基于互联网金融法律监管问题的探讨

摘 要：随着信息化时代的高速发展，互联网技术被广泛应用于各个领域之中，将互联网技术应用于金融行业是对金融行业的创新，在此过程中存在一定的问题，为了更好地发挥互联网金融的优势，必须对其进行有效的法律监管，本文基于互联网金融法律监管的问题进行了探究与讨论。

关键词：互联网金融；法律监管；探讨

当今信息时代高速发展，互联网技术被广泛应用于各行各业之中，以互联网为媒介的金融业也随之兴起，然而，对于新生行业的法律制度还不完善，导致在互联网金融上逐渐浮现出越来越多的问题，直接关乎人们的财产安全，因此，必须及时有效地解决互联网金融中存在的问题。对于互联网金融，法律监管是保障其健康发展的必要手段，例如，作为国内首家P2P网贷理财行业门户的网贷之家，在最开始经营时，其发展并不顺利，几乎倒闭，随着法律监管制度的不断完善，促进其发展环境逐步完善，吸引越来越多的企业进入到P2P金融之中。互联网金融行业的法律监管是行业发展的基本准则，因此，必须完善法律监管，及时解决其中存在的问题，保障互联网金融行业的高效发展。[1]

一、互联网金融概念及其特点

何为互联网金融？从表面上来看，其主要是互联网与金融行业的有效融合，通过互联网技术运用到金融中，从而实现资金的支付及融通等服务。其突破了传统金融行业在空间及时间等方面的限制，更加高效地满足了人们在金融方面的需求。

互联网金融的特点主要包括交易更为便捷、参与者更加广泛、透明度更高、中间成本较低以及对信息的处理更为高效等。例如，在目前生活中被广泛应用的支付宝及余额宝，相比于传统金融行业，其具有极大的优势，使用更为方便，转账更为灵活，计息更为多样，在人们的使用过程中，已经对互联网金融的优势有了深刻的理解。

二、互联网金融在当前发展过程中的主要阶段

在当前的发展形势下，互联网金融在市场中的发展主要可以分为三个阶段：第一个阶段就是对传统金融业进行的互联网化。例如，在传统的商业银行中，通过手机银行及电子银行账户等对其业务进行互联网化，使传统的金融行业更加现代化、信息化，做到产业的转型升级。但是在这一阶段的改造过程中并不能将互联网金融的颠覆性改变充分的体现出来，仅仅停留在初级阶段。

第二个阶段就是通过互联网公司的搜索引擎、云计算及社交网络之类的大数据技术在金融业务中的应用，例如移动支付、第三方支付、网上借贷及金融产品网上交易等形式的体现。在这一阶段上主要体现出互联网技术对金融业务的改进效果，主要是针对传统金融行业中存在的缺陷而进行的互联网结合与改进。

第三个阶段也是最重要变革的阶段，通常被称为“网金融”，其具体方式就是消费者和投资者在一个共同的互联网金融平台上进行金融交易的过程。在这一阶段中，所有的消费者及金融机构均可以通过在此平台上的登记与注册而进行金融交易。由于这种平台的进入门槛较低，因此发挥出了遍及社会整体的主要作用，进而实现了真正意义上的普惠金融。所谓普惠金融则是以全方位、有效为社会群体及各阶层提供金融服务为核心的包容性金融，尤其加强了对于微小企业、城乡贫困群体以及偏远的农村地区的重视。在传统的金融行业中，通常更注重对于社会精英人士的服务，而对这些相对弱势的群体重视程度极低，无法满足其需求。通过互联网金融平台的应用，有效的解决了这一问题，使所有群体享受到同样的待遇。在这一阶段的变革过程中，充分实现了社会共享信息与用户直接的直接融资，并且更为有效的是金融交易成本得以极大降低。[2]

在我国的社会发展中，于2013年首次出现了互联网金融的概念，然而互联网金融在国内的发展主要是从第二个阶段开始的，并且带来了极高的融资效率。例如，在2015年万达集团推出了商业地产的众筹项目，仅仅在三天之内就在线上线下筹集资金五十亿元。第三个阶段的互联网金融业定会随着社会的发展不断壮大，交易者和交易额度难以估算。

三、在新时代发展下，互联网金融法律监管面臨的主要问题

随着信息化时代的发展，互联网和金融行业的有效结合形成了当今时代背景下的互联网金融，虽然互联网金融的发展在逐渐壮大，但是，其依旧处于发展的初级阶段，快速发展的同时滋生了很多问题其主要问题包括以下几个方面：

1.金融交易的市场问题，也可称其为平台问题

金融交易平台作为互联网金融交易过程中的媒介，是借贷者与金融消费者之间的桥梁与纽带，相比于传统的金融交易，互联网金融在二者之间缺乏一定的信任度，因此，交易平台所要承担的运营成本以及金融风险都会更大，从而使得交易场所的效益与成本受到直接的影响。

2.金融消费者与借贷者间的信息交流问题

对于互联网金融消费者来说，在其进行金融投资等金融消费时，只能根据平台上提供的相关信息自行了解，而无法做到传统金融消费时的深入透彻的理解，对于金融消费者与借贷者的保护也就随之降低，因此有效的信息交流是保护金融消费者与借贷者的关键，有效对其进行保护则是降低互联网风险的重要举措。[3]

3.互联网金融交易规则问题

随着互联网金融行业的快速发展，国家必须制定相应的制度对市场秩序进行监管。中国人民银行等十部委在2015年7月19日发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中明确规定了对于互联网金融的监管，必须依照“依法监管、分类监管、适度监管、协同监管、创新监管”的原则，从而严格落实了对于互联网金融的监管职责。对于互联网金融的这种创新结合，银监会主席尚福林认为，虽然创新是金融发展的不竭动力，但是历史上金融发展的路径通常会沿着“危机→管制→金融抑制→放松管制→过度创新→新的危机”而逐渐转变。因此，国家必须加强并完善对于互联网金融的监管制度，有效地保证其可持续性发展。

4.利用互联网金融交易进行违法操作

通过新闻报道可以得知，存在一些不法分子利用互联网上的金融交易平台进行非法洗钱的违法活动，由于互联网属于一个虚拟环境，因此，在交易过程中，除了交易记录以外，并不会留下当事人的相关信息，此种情况下，虽然有效地保障了当事人的隐私，同时也给这些违法分子的违法行为提供了途径。因此，必须做到有效的法律监管。

四、互聯网金融法律监管的解决对策

1.加强监管力度

对于互联网金融这种新兴行业来说，存在一定的问题也是合乎情理的，但是，由于其直接关系到人们的财产安全问题，必须将其与传统金融行业受到同样的重视，进行严格的监管，从而防止互联网上的非法行为的产生。对于互联网金融的要求上，必须不能进行违法集资，同时不能触及公共财款。在法律监管上，必须和传统金融行业同样对待。以此来更好地保障客户的财产安全，赢得投资者的认可。[4]

2.完善规章制度

对于互联网金融法律监管制度的完善，首先可以通过在已有的金融法律体系上进行适当的修改及完善，结合实践过程中存在的具体问题制定出相应的法律法规，同时进行有效的监管；其次是完善互联网金融上的客户个人信息，在保证个人信息不被泄露的情况下，同时使得法律监管更有效的实施；最后就是要在互联网金融行业中建立与其相关的部门进行直接管理，从而提供具体化的引导。

3.完善互联网金融监管体系

在进行互联网金融监管体系的完善时，需要通过具体的流程来进行，第一个方面就是要确立监管体系中的主体，以此来对整个互联网金融的业务范围进行监管，制定相关的监管方案；第二个方面是要加强各个监管部门之间的沟通与联系，定期对互联网金融的发展进行交流并分享心得；第三个方面是制定一定的自律要求，从而加强对信息的管理，维护市场秩序及客户权益。第四个方面是互联网金融机构必须建立一定的风险预警机制以及应对紧急情况的措施；第五个方面是制定行业中的最低进入门槛，以此来控制不法分子利用网上交易破坏企业利益的情况的发生。[5]

4.保障投资者的利益

在进行互联网金融的监管过程中，必须注重投资者利益的保护，建立一定的客户保护调和的方案，在出现客户纠纷时，有效的调和客户及企业之间的纠纷冲突。与此同时，必须对投资者本身的风险意识进行加强，向投资者普及一定的问题处理方案，从而提高其自我保护意识。

参考文献：

[1]刘政.关于互联网金融法律监管问题的探讨[J].中国市场，2015 （27）：146-147.

[2]兰健，陈义兴.新常态下互联网金融法律监管问题探析——基于网络借贷的角度[J].中国物价，2017（02）：49-51.

[3]鲁钊阳.论我国互联网金融市场准入法律制度的完善[J].现代经济探讨，2017（02）：88-92.

[4]黄羽欣.关于互联网金融创新与法律监管的探讨[J].法制博览，2017（27）：191.

[5]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融道德建设研究——基于P2P平台消费者权益保护问题的分析[J].金陵科技学院学报（社会科学版），2015，29（04）：11-15.

作者简介：

李彦磊（1988～ ），男，天津人，汉族，经济师，在读研究生。研究方向：法学经济法。