大学生生源地信用助学贷款问题分析

张福全

摘要：助学贷款在我国起步较晚，在发展近20年间，政策不断变化以适应社会需要和解决出现的问题。助学贷款作为唯一一种高校有偿资助模式，是最复杂也是最具研究价值和探讨意义的资助模式，助学贷款问题相比于其他各类奖学金资助方式，覆盖面更广、资金量更大、复杂度更高。本文主要分析了生源地信用助学贷款的内涵、运行机制与存在问题，并进一步提出了相关政策建议。

关键词：生源地；助学贷款；运行机制

一、生源地信用助学贷款的界定

生源地信用助学贷款是助学贷款的重要方式，自2000年开始萌芽，2007年正式在江苏、湖北、陕西、重庆、甘肃5省市试点运行，由农村信用合作社和国家开发银行经办，政府主导、财政贴息、给予银行风险补偿金，解决符合条件的家庭经济困难学生在校期间的学费、住宿费问题的资助方式，己经发展成为当前最主要的学生资助方式，也是最主要的助学贷款方式。

生源地信用助学贷款相比校园地国家助学贷款，进一步扩大了受助对象，包括了独立院校和民办院校，延长了贷款期限，父母是共同借款人，贷后的管理主体变更为县级学生资助管理中心，风险补偿金全部由政府承担，风险补偿金之外的剩余风险由国家开发银行、县级学生资助管理中心、省级学生资助管理中心共同承担。

生源地信用助学贷款是家庭经济困难学生顺利完成学业的重要保证，对建设教育强国和构建和谐社会起到了积极促进的作用。近年来，通过各级资助中心的共同努力，不断完善和规范了助学贷款的资格认定工作，使得资助资源得到合理分配，让所有家庭困难的学生可以上得起大学，确保贫困大学生可以平等的享有受教育的权利，促进了贷款工作健康发展。

二、生源地信用助学贷款的运行机制

与校园地助学贷款不同，生源地信用助学贷款的运行模式是：申请者即学生本人，在新学期开始之前，向生源地县级学生资助管理中心提出申请，县学生资助管理中心受理学生申请，汇总申请信息，认定家庭经济条件，成立评议小组，确定符合条件的学生名单，上报国家开发银行各分行审批，审批通过之后发放贷款。当前，国开行开始在高中就对贫困学生建档立卡，提前认定贷款资格，通过预申请后，拿到通知书就可以直接签合同。2007年至2010年的贷款发放按照之前的流程，通过农信社发放到学生及学校收费账户；2010年之后的贷款是分行将贷款资金发放到教育厅账户，之后转入支付宝公司账户，由支付宝公司转入到学生支付宝账户和学校学费账户。省级地方政府给予开发银行财政贴息和风险补偿金支付，毕业生和共同借款人向经办机构偿还贷款，共同承担还款责任。

三、生源地信用助学贷款中存在的问题

在生源地助学贷款上，仍然存在一些问题有待解决：

一是受资助学生的动态管理问题

目前，学生资助过程中，学生一旦受到资助往往是持续到毕业，那么有些家庭在脱贫之后还继续占着贫困名额，使得其他有困难的学生无法获得资助；同时，受助学生初始信息录入变化较大，因个人原因或其他特殊情况不能及时更换信息，导致学校获资助管理中心对受资助学生无法及时进行筛选调整，需要建立跟踪管理的动态管理机制。

二是家庭经济情况认定

在校大学生首次申请生源地信用助学贷款，对于其家庭经济状况的认定缺乏行之有效的途径与措施。其中，高中阶段的贫困建档工作不细致不严格，教师还是把主要精力和时间用在了教学上，对贫困建档工作的重要性没有深层次的认识；乡镇等部门审核不严格，资助管理中心工作时间集中，压力大；生源地信用助学贷款工作消耗了资助管理中心工作人员日常管理工作的主要精力，给正常开展其他业务工作带来很大被动。

目前，学生助学贷款主要落在生源地信用助学贷款，往往是暑假时间集中办理。但是，一个县每年申请的人数大约在2000-3000人，而工作时间又集中在每年8月份，除去正常的周六日和法定假日，相当于每天的工作量在100人以上。每天工作8小时，1小时办理15人，每个人只能花费4分钟审核，而资助管理中心人员严重缺乏。如此算来，工作人员完全没有足够的时间去审核学生的条件是否具备，只能相信村、乡、镇、学校的认定，尤其是学生的联系电话和家庭住址，这些本身应该由村、乡、镇、学校认真认定审核的项目，而这些单位为了减少工作量不认真审核。

因此，当宣传政策、解答问题咨询、审查学生递交的材料、打印签订合同、资料汇总并上报、其他日常工作要同时开展时，人手少，压力大，任务重，每一项工作不能精细化，不能全方面的做到位，就会导致政策宣传或者咨询的落后，审核不细致等等。

四、政策建议

1、做好贷前调查，严格界定贫困标准

界定贫困标准，是学生助学贷款贷前非常重要的一个环节，资助中心工作人员要深入基层，开展调查调研，摸清底子，明确现状，根据实际情况确定贫困标准，其次在确定资助对象的问题上，对于首次申请贷款的学生，尤其要在高中阶段对学生做好信息登记，建立高中生贫困档案等，使之成为学生申请贷款时的依据。在做这项工作时要严格执行，不能停留于表面的简单登记，现实情况是：高中的申請工作由教师审核时不够严肃不够谨慎不够认真，教师不会专门去走访学生，甚至只要在名额分配范围内都会通过，从而减少工作量，那么这样一来，就给日后的贷款回收工作埋下了诸多隐患。因此，在今后的工作中，教师要实地了

解，通过日常观察和走访、邻居亲朋的询问等，尤其是家庭经济困难的学生，更要及时更新、准确记录，为贷款申请初期提供有效依据。因为学生比较多，高中教师是很好的协助者，相比于资助中心的中作人员，他们是和学生接触较多的一个群体，具有环境和时间上的优势，要很好的利用。

2、加强诚信教育，提高学生素质

高校对大学生的诚信教育不能只做到表面形式上，要通过具有实际意义的活动诸如主题班会、一对一谈心谈话等，加强大学生思想政治教育。习近平总书记在全国高校思想政治工作会议上强调，要以立德树人为中心环节，把思想政治工作贯穿教育教学全过程，诚信教育要贯穿思想教育全过程，建立大学生诚信档案，建立学生资助QQ群，定时通过短信与学生沟通，跟踪记录，建立高校良好的诚信环境。部分学生及学生家长对生源地信用助学贷款还存在认识上的误区，认为不借白不借，借了不急着还，有钱再还，合同只是个形式，对自己的权利尤其是义务还不明确，在申报材料的填写过程中，存在蓄意隐瞒真实家庭经济状况，在毕业和还款期限到期之日存在恶意逃避，当然恶意逃避的是少数，但也是存在的，这些都是诚信缺失的表现。加强诚信教育，高校在行动，家庭要配合，父母的言传身教也很重要，潜移默化的影响孩子的思想和行为。

3、建立贷后网络系统，加大政府监管力度

在现状分析中，因为谈到了由于家庭所在地搬迁导致部分贷款学生信息变更，当这类学生不积极变更信息就会导致无法取得联系，那么对于这一原因，相应的建议就是应该加强贷后网络监管，建立信息网络，定期走访，确保信息畅通，加强信息跟踪。建立贷后监管网络，不仅是对贷款对象的贷款信息的监管，也要和其他相关部门进行信息共享，网络信息同步，及时沟通，当遇到居住地搬迁等情况发生时，登记住房信息时就要同步变更到学生贷款信息网络中，或者设置居住地址变更的短信提醒服务，以确保100%还贷。对于居住地的信息登记除特殊情况会变动，最频繁发生的是暂住地，这里所说的暂住地指学生家庭在外租房，常年不回老家或者根本不回老家，那么在外租住地的变更也要随时进行修改登记，和酒店住宿实名登记类似，租房入住也要录入系统，虽然在进行中会有难度，但是一旦建立好这个信息网，不论是学生贷款还是其他政府部门，都有利于日后开展工作。贷后监管网络的建立，可以将贷款学生的动态进行追踪，不仅仅是贷款对象居住地址的变更，还包括就学信息的变更、学业水平的调查等等，贷后监管网络像一张网一样，每个贷款对象就是网上的结点，一旦有变动就可以发现，要做到任何工作都心中有数。

4、健全相关法律制度，加大还款违约行为惩戒力度

生源地信用助学贷款必须加强配套的法律支持。生源地信用助学贷款虽然是以个人信用为担保的贷款，但是任何经济活动都应该伴随着法律的支持与约束，法律法规为日常的业务提供保障，尤其是在贷款的偿还和追讨方面，法律可以确保助学贷款的顺利回收。学生助学贷款本身就是一项信用贷款，是一项利民政策，在为困难学生提供帮助的同时不能出现诚信危机，我们说道德制约很重要，但是事实证明任何行为有了法律的制约都会得到进一步的改善，比如机动车驾驶，自从法律明文规定不允许酒后驾驶、疲劳驾驶等等，醉驾事件在短时间内就得到了控制和改善，这就说明法律的效应。学生助学贷款是一项国家政策，是国家和个人的一项经济往来，加大对还款违约行为的惩戒力度，让到期未还款的人在心里和身体上受到双重制约，在道德和法律的双重约束下无法在社会上立足。

参考文献：

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