商业银行信贷业务风险控制研究

周理

[摘要]就我国金融体系而言，商业银行是重要的组成部分之一，其存在的意义不容忽视，特别是市场经济环境下，其作为金融市场中发展的主要力量，推动着我国银行更加完善，更加面向社会得到全面发展。我国金融行业起步较晚，很多经验知识需要进一步的实践与探索，特别是金融监管问题日益凸显，金融监管力度较小，将会直接导致相关银行信贷风险的比例较高，这样的现象对于银行的长远发展极为不利，导致很多银行发展中面临更多的挑战。我国金融监管体系要充分地依据有限的资源进行风险管理，只有运营中保持良好的状态，才能使得信贷风险降低到最低，确保运营状态良好。我国金融体系的稳定性能够抵御外来风险，防范信贷业务风险，才能更好地参与到市场竞争中去。因此，我国商业银行进行信贷业务风险的防范和控制是非常重要的，有必要对其进行研究。

[关键词]商业银行；信贷业务；风险控制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821060

1商业银行的特点

商业银行通过股份制改革主要是以营利为目的，同时多种经营一些金融负债，并且通过一些信用创造功能，实现了相关金融服务。商业银行的相关业务主要集中在存款和信贷业务，主营业务收入是一些信贷业务，信贷资产占商业银行总资产的70%左右，是金融体系核心组成部分之一，特别其相关金融服务业务，成功地解决了中小企业的融资问题。另外，商业银行还肩负着一些金融服务职能，如支付中介、经济调节、信用创造、信用中介等，这些金融服务职能，促进了我国经济的发展，是商业信贷业务服务的主要主力军。

2商业银行信贷业务风险概述

21商业银行信贷业务风险的内涵

借款法人或者自然人由于各种原因，无法按时归还信贷本息，使得银行贷款资金受到一定损失，出现这种概率情况，称为信贷业务风险。银行信贷业务风险受各种因素影响较多，如果出现一些风险，将会影响银行的经营和管理，使得银行的相关收益水平发生影响，特别是银行发展中的一些预期目标和实际收益会产生差异，这样就会使得资产损失严重。一般性商业银行运转过程中，要注重三种常态风险：其一是损失本金的风险；二是损失利息的风险；三是损失收益的风险。

22商业银行信贷业务风险的分类

信贷业务风险会发生在操作环节，会产生一些操作风险，包括人员风险、流程风险、技术风险，这些风险会影响到信贷业务服务。另外一些外部环境和事件会影响到相关信贷业务。例如，宏观上一些政策、金融机构的监管，或者是社会政治环境，会影响到相关业务风险，从而造成相关信贷业务产生一定的风险。贷款担保发放信贷的必要条件，并不是发放贷款的充分条件，特别是商业银行，在信贷担保过程中，要给予高度重视，只有信贷确保担保效率，才能真正避免风险的发生。另外，从道德风险指数来看，借款人在贷款合同履行过程中，由于注重自身利益最大化，会有一些不当的行动。例如，恶意实施贷款导致发生银行贷款损失的概率。

商业银行的一些业务，主要方面还集中在信贷业务。信贷业务伴随着相关信贷风险而产生。相关调查显示，不良信贷贷款率虽然呈现下降趋势，但是损失类的不良贷款却在持续增加。相关数据显示，我国商业银行不良贷款余额已经突破了千亿元，商业银行信贷业务风险现状堪忧，特别是信贷业务风险，已经逐渐制约了商业银行的长远发展。从相关风险发生的因素来看，诱发商业银行信贷业务风险的因素较多，主要从两个方面着手：其一是非市场性风险，其二是市场性风险，这两个方面，信贷业务风险发生，具有一定的特殊性，主要特殊在一些突发性复杂性的特点上，这些能够造成商业银行发生一定的经济损失，对商业银行系统造成一定冲击，扰乱金融市场秩序。

3商业银行信贷业务风险控制措施

31改进不良货款处置方法

根据不同不良贷款机构的差异性，商业银行要注重分类管理，针对不同的信贷资产，实施不同的管理方式。例如，我国商业银行在管理上注重“划分类别、差别管理、统一调控、整体推进”的分类管理方法，并结合自身的实际发展状况，在实践中取得了较好的效果。面对不良贷款机构之间存在的一定差距，要根据其分类管理的趋势进行，有深层次的风险管理，特别是一些信贷质量，要摒除一些障碍因素，积极降低相关不良贷款比率，实现改革与发展目標，针对不同的分支机构采取不同的分类管理，才能使得商业银行的不良贷款比率降低。针对不同商业银行机构采取不同的改良措施，根据不同经营目标，采取不同的管理方式，根据相关清理处置策略的不同，积极引导相关机构进行业务定位，从而提高信贷资产的质量。商业银行要积极制定经营绩效考核方法，注重按照相关权重制定不同类别的措施。例如，通过风险设备缺口压缩指标的考核，实现优化不良贷款结构。设置贷款劣变率与不良贷款收回率指标并分别考核，最后优化资源配置，实现调整业务授权并实行分类指导。

32坚持资源有机统一，树立稳健经营意识

商业银行相关工作人员要注重树立信用风险防范机制，针对内部管理机制，保持清醒头脑，严格尊重相关制度，从实际出发，高度注重相关业务质量，而不追求规模和速度，这样才能避免相关盲目扩张而产生的风险。工作人员要遵循行为谨慎的原则，注重将安全放在第一位，将相关信贷资金安全放在每笔贷款业务的首位，只有保持安全才能确保避免信用风险的发生。信用风险会受到各种因素的影响，根据不同的业务特点，制定合理的信用政策，才能确保银行信贷降低风险，用实用的方法来引导银行的信贷业务健康协调发展。

33构筑以人为本工程，健全贷款相关制度

商业银行信贷业务管理过程中，要注重相关因素的掌控，注重坚持以人为本的管理理念，从信贷从业人员的角度出发，积极增强相关风险防范意识，确保相关信贷风险的减少。首先，人员管理上要注重严格准入标准，及时对相关人员的资格进行有效考察，确保相关诚信，务实谨慎的品质，积极树立相关从业人员的道德意识，才能真正避免相关风险的发生。

商业银行要实施授信客户的分级管理制度，针对不同的客户实施不同的贷款方式，针对不同的客户实施不同的分类管理方式，管理上要注重多种分析方法的运用，注重相关内容的有效風险防范，才能真正避免相关信贷风险。商业银行在管理客户的过程中，要根据其客户的行业、产品、管理、分析管理等因素，注重客户的信用资产状况，对客户进行全面分析和评价后，进行合理有效的管理。

商业银行要结合自身情况以及风险管控的实际需求，注重内部监督机制的建立及防范风险，才能减少相关风险因素的发生，将风险控制在可以控制的范围内。另外，商业银行还可以建立信贷业务风险预警机制度，通过风险预警，减少相关风险的发生从而降低风险的系数，减少损失并为了将风险控制职能真正地发挥出来。信贷风险预警机制的建立，需要商业银行工作人员有着高度的敏感度，坚持以人为本的人员管理，并从人的管理出发，采取科学有效的预防措施，提高商业银行的信贷风险业务效率，才能使得商业银行更好地发展。

针对人员管理方面要注重以人为本，从人员管理的实际出发，注重风险监控，进行信贷风险预警机制的建立，采取科学的措施进行预防，才能使得商业银行的信贷风险降低到最低。人员管理上要加大相关信贷业务知识的培训，通过动态化的管理模式，全面提升商业银行自身业务，不断提高商业银行本身的风险预警及风险控制方面的能力。

4结论

文章积极分析商业银行信贷业务风险的控制因素，从内部管理角度出发，注重关心相关贷款业务，更好地帮助商业银行实现经营发展目标。商业银行在信贷管理过程中要紧紧抓住相关风险，从实际出发，注重相关经营管理目标，必须充分重视信贷风险的重要性，并制定有效科学的管理措施，才能帮助商业银行降低信贷业务风险，更好地对风险进行控制，促进商业银行全面快速发展。

参考文献：

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