市场化个人征信机构的机遇与挑战

◎文/ 王晓丽 王星智

市场经济制度下，征信体系对于防范化解金融风险，保持经济健康发展和维护金融市场稳定有序尤为重要性。近年来，随着“互联网+”模式兴起，互联网金融平台和消费金融平台应运而生，外加大数据时代的到来，我国消费者的传统信贷信用信息数据覆盖率仅达33.3%。大量网贷信用信息数据和其他能够侧面反映信息主体信用状况的数据尚未被挖掘利用，现有的征信体系难以满足征信市场需求。2018年初，中国人民银行宣布，准许百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）从事个人征信业务，专门收集我国互联网平台的信用信息数据，为我国经济健康持续发展保驾护航。

作为目前我国征信市场中唯一一家正式持牌的市场化个人征信机构，百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的网络借贷领域开展个人征信活动。按照制度设计，百行征信凭借自身在权威性、数据覆盖率和市场需求等方面得天独厚的优势，可以与央行征信形成有益互补，构成错位发展、功能呼应的征信市场格局。但在现实发展中，有一些问题不能不及早提出，并做到未雨绸缪。

市场化个人征信机构面临的挑战

公司内部管理难度较大。早在2015年，包括芝麻信用等八家百行征信现有的股东机构已获得开展业务准备工作资格，但由于追逐私利，导致征信市场上信息链条断裂，信息覆盖范围有限，征信产品有效性降低且缺乏征信理论知识等原因始终没有获取正式的业务牌照。现在虽然这八家机构在中国互金协会带领下，成为个人征信活动的股东参与者，但未来在机构间管理协调问题上仍可能会出现很多难点，尤其是在利益分配问题上更为突出。

公司运营成本较高。在所有公司的基本经营中，成本是不得不考虑的因素之一。当前互联网平台上的数据不仅数量多，而且格式多样化，正因为其独有的复杂性，市场化个人征信机构需要聘请一大批高科技人才，考虑并设计可延续的数据处理模式。在未来正式运行时，后续更新数据的采集、筛选、录入、维护及监督等方面也需要大量相关人员去完成。同时也需要购置和维护大批质量上乘、经久耐用的数据储备设备。故市场化个人征信机构需要考虑的除了维持公司正常运行所必要的基础性管理成本和销售成本之外，处理数据的时间成本和人工成本以及储存数据的设备成本等主要业务成本是其所面临的重大考验之一。

公司商业化较重。从经济学的角度来看，每个厂商最终经营的目标都是追求利润最大化，同样百行征信八家股东机构也拥有追求利润最大化的目标。而在追逐利益的过程中，个人征信服务在发挥准公共产品特性的同时，充斥着浓厚的商业化气息，不利于保持个人征信机构“独立性”。

市场化个人征信机构运营之策

良好的经营机制。“国无法不治，民无法不立”。明确的经营治理制度是市场化个人征信机构长久运营的重要保障。第一，要制定长效的运营机制。保障市场化个人征信机构利用自身能力采集征信信息数据，并组织互联网金融平台上仍未成熟的新兴金融机构积极参与到信息共享模式中来。第二，要出台能够充分发挥市场化作用的激励机制。市场化个人征信机构应做到深入了解征信市场供需情况，利用自身优势，及时满足征信市场需求，同时，应按照征信信息数据共享情况给予奖励，充分调动征信信息数据共享的积极性。第三，要创建严密的内部管理制度。应依据《征信机构管理办法》等法律法规，建立严格的工作流程、业务规范、人员管理和服务标准等制度，健全运营风控流程、制度乃至合同文本等，确保公司依法合规的开展个人征信业务。第四，要执行合理的利益分配制度。在公司正式运营前，应事先制定合理的利益分配机制，明确各方的责任、权利与义务、合作方式、利润分配项目和方式等内容，避免因利益导致公司内部发生冲突。

扎实的数据积累。征信信息数据积累是市场化个人征信机构核心竞争力。第一，市场化个人征信机构应依法合规、以“合理、正当、必要”为原则采集个人征信信息数据，做到取得授权再采集，不收集与个人信用状况无关的信息。第二，市场化个人征信机构需要做到征信信息数据标准化处理，统一内容和格式标准，以此形成规模式经营。第三，市场化个人征信机构应做到与国家金融信用信息基础数据库信息数据相互补充。充分认识到与人民银行征信中心本质上的异同点，充分考虑现有数据库特征，清楚认识到自身的目标客户群体定位为网贷公司、互联网消费金融公司等互联网金融从业机构，结合自身优势，采集重点数据，力求在性能方面加强补充，完善个人征信市场格局。

高度的数据相关性。市场化个人征信机构长久运营的关键在于保持征信信息数据的相关性。市场化个人征信机构在开展征信业务活动时应该秉承公平、公正原则，清楚认知征信产品的主要功能是解决由于信息不对称而引发的信用风险甚至信用危机。须做到绝不把征信产品用作将社会公众分为不同阶级、不同人群的工具，避免征信产品被一些社交活动滥用，禁止一切与征信本意相背离的行为发生。市场化个人征信机构在整合股东机构资源、技术和数据的时候要遵循“扬弃”原则，去其糟粕，取其精华，逐一甄别数据类别，对股东机构所持有的用户社交数据、安全数据、消费数据、财富数据和保险数据等资源中无法应用于化解信用风险的数据加以剔除，以确保征信信息数据的相关性。同时，对股东机构所运用的信用评估体系中评价信息主体的活动喜好、社会地位、亲朋关系、消费行为、财富资产等与征信无关的指标因素加以规避，保持征信业务的公正性。

稳妥的安全防护。征信信息数据安全防护工作是市场化个人征信机构长久运营的基本前提。加强征信信息数据安全防护、确保征信信息数据安全是社会公众最关心、最直接和最现实的利益问题，也是世界各国征信监管体系共同面临的挑战和难点。征信信息数据的泄露，可能引发的金融犯罪乃至金融危机无法预测，对金融安全造成的影响无法预料。市场化个人征信机构应提高风险意识，坚决遵守《国家网络安全法》等法律。依法合规地开展征信信息数据采集与应用工作，采取高新技术或其他安全措施确保征信信息数据储存与传输的安全，及时进行数据脱敏和模糊化处理工作，以未经被采集人同意拒绝向他人提供个人征信信息为原则，全力做好征信信息数据安全防护工作。

细致的数据维护。后期征信信息数据维护工作是市场化个人征信机构健康运营的重要条件之一。后期征信信息数据的维护工作是征信机构在征信市场上竞争的核心武器，是维护信息主体合法权益的重要途径，是征信工作为我国民众提升幸福指数和安全指数的高效措施，是提升信息应用效率的重要工具。市场化个人征信机构应建立征信异议和投诉等各项工作制度，依法合规地开展征信信息异议处理服务工作，及时开通征信投诉和征信诉讼等业务，有效畅通征信维权渠道，着力提升征信维权效率。

人才培养与产品创新。市场化个人征信机构需要聚集大量高科技人才来建设一个权威高效的个人征信系统，以保证在征信市场中取得一席之地。征信产品的创新突破不仅能够提高征信服务效率，还能够提高征信机构自身能力。建议市场化个人征信机构在关注互联网金融信贷信用信息数据的同时，加强电信数据的关注度。电信数据不仅可以反映消费者是否按约缴纳通讯费用，也可以直观地反映出消费者的经济活跃程度。综合我国当前国情，建立一个基于电信运营商数据的征信系统，在化解电信运营商所面临的信用风险问题的同时，还可以为信贷机构等服务对象提供基础的信用查询服务。