风险控制能力。现在，多家银行也在搭建自己的网购平台，如工行的“融e购”，建行的“善融商务”等，希望掌握客户及其交易信息，但其在用户数量和交易量上都比不上互 联网电商平台。

3 商业银行在互联网时代下的SWOT分析

本文列举了商业银行的内部优势、劣势和外部的机会和威胁，加以分析，为企业决策提供帮助。如表1所示。

4 互联网时代下商业银行的发展策略

互联网金融与商业银行之间的竞争并不是“零和游戏”，商业银行应该思考怎样将互联网与传统银行业务对接融合，怎样将传统银行做得更好。

4.1 准确客户定位，设计差异化产品

传统的商业银行强调大客户、大市场，不能很好满足个性化定制和小众市场的需求。商业银行可针对不同类型的客户设计差异化产品，提供创新化金融服务，拓展客户的数量，提高其忠诚度。例如针对青年客户，应优化并推广手机银行客户端的产品服务，增加手机银行与生活缴费、支付结算等电商平台的对接，使得青年群体能便捷地使用手机银行终端，增加忠诚度。针对工薪阶层，可新增例如定投基金、分期支付、信用等级优惠等功能，使得他们能随时进行资金管理和转账汇款。利用互联网技术实现产品差异化，推进网点转型，扩大商业银行的用户群体。通過精准营销，迅速占领更大的市场份额。

4.2 拓展互联网新产品

从目前的客户需求和市场环境来看，第三方支付、手机客户端和手机转账汇款等业务有广阔的市场空间。商业银行应建立完善的手机支付环境，打造集银行各项金融服务为一体的手机银行客户端，通过用户反馈迅速调整，不断完善，推出有竞争力的金融产品；拓展手机银行在交通、公共事业等行业的应用，扩大用户群体，培养用户习惯，发挥迭代效应。

4.3 做好做优做强网上银行

做好做优做强个人和企业网上银行渠道，使电子银行成为客户的首选。不断丰富手机银行的全功能业务，覆盖衣食住行医等多个方面。打通网站和网银交易流程，实现基金、债券、理财产品、贵金属等产品的一站式交易；完善银行自主研发的电子商务平台，加紧电商平台、支付系统等一系列供应链的建设；简化电子银行终端，使得各类客户群都能轻松使用；不断优化在线客服功能，及时解决客户在终端使用过程中的问题。促进互联网安全技术的应用与发展，为用户提供便捷且安全的金融服务。

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