商业养老保险 可以这样买

郑源

无论社会保险还是商业保险，养老保险都有年龄限制。因此社保要求在规定退休年龄前最低缴费15年，也就是确定了参加养老保险的年龄限制。商业保险也同样规定了缴费年限与相应（最早和最晚）的领取年龄，以此来确定养老保险参保年龄的最低限制。

商业养老保险可以这样买

想买商业养老保险，投保之前要先了解商业养老保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题。

商业养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指一次性缴完保费。这种方式比较省事，缴的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。期缴是指分期交付保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。当然越早买越划算，成本越低。

商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位时间。定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。

商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

商业养老保险回报更明确

商業养老保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出投保人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按时领钱了。

如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的。如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。

同时，年轻时如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特殊性。这个特点对于平常储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果。

温馨提示：老年人购买保险时，要全面认识收益和风险，看清保险条款，多与子女沟通，量力而行，谨慎签字，以防被骗。

编辑/莉莱