宿迁市农户创业金融需求及满足情况调查分析

朱瑞钰 王言 吴倩 叶超男 董建雨 姜丽丽

摘要：从党的十九大出发，通过支持和鼓励农民创业解决三农问题。项目组对宿迁市农户创业进行了113份线上问卷调查，分析了农户创业的形式、年限、投资情况，得出了目前宿迁市农户创业的过程中面临着金融需求，并得到一定满足，但农户创业过程中也存在一定的问题，需要采取各种措施更好地支持农户创业。

关键词：农户创业；金融需求

党的十九大提出.农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题.必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，其中，最为重要的就是支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。目前农民收入主要用于衣、食、住、行及医疗、教育、养老等必需性支出，创业初始资金较少，创业渠道狭窄，创业中问题重重。基于此，本项目小组就农民创业进行了宿迁市内的线上调查.得到有效问卷113份。从农民的个人情况、家庭情况、创业情况等方面进行访问调查，经过数据的整合与处理，现从农户创业的基本情况、农户创业的金融需求及满足情况，以及农户创业目前存在的问题及对策建议三个方面进行分析。

一、农户创业的基本情况

（一）创业形式

在对宿迁市农户创业的线上调查中。60.18%的农户选择的创业形式是家庭创业（个体经营），14.16%的农户创业选择形式是合伙企业，6.19%选择的是注册企业，4.42%选择了合作社.其余15.04%选择了其他的创业形式。农民由于其本身资金并不充分的原因通常将创业依附于家庭。或者是自己的亲朋好友，同时也可以通过自己的家庭或者是亲朋好友提供适当的资源，比如资金、人脉、市场信息、市场渠道等多个方面。相比较仅仅通过城乡二次元结构来获得生活来源，越来越多的农民选择创业，但由于其作为农民本身的局限性，并没有足够的渠道来获取市场上的信息.没有足够的经验和可以信赖的合作伙伴.这也就超过一半的农民创业过程中选择了家庭创业（个体经营），其次是合伙企业的原因。农户创业的具体形式集中于餐饮业、制造业以及种植业。

（二）创业年限

从线上调查的数据中.农户创业年限主要集中于10-25年之间，其次创业年限在5～20年之间的农户较多。从政策上看，2004年，在宏观经济调控中注重加强农业，实施一系列更直接、更有利的政策措施。各地区和部门认真贯彻落实中央决策，保护和调动了农民的积极性，农村呈现出良好的发展局面。粮食生产出现重要转机，农民收入实现较快增长。因此，农户创业人数得到显著增加。从经济上看，2008年经济危机之后，农户开始寻求新的方法使自己的生活水平得到恢复，由于近几年国民经济的平稳运行，也为农户创业提供了信心。

（三）创业投资

通过对宿迁市农户创业的调查.农户创业投资主要占比在5～10万元。比列达到25.66%，10～20万元占比达22.12%，其次30～50万的创业投资额占10.62%.100万元以上占比1.77%。从数据中可以看出，农户创业的投资额总体偏低，这与农户的实际收入水平相匹配。农户创业往往是根据现有的市场进行自主的开发。而不是开拓市场上所没有的新型市场，因此所需投资并不是非常庞大。

二、农户创业的金融需求及其满足情况

（一）农户创业的金融需求

根据项目组的调查。农户创业过程中面临一定的金融需求，初始资金在10-20万为主，其次为20-50万居多，5万以下及100万以上占比较少。农户的初始創业资金渠道83.19%的农户包含了使用自有资金进行创业.43.36%的农户创业包含了利用亲戚朋友借贷进行创业，15.04%的农户包括了金融机构贷款.2.65%的农户创业包括了政府项目资金。

农户创业的借贷资金用途包含流动资金周转的最高，占比52.21%，其次扩大生产规模达到46.02%.包含购买固定资产占比38.05%。由于农户自身的创业初始资金薄弱，创业形式单一，资金流动困难，因此保持资金的流动性至关重要，农户创业在稳定并达到一定规模后，便开始扩大生产规模.以寻求更高的发展。

在项目组对宿迁市农户创业进行的调查中.超过一半的农户选择了雇佣并长期雇佣劳动力，雇佣人数在5～60人不等，由此可见，农户创业在宿迁市内已经有一定的基础，农户创业积极性较高，农民已有一定的经济水平，有能力雇佣长期劳动力。

（二）农户创业金融需求的满足情况

从现实情况来看.农户刚开始创业时在金融机构方面信用等级不高.并且金融机构可能会认为农户还款能力弱而不愿意提供资金支持。而就农户本身而言，由于本来处于结构化单一、信息不流通、市场观念不强、资金实力薄弱的环境中，农户更愿意用自有资金进行创业，虽然自有资金可能不多，但是不必面临银行的还款期限和高额利息的束缚。对于政府项目资金而言，其带有一定的创新性和政治性，并不能面向全体农户，因此利用政府项目资金进行创业的农户较少。而在金融机构贷款中，大部分农户选择了商业银行进行抵押贷款，抵押物包括房产、厂房、设备等，贷款期限集中于1～3年，贷款金额大部分在30～50万之间。由此可见，农户的大部分借贷金额是为了满足短期融资的需要，并且是小规模的创业。

农户年净收入在8～50万元不等，更多的集中于15～30万元之间，这与创业模式和区域经济水平息息相关。农户创业初期，创业规模单一，很难有创新突破，大部分只是在维持现有的创业结构。其次是宿迁位于江苏北部地区，农村城镇化和乡镇企业的发展较为缓慢，农户创业机会少，创业领域较少，创业渠道较少，创业市场较窄。因此，良好的区域环境以及农户创业创新至关重要。

三、存在问题及对策建议

（一）存在问题

农户创业积极性在加强的同时.所面临的问题也在日益增加，主要集中于一是资金流动困难，难以回笼。资金短缺是创业的首要问题。农户创业自有资金薄弱，资金扶持的渠道较少，面临着贷款难、贷款风险较大，创业过程中资金链断裂的问题。

其次是缺乏专业知识，创业进程缓慢。农户自身的素质在创业过程中起着关键性的作用，从目前的创业形势来看，农户创业存在资源短缺、市场信息难以获取、缺少专业性知识等问题，以农户现有的自身素质进行创业形式结构单一，且以体力劳动为主。

同时，创业形式单一，净收入难以增长。在农户创业过程中，很多人都只是在盲目跟风，着眼于市场目前现有的状况，感觉哪个行业吃香便投资于哪个行业，并没有进行充分的市场调查。没有结合本地区的实际进行改进，存在着循规蹈矩、因循守旧的现象，局限于一定的思维定式内，因此很多农户都有投资失败的经历。

最后，各项资质办理繁琐，农户注册困难。目前虽然已简政放权，但一些部门之间协同不合的问题屡见不鲜，效率低下，行政审批耗时耗力，长时间的材料滞留使农户创业受阻。政府对农户的优惠政策落实并不充分，农户不能真正地享受到优惠，创业热情大幅削减。

（二）对策建议

要解决农户资金流动困难的问题，首先政府要积极实施惠农政策，保障农户的基本权益，鼓励农户创业，扶持农户创业项目，放宽对农户创业的优惠政策，为农户创业提供良好的环境，做好政府的带头作用。对于金融机构而言.应该要鼓励农户的小额贷款，对信用较高的企业可以进行长期贷款，充分发挥农村信用社的作用，维持中小企业的平稳运行。对于农户自身而言，需要积极进行创业创新，发挥主观能动性，开拓新渠道，通过创业培训更好地获取市场信息，把握市场需求。

要解决专业知识缺乏的问题，首先要从農户自身出发，积极参加学习，掌握专业性知识，选择适合自己的行业.不盲目跟风，多去市场进行实践，获取市场信息，进行市场考核。其次.政府应该要组织系统的创业培训，在农户创业的初期、中期给予知识、技术、资金上的支持，完善农户创业机制，改善农户创业水平。

为了避免创业形式单一，农户在创业初期，就应该要结合区域文化、区域经济以及一些区域特有的特点进行调查分析，避开市场已趋于饱和的行业，找寻市场空缺，开拓新市场。同时政府也应该在农户创新创业时给予经济支持，比如支持无息贷款等，对于比较优秀的创业项目，应该积极的支持，以防止农户创业过程中因其自有资金不足而造成的损失。

对于资质办理手续繁琐的问题，政府部门需要积极的落实农民创业的各项政策，切实维护农民利益，推动农户创业，真正地做到简政放权，推动农户创业的进程。

总的来说，目前宿迁市农户创业热情较高，但面临着融资难、缺乏资金支持、农户自身专业知识水平不高等问题，因此，不论是农户自身，或是政府部门以及金融机构都应该采取措施做出有利于农户创业的金融需求的举措。