互联网金融理财产品的现状分析

付志宁

摘 要：近年来，随着信息技术的发展和网络的广泛应用，互联网也逐渐朝各个行业内不断渗透。以互联网为支撑，许多传统产业也加快了转型升级的步伐。作为加快农业升级的关键，“三农”领域的互联网金融服务创新，也被提上日程。本文结合“三农”领域互联网金融服务现状，就“三农”领域的互联网金融服务问题进行了思考，然后指出了“三农”领域互联网金融服务创新路径。

关键词：“三农”领域 互联网金融服务 创新

中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）02（b）-020-02

在信息时代，科技、信息在农业产业化链条打造中发挥了积极作用，互联网更是为“三农”金融服务插上了翅膀。如今，我国基层网络基础设施建设逐渐完善，乡镇智能终端也日益普及，“三农”领域的互联网金融服务在解决基层传统金融服务问题方面的作用也受到了人们的高度关注。笔者从实际出发，就“三农”领域互联网金融服务现状和态势进行了研究和思考。

1 “三农”领域的互联网金融服务现状

1.1 扶持力度大，基础设施日趋完善

互联网金融服务，是缓解中国“三农”领域金融供给短缺问题的主要工具。2016年，中国社科院《中国“三农”互联网金融发展报告》显示，自2014年起，中国“三农”金融缺口超过3.05万亿元。2015年以来，政府加大了“三农”金融服务力度，国务院陆续出台《国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等政策和文件，决定从基础设施、要素投入、平台建设、人才培养、资金支持、投融资机制等方面入手，对“互联网+三农”工作进行全方位扶持。在国务院带领下，发改委、财政部、农业部等部委也相继出台了具体的针对“三农”金融服务的支持政策。响应中央号召，许多地方政府也将农村电子商务作为增加农民收入、刺激农村消费的重要手段，建设了基层电商服务中心，设立了专项基金就“三农”金融服务进行了引导扶持，“宽带下乡”“三网融合”等工程也陆续启动。在这样的大背景下，我国农村网络基础设施建设日益完善，智能移动终端快速普及，农民上网群体快速增加，这也为“互联网+三农”发展奠定了坚实的基础。

1.2 发展速度快，涉及领域广

“三农”领域互联网金融服务发展速度快，主要体现在三个方面：第一，农村地区信息网络基础设施建设和普及速度快。第二，农业信息化发展快，程度提高快。第三，农村电商平台和网购交易发展快。据统计，2015年底，我国行政村开通宽带比例达95%，农村网民数量多达1.95亿，信息进村入户工程基本覆盖全国所有省市，全国农工产品电商平台接近4000家，农村地区网购交易额接近4000亿元。“三农”领域互联网金融服务涉及领域广，体现在它广泛涉及农业生产、农产品销售、农资流通和农民生活消费的各个方面，农产品可以借助“三农”互联网凭条进入市场，农民消费包括网购、缴纳话费等，都可以借助网络平台来实现。

1.3 发展模式多样化

目前，“三农”领域互联网金融服务发展模式已经实现了多样化，农村农产品直销电商、信息综合服务、互联网众筹等模式应有尽有。以阿里、京东为代表的互利网公司，也结合自身优势，纷纷涉足“三农”，京东金融发布的农业产业链信贷品牌“京东贷”，有效帮助一些农民朋友解决了农户金融贷款额度低、信息成本高等问题。其他形式的股权、权益和公益形式农业众筹，也吸引了众多的投资者纷纷参与到农业金融服务中来。

2 “三农”领域的互联网金融服务问题

2.1 与实体经济关联不够紧密

互联网金融具有其高效和便捷性，我国“三农”互联网金融发展，吸引了众多的投资者和消费者参与到互联网金融领域中来。如今，互联网金融已经渗透到人们的日常生活中。实体经济是农村经济的命脉，互联网金融只有与实体经济高度融合才能有效推动农村经济发展，但是就目前来看，我国农村互联网金融与实体经济的关联并不是非常紧密，互联网金融对实体经济的支撑作用有限。导致这一问题的原因非常多，农民群体信息能力低下，对互联网金融的信任度不足等，都是导致这一问题的原因。

2.2 互联网服务同质化严重

我国“三农”领域互联网金融服务虽然起步晚，但是发展速度快，不过我们也要看到，“三农”领域互联网金融服务平台同质化严重，如P2P、支付宝、微信支付、余额宝等早期平台在起步时，对自身的定位非常明确，它们在许多方面也做的非常成功。但是，后来的许多平台包括一些第三方支付、互联网理财平台等在定位、建设模式和内容方面都高度相同，许多项目都是照搬照抄其他项目的模板，项目的综合效果不佳。我国三农金融服务的对象是广大农民，由于文化水平和认知能力较低，许多农民对金融服务的安全性认识不足，对金融服务也缺少信任。在数据共享不及时、征信体系不完善的情況下，三农金融服务要想吸引更多的用户，还有很长的一段路要走。

2.3 金融监管不完善

“三农”互联网金融服务涉及面较广，只有在管理制度完善的基础上，它才能进一步发展进步。虽说在金融服务发展阶段，政府就对互联网金融准入门槛提出了一定的要求。但是，我国互联网金融准入门槛不高，这也为一些低档金融公司进入市场提供了便利，同时，它也加大了互联网金融市场的监管难度。政府是互联网金融的唯一机构，加上互联网金融机构管理机制尤其是风险控制机制不完善，所以“三农”互联网金融服务与监管滞后等问题也难以避免。在监管不力的情况下，基层金融服务中的洗钱、非法集资等问题也时有出现。

3 “三农”领域的互联网金融服务创新路径

3.1 加强信息化基础设施建设

“三农”领域互联网金融服务发展和完善，离不开政府的关注、领导和扶持。在“三农”领域互联网金融服务方面，政府要继续加大信息化基础设施建设的力度，进一步缩小城乡数据差距，为“三农”领域互联网金融服务打好基础。如政府要加快对“三网融合”工程的扶持和引导，以市场参与的方式进一步扩大农村无线通讯基础设施建设投资规模，实现网络、基站等信息服务体系在广大农村地区的全覆盖。同时，为鼓励贫困农户使用网络、智能手机和PAD等移动终端，采用向农户提供财政补贴的方式，降低农民使用网络和手机的成本，提高移动终端在农村的普及率，以推进农村地区互联网金融业务的发展。

3.2 加强互联网金融与实体经济的合作

“三农”领域互联网金融服务归根到底是要为农村经济发展而服务的，结合当前我国农村经济发展现状可知，实体经济仍是农村经济的重点。鉴于此，在互联网企业向农村金融领域渗透的过程中，政府要做好引导和监管，促使他们朝邮政、农产品供销和加工等方面倾斜，鼓励互联网企业结合农村经济发展实际情况，创新金融服务产品，开发更多的非营利性的针对农村市场的金融借贷产品，逐步推动实体经济网贷、互联网支付、互联网保险、征信等金融保障业务发展，同时提升产品和服务质量，扩大服务覆盖面，争取通过互联网金融转型和升级，为实体经济提供有力支持。互联网企业也要在关注社会和经济效益的同时，担起社会责任，一方面加大对小微企业的关注，不断拓展“三农”融资渠道，做好三农和中小企业信贷业务；另一方面以实体经济为根本，发展农村电子商务，为实体经济发展提供产品和平台服务，通过服务升级为农村经济建设加油助力。

3.3 完善“三农”互利网金融机制

“互联网 + 三农”的迅速发展为金融机构业务转型提供了良好的机遇，也为农村经济发展提供了源源不断的动力。但是，“三农”领域的互联网金融服务发展，要以完善的金融法律体系为基础。这也要求政府正视“三农”领域的互联网金融服务业发展现状和其中存在的问题，以法律制度的形式对市场主体的行为作出约束，并就相关问题和风险做好防范。结合“三农”领域的互联网金融服务业发展现状，政府在法制方面要做的工作有：规范金融机构的发展模式，就P2P、网络信贷、融资等模式作出法律规范；从法律视角，提出互联网信息安全标准和要求，保障消费者的合法权益；统一互联网金融技术法律标准，强化执法力度，维护互联网金融市场的秩序。此外，针对“三农”领域的互联网金融特点和风险，修订和完善相关制度，以预防风险。在此基础上，与金融管理部门携手，制定金融从业机构信息披露原则，构建透明公开的金融信息披露平台，实现互联网金融与征信系统联网，推动农村互联网金融服务发展。

3.4 加强互联网金融监管力度

随着我国互联网金融的发展，各种金融平台、金融产品遍地开花，在消费者获取的信息不对称、专业知识不足的情况下，许多非法金融平台都打着法律的擦边球，发生了许多侵害消费者权益的事件，农村金融诈骗案件也是屡禁不止。依法治国是我国的一项基本国策，这也要求政府明确“三农”领域的互联网金融监管主体，完善互联网金融监管机制，尤其是建立行之有效的“一行三会”联席会议制度，将公安部、工信部等单位都纳入联席会议，加强互联网金融监管力度，严格金融市场准入制度，对“三农”领域的金融服务进行全方位、跨市场监管，就互联网金融业态间进行交叉考虑，弥补互联网金融监管空白。然后，汇聚政府、相关部门和金融机构的合力，开展金融服务治理专项治理活动，明确治理目标、推进原则与具体要求，就虚假金融广告、络借贷信息中介机构的行为等开展专项治理，严厉打击违法集资、洗钱等现象，以促使“三农”领域的金融服务有序发展。互联网金融行业也要加强行业自律，积极配合政府的管理行为，完善行业规范，提高信息的共享度和透明度，有序竞争，规范发展。

3.5 重视金融知识宣传和教育

基层民众整体素质不高，专业的金融信息服务人员缺失，是影响“三农”领域互联网金融服务创新发展的一个重要因素。针对这一状况，各地人民银行和监管部门要提高认识，制定金融知识宣传教育计划，加强金融信息服务人员队伍建设，借助网络、手机、广播、电视、报纸等途径，积极普及金融知识，广泛宣传互联网金融政策，以提高民众的认识，引导民众树立互联网思维，逐步提高对互联网金融的信任度。与此同时，地方金融监管部门要主动出击，畅通“三农”领域互联网金融服务举办监督途径，建立举报激励机制，吸引公众和新闻媒体積极参与到互联网金融监督中去，让非法行为无处遁形。结合当地互联网金融发展案例，树立先进典型，并为金融机构、市场主体和基层民众的顺利对接搭建平台，以促使农民正确认识互联网金融，为“三农”领域的互联网金融提供有力支持。

综上所述，“三农”领域互联网金融服务能有效解决涉农领域的资金不足、信息不对称等问题。但是，我国“三农”领域互联网金融服务有待进一步创新发展。因此，政府要借助政策引导和涉农信息化建设，大力推动“互联网+金融+农业”模式的发展，还要做好各部门、市场主体的领导和监管工作。惟其如此，才能推动“三农”领域互联网金融服务的规范化和标准化运行，才能促使我国农村经济健康有序发展。

参考文献

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[2] 王硕.“互联网+金融”服务“三农”的现状和创新趋势分析[J].农村金融研究，2015（11）.

[3] 李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015（11）.