浅谈我国医疗保险的发展趋势

陈一龙

摘要：随着社会发展的不断进步，医疗保险日渐为人们所关注，并成为辅助人们医疗服务开展的重要支撑力。我国医疗保险的发展也呈现出更好的发展态势，在为被保险人提供服务和福利方面发挥重要作用。本文就我国医疗保险中存在的问题进行分析，探索更好的发展路径，并就医疗保险的发展趋势进行分析研究，希望可以为医疗保险的更好推进提供借鉴。

关键词：医疗保险;发展趋势;解决策略

医疗保险是我国“三大保险”的重要组成部分，在被保险人发生医疗伤害时候为被保险人提供医疗补助，减轻被保险人资金负担。医疗保险已经为诸多人所关注，并呈现出较好的发展态势，在保障人们生活质量方面发挥重要作用。但是，就当前的医疗保险发展情况来看，其中依然存在诸多问题，只有对其中的问题予以解决，并探索其未来发展趋势，才能实现医疗保险的更好推进与进步，才能让其福利效应真正予以展现。

我国医疗保险发展中存在的问题

险种开发乏力

随着人们经济收入的不断增长和健康压力的不断增大，人们对医疗保险的需求量是不断增长，但是保险企业在开展医疗保险险种方面却存在着较多的不足，险种单一且无明确的针对性，让人们享受不到较为实惠的医疗保障利益，从而使得人们参与医疗保险的积极性不高。

专业人才较少

医疗保险的经营管理存在着一定的风险，因此高质量的经营管理活动需要工作人员具备优秀的政策掌握水平和日常业务办理能力，例如风险管理、条款设计、费率厘订、准备金提取。并且需要具备较高风险管理能力和知识的优秀人员来从事医疗保险的风险防控工作。但是，保险企业所拥有的风险防控的优秀专业人才比较稀少。

经营时间较短

很多地方的医疗保险均是由商业保险公司所负责经营的，并且大部分的经营内容为团体承保的附加医疗险，在1995年国家开始施行个人营销体制后，个人购买医疗保险的业务在有所增加。很多保险公司根据市场需求推出了群众广泛欢迎的医疗保险品种。但是，从整体上看，我国医疗保险的商业化经营时间依然较短。

保障方式单一

根据科学常识可知，人的婴幼儿、15-20岁以及老年这三个时期是人的死亡的高峰期，但是目前市场并没有针对这三个时期的保险产品，医疗保险产品的承保对象比较广泛。此外，大部分的医疗保险产品的类型属于住院津贴型，住院费用类型的产品较少，门诊型的保险产品还没有推出，极少数保险公司所推出的防癌保险产品包括了门诊医疗的责任，但是津贴数额非常少，不具备吸引力。 只是为了营销的噱头而推出的。

我国医疗保险发展路径

推动险种开发

按照市场的发展形势，应当对目前经营的保险产品进行整合，在此基础上开发设计更加合理的产品，以此来提升保险产品的吸引力。开发设计新的医疗保险产品是保险企业经营发展的必要手段，也是促进医疗保险行业改革与发展的必然要求。因此，保险企业要切实重视医疗保险产品的设计开发和经营管理，才能促进企业医疗保险产品创造更大的效益。

培养专业人才

保险企业应充分重视专业人才队伍的建设和管理，按照“一专多能”的模式狠抓人才建设工作。要将有专业技术知识的人才充实到员工队伍中来，从而为保险企业的经营发展提供强大的人才保证。随着市场经济的深入发展和医疗保险市场的逐步规范，加强对优秀人才队伍的规范化、综合化建设，才能为企业的发展注入根本动力。

注重风险防范

第一，建立承保风险防范机制。医疗保险是为人们的健康提供的保险服务产品，承保质量的好坏将直接影响企业的经营发展。因此，当参保人为正式参保之前，将承保的内容、条件、标准全面详细的告知参保人，让其根据自己的实际情况来进行风险的选择，可以通过体检、加收费用等方式，来确保核保工作的实效。第二，建立过程防范机制。

保险企业必须要转变经营理念，加大在人力、物力、财力方面的投入;充分运用先进的网络技术来提高管理水平，建立投保档案，掌握每一个参保人真实的情况，加强对信息的分析研判，从而为医疗保险费用的支付、续保等提供便利;加强与医院的合作交流，安排专人对合作医院所开具的病历、处方进行检查核对;建立独立式的医疗险种核算机制，采取保险企业和医疗单位定额结算支付的办法，来提高资金管理的质量和效率。第三，建立理赔防范机制。加强对医疗证明材料和参保人医疗情况的审核排查，提前预防可能存在的骗保等行为，从而做好对风险的事前控制。

多样保障方式

要想提升医疗保险产品的吸引力，必须要确保医疗保障的方式实现多样化和丰富化，能够满足不同的阶层和群体的医疗保障需求，这样保险企业的医疗保险产品才能够得到广泛的推广，人们的参保率才会得到明显的提高。

我国医疗保险的发展趋势

商业医疗保险的重要性日益显露

随着社会经济、文化、科技等的快速全面发展，人们的生活节奏会更加紧张，导致人们的生活作息规律等更加混乱，健康生活质量会有所下降。那么难以治疗的疾病的发生率会逐渐上升。根据有关权威统计数据显示，我国国民整体的健康水平世界上的排名较为落后，再加上我国老龄化社会的到来，医疗资源的消耗将会非常大。我国的人均住院治疗花费由1992年的737.9增长至2017年的2189.60元，增长速度平均为31.25%。并且人均医疗消费所占的总消费支出的比例也在逐步扩大。人们生活节奏的加快、生活健康质量下降、医疗费用的不断增长以及社会保障制度的暂不完善等因素，都准有效体现了我国的商业医疗保险还具有广阔的发展空间，发挥着对我国医疗保障体系的重要补充作用。因此，医疗保险的社会化将是未来发展的趋势，医疗保险会逐渐引起人们的广泛重视。

商业医疗保险前景广阔

1.目前，我国所实行的主要医疗保险模式为公费医疗和劳动保险医疗。该两种方式都会增加参保人的个人缴纳部分，以便节省开支。但是随着经济的發展和医疗保险制度的深入实施，个人所承担的费用比例会逐步增长，意味着人们享受到的政府医疗服务的利益也在逐渐较少，从而为商业医疗保险的发展提供了有利条件。

2.“积极发展各种形式的补充医疗保险”，是政府在医疗卫生改革中所提出的指导和要求。随着我国市场经济改革的深入推进，具有医疗保障需求的人会越来越多，并且人们经济收入条件的逐渐提高，也意味着人们有着强烈的参与医疗保险的愿望。为了使医疗保险制度覆盖到更多的群体，商业医疗保险肯定会和社会医疗保险开展广泛深入的交流融合，以此来提高我国的医疗保障水平。

3.商业医疗保险在国外的发展比较成熟。在欧美等发达资本主义国家，购买商业医疗保险的人数所占总人口的比例非常大，例如，美国达到了85%，我国的台湾达到了96%。这些购买商业医疗保险产品的群体中，以癌症等难以治疗的疾病的患者居多。因此，可以预判，未来我国的商业医疗保险也具有较大的市场发展空间。

竞争将日趋激烈 ，保障范围更广泛

由于我国的医疗保险市场的这块“蛋糕”还具有较大的效益空间，因此，可以确定，未来商业医疗保险行业的竞争也会更加激烈和残酷。并且竞争的主体将会是各大保险企业。虽然我国的医疗保障体系的现状，决定了提供医疗保险服务的难度会较大。但是如果医疗保险产品一旦开发成功，不仅可以为保险企业创造丰厚的经济效益，更能够树立保险企业的优秀形象，提升企业的品牌价值。从目前来看，我国的保险企业所经营的医疗保险产品注重队健康保险的开发推广，但是可以确定，未来的开发重点将会延伸至广义上的健康保险的方向。另外，由于医疗价格的持续上涨、社会医疗保险个人缴费的不断增加等因素，

我国的医疗保障体系和内容会逐渐进行更加细致的划分，医疗保险险种会不断地丰富，能够满足不同阶层和群体的医疗保障需求。

结语

综上所述，我国的医疗保险事业的改革与发展是一项长期而艰巨的任务，其改革成效的好快直接关系着老百姓的切身利益和社会的和谐稳定。并且，随着社会形势的发展变化，决定了人们对医疗保险的需求会逐渐增加，这也就意味着我国的医疗改革也必须要加快步伐，以适应医疗保险的发展需求。由于我国的社会医疗保险的改革发展空间有限，未来的商业医疗保险市场将拥有着极大的发展空间。保险企业只有注重开发商业医疗保险市场和产品，才能为人们带来高质量的医疗保障服务水平，才能确保其在养老保险业务市场上创造丰厚的经济和社会效益。

（作者单位：绥中县医疗保险局）

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