当前移动支付的发展前景与风险监管分析

陈倩

摘 要：随着国内互联网事业的不断发展，作为第三方的移动支付也得到了较快的发展。移动支付作为新的支付形式，虽然有着较好的发展前景，但也存在这一定的风险，因此对相应的监管部门提出了较高的要求。基于此，文章就当前移动支付发展前景及风险监管问题展开了详细分析，希望能对移动支付的未来发展带来一定帮助。

关键词：移动支付；发展前景；风险监管

前言：移动支付作为一种新的支付形式，主要是用户借助移动设备或者终端实现对消费品的支付过程。单独个体或有关单位借助互联网这一途径，通过移动终端向银行等金融机构传递支付指令进而完成最终的支付操作，在这一阶段会涉及到资金的转移。移动支付这一形式，可以将互联网、移动终端、供应商等有效的融合在一起，进而给用户实际缴费带来很大便利。

1移动支付发展前景

1.1发展多元化，业务继续增长

目前，移动支付发展逐渐朝着多元化的方向进行，其业务仍将继续增长。随着当前通信技术、大数据技术、互联网技术的不断发展，移动支付产业也在飞速发展，因而也为人们生活带来很大便利。当前国内移动支付巨头例如支付宝、微信等主要是通过投入海量资金来补贴用户与商家等方法来夺取实际移动支付市场。由于移动支付高效、便捷，顺应时代发展的优势，移动支付产品应经逐渐从远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付发展到刷卡支付等，发展形势逐渐形成多元化的模式。据相关数据显示，全球范围内的移动支付市场发展规模到2017年会达到7210亿美元，实际用户数量将大于4.5亿。

1.2逐渐成为新的商业模式

当前，移动支付逐渐被银行、电商等当作新的支付机构，且市场占领速度十分迅速。结合实际理论分析，电商、大数据、互联网作为新的消费情景，不受空间地理因素等方面的限制，简化了实际消费环节，且在一定程度上解决了消费信息问题，提升了用户消费的时效性。支付作为一种资金流动形式，可以很好的反映实际经济活动。电商、支付机构及银行借助大数据技术分析当前的资金流动，不仅可以有效的掌握用户消费喜好与消费习惯能力，还可以帮助企业进行精准营销。在未来，移动支付不再局限于支付活动本身，将会推出更多新的衍生业务，相信无论是谁在支付市場占据头筹，都会获得较好的发展情景。

2移动支付存在的风险监管问题

2.1负外部性凸出

负外部性主要是指经济主体行为给社会及他人带来的危害，且无需承担相应的成本。支付并非是支付行为本身事情，其一，消费者在购买商品期间，需要以资金流动形式作为主要活动终结；其二，支付也是分析消费者行为的起点。移动支付作为新的支付模式，和其他的市场服务相比，其负外部性更加突出。一旦移动支付发生相应的支付风险，不仅会对支付系统带来一定的影响，也会对消费生产实体等造成影响。当前国内的移动支付机构并非是第三方中立机构，已经逐渐发展成集团内部服务。因此，若爆发相应支付风险后，还会对集团发展带来一定影响。

2.2无牌照机构存在

在实际支付市场中，仍有一些未取得支付业务许可的机构在开展着支付业务，这不仅给移动支付市场带来一定的安全隐患，也给实际商务平台工作带来了一定的风险。无牌照机构不需要遵循监管机构的相关要求，也不需要承担相应的成本，因而也给正规支付机构发展带来了很大冲击，影响了国内支付市场的正常运行秩序。由于缺少监管机构的监督管理，无牌照机构的硬件与管理工作也存在一定的问题，若在支付期间出现问题，用户资金安全便会受到很大危险。

2.3行规及制度不完善

制度可以确保支付行为的合理运行，也可以确保经济社会的正常发展。身为金融业的新市场，一直到现在，国内也没有建立统一的移动支付标准，因而使得市场上出现了大量的支付平台，这不仅浪费了大量的资源，也不能确保各个平台之间进行良好的合作交流，制约了移动支付行业的大规模发展。且由于移动支付操作中涉及环节较多，例如银行、软件运营商、支付企业等，但在这些参与者之间并没有建立清楚的权责分配机制，因此使得行业内竞争及业务拓展发展仍有一定的局限性。另外，由于法律中没有明文规定支付交易中交易双方应承担的权利与义务，也没有建立有效的纠纷解决机制，因此十分消费者的多项权利很难得到有效确保。

3加强移动支付资金监管的建议

3.1规范行业发展

为了全面拓展移动支付市场，移动支付将进行业务与产品创新，从而来吸引更多的潜在顾客。伴随着移动支付的快速发展，一些违规违法的行为可能会相继出现，因此一定要对此行为进行合理的控制，为了制约这种行为的产生，监管机构要认真履行监管职责，界定移动支付边界。规范互联网金融行业的发展，提高对移动支付监管工作的重视。在未来，随着互联网跟踪的不断进行，监管部门应将重点放在规范行业发展的方向，避免出现系统性支付风险。

3.2完善监管制度

良好的移动支付监管制度可以确保移动支付的进一步发展与创新，促进行业的健康持久发展。在对移动支付行业进行监管期间，除了要给予一定的发展空间，还要控制实际金融风险，避免对国内的金融行业发展带来不利影响。移动支付行业具有一定的法定职责，因此应协助监管部门，对各项移动支付业务进行全面监管。而对于监管机构而言，则应充分新的大数据技术，对移动支付行为进行持续跟踪监测，分析移动支付的发展趋势及特征，以便为未来的监管工作发展提供给相应的数据参考，有利于移动支付监管工作的顺利进行。

结语：综上所述，随着互联网信息技术的不断发展，移动支付也面临着新的发展机遇与挑战，在新的发展环境下，移动支付将朝着多元化方向不断发展，同时也将成为新的商业发展模式。在此期间移动支付除了要不断拓展自身市场外，还要加强自身的风险监管，规范移动支付市场，建立完善的监管制度，双效结合如此才能为移动支付的顺利发展提供坚实的保障，从而在确保用户资金安全的基础上，促进移动支付更好更快的向前发展。

参考文献：

[1]刘越，徐超，张榆新. 移动支付的发展前景与风险监管[J]. 社会科学研究，2017（03）：35-41.

[2]迟永慧. 第三方移动支付的风险与监管对策[J]. 现代管理科学，2016（11）：60-62.

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