互联网金融背景下大学生信贷市场发展及风险防范

刘雯雯

摘要：随着我国社会的不断进步，人们的生活水平在不断的提高，金融行业呈现一派繁荣的景象。近年来，互联网产业得到空前的发展，现在的社会是一个属于计算机信息技术的社会，当互联网与金融产业一相遇，就会促使网络信贷行业的发展，目前校园网络信贷市场的发展得到了快速的崛起。因为互联网金融信贷行业具有很大的便捷性，交易的成本很低，所以使得这一行业很快的在大学校园里流行起来，受到了很多大学生的青睐。可是，互联网金融背景下的信贷市场的发展带来的影响却好贬不一。文章主要研究我国大学生校园内的信贷市场的发展情况，对互联网金融背景下的大学生信贷市场发展以及相应的分析作出研究和探讨。

关键词：互联网金融；校园信贷；信贷风险；分析防范

目前，我国互联网技术已得到空前的发展，很多传统行业都应用互联网技术来改善自身业务结构、提高工作效率，传统信贷市场也是一样，受到了互联网带来的很大冲击。但是，近几年崛起的互联网金融对信贷市场造成很大的影响，将信贷市场的触手伸到了校园里，由于互联网金融有着高效、便捷的优点，因此，互联网金融越来越多受到人们的青睐。互联网技术加持下的信贷行业，变得更加的便捷，使得信誉贷款更加的简单，操作起来更加容易，信贷市场给学生带来的影响是巨大的，具体是消极影响还是积极影响应该辩证分析。首先需要明确什么是信贷消费，所谓信贷消费是指经营者给需要消费的购买者提供其所需要的服务，包括货币商品等，但是消费者不必马上支付货币购买，而是跟经营者签订协议，在一定的时间内将所欠缺的金钱按一定的比例偿还清楚。信贷消费无疑是十分超前的，但是其同时也具备很大的风险。随着互联网技术的不断发展，电子商务已经走进了每个人的生活里，互联网信贷便在这样的大背景下，走进了校园里，给未谙世事的大学生带来了很大影响，其中大学生群体是网络消费的主体。通过对相关材料的研究调查，笔者在此简要分析互联网金融背景下大学生信贷市场的发展以及风险防范。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融的发展十分迅速，自互联网金融开始进入市场以后，其影响力迅速扩大。目前，随着移动互联网时代的到来，互联网金融变得更加方便快捷，所有的业务操作只需一部智能手机就可完成。互联网金融以其独特的优势影响着人们的支付方式，比如：微信和支付宝，支付宝的创始人马云曾说要消灭现金支付，这种提法是否可能暂且不论，但是，互联网金融正在对现代人的支付习惯产生了巨大的影响。随着互联网金融对人们的日常生活的影响日益加大，很多人认为互联网金融将来会取代传统信贷市场，成为互联网信贷，当然，也有相当一部分人认为互联网金融对信贷市场的业务创新改革有积极的促进作用，并不会威胁到传统信贷市场的地位。总之，不管互联网金融带来的是挑战还是机遇，传统信贷都应积极应对。

二、大学生信贷市场发展状况

随着社会生活水平的不断提高，人们的购买力也在不断增加，自大学扩招以来，大学生的人口数量比例在不断的增加，现在很多的大学生的购买能力都已经很高了。从2004年的金城信用银行发行的第一张的大学生信用卡，标志着我国信贷市场正式进军大学生校园，再到2013年，随着我国国内互联网的发展，互联网信贷正式进入大学校园，花呗京东白条等就是其中的主要代表。在当前的大学生信贷市场主要有以下几个信贷方式，分别是分期购物、分期借贷以及综合电商等。由于大学生的经济收入有限，但是对于购买的欲望却无法遏制，所以在大学生信贷的市场上十分受欢迎，该行业在大学校园里被很多的学生所推崇，似乎已经成为一种正常化的消费观念。然而大学生校园里的信贷机构由于缺乏正确的管理方式，给学生的健康和安全在一定程度上都带来了困扰和影响，尤其是在学生的个人信息的保密环节上，更是相关部门急需关注的地方。

三、大学生信贷市场存在的风险问题

（一）信息泄露

说到网络信贷在大学生人群中普及下带来的风险，第一个就是信息泄露。在大学校园里学生如果要进行办理贷款业务的话，肯定需要填写学生自己以及家庭的详细信息，只有在调查这些信息属实的情况下，信贷公司，才会放心的将货币贷给大学生。而这也暴露出了很多大学生的个人信息，包括身份证号码，英航卡号以及家庭住址等这些极为重要的信息，这些信息如果一旦被泄露出去的话，会被别有用心的人加以利用，其中很明显的就是网络诈骗公司，很可能会利用这些信息进行网络诈骗，导致犯罪率的上升，给学生的家庭和个人安全都带来巨大的威胁。

（二）信息不对称风险

另外，在网络信贷市场进行信贷交易的时候，由于很多的流程都是在网络上，在电脑前，或者是移动手机上就完成的，这给整个交易的过程都带来了风险。首先信贷公司无法真实的确定学生提供的信息是否百分百属实，另外学生在对如果无法按期偿还会发生怎样的后果的了解有时候也是十分茫然，由于信息的不对称性，也就造成了很大的风险，使得整个信贷过程充满了未知，而且在不明流程的情况下，很可能造成學生终止还贷的行为发生。

（三）网络金融监管缺位

通过大学生信贷市场，学生可以很快的借到钱来解决自己的一时之需，满足自己的要求，但是根据调查显示，很多的学生都是将借来的钱用在了购买高端奢侈品上，包括电子产品以及化妆品等，这些行为的发生都影响了学生的正确消费观，使得学生对于金钱缺乏正确的了解，这对于学生的心理健康成长是有很大弊端的。网络金融管理部门，对于整个信贷的监管在实质上来说是松软，监管不力的。因此导致很多的信贷公司在校园里进行业务推广的时候，都是不按照信贷要求来，使得整个行业的可信度降低，没有明确的法律条纹和法律规定的约束，会使得很多的信贷部门有恃无恐。

四、大学生信贷市场风险防范

（一）促进网络信贷信息与大学生对称性

互联网金融通过对互联网技术的应用，大大提高了工作效率，降低了交易成本。互联网时代带给人们更多的是方便和快捷，通过对互联网的应用，人们可以得知更多的金融信息，改变人们传统的信息渠道和消费习惯。随着智能手机的快速普及，移动互联网终端也在悄悄的改变着人们的生活，现在只要有一部智能手机，就可以完成消费支付和转账业务。极大的便利性使得学生在购买所需物品的时候，可能不会清楚的认识到信贷公司的借款方式和协议。其中，对于借款利率，借款时间以及未能及时偿还造成的后果，学生需要密切的注意，在对整个信贷流程中，充分的注意到自己的需要了解的信息是极为重要的。

（二）提高大学生信贷市场准入门槛

大学生校园内的网络信贷平台良莠不齐，存在着各式各样的信贷机构，如何更好的管理这些信贷机构，使得这些信贷机构在给学生带来生活方便的同时，能够减少信贷过程的风险，就一直都是相关行业发展的重点和难点。提高大学生信贷市场的准入门槛，对于信贷机构若要进入校园则必须要经过严格的考察和评判，只有经得住相关部门的调查的信贷机构，才能真正的做到对学生负责任。提高整个行业的选拔标准，督促信贷及机构的正规性，保障学生的信息安全，另外，还需要信贷机构对于学生的借款的用途要调查清楚。毕竟大学生的收入来源有限，如何督促学生合理的消费也是社会企业需要承担的社会责任。

（三）加大大学生信贷市场的监管力度

对于整个校园贷的管理力度需要不断的加大，进一步的提高对于校园网络信贷市场的监管力度，在信息的导入和学生个人安全的保障上必须要做到充分的保证，必须加强相关信贷机构引导和监管网络信息的宣传和传播，对于违法或钻法律漏洞的信贷机构必要徐做到严格的惩办，维持整个信贷机构的风气。

五、结语

大学生网络信贷市场的发展在一定程度上，满足了学生的消费需求，使得学生在学习之余可以很好的丰富自己的生活，但是由于信贷行业进入校园的时间不是很长，所以整个发展过程也存在着很大的风险，如何正确的引导整个行业良好的市场秩序，保障学生的信息安全就需要社会不断的关注了。在互联网金融如此发达的背景下，如何引导学生形成正确的消费观，建立详细的相关法律条文就是本文需要不断的努力，不断去完善的地方了。

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（作者单位：大连财经学院）