浅析中国互联网保险的现状及其面临的挑战

宋语晨

摘 要：隨着互联网技术被应用到各个行业领域中，我国电子商务活动越来越频繁，对电子商务的发展起到了较好的促进作用。而互联网保险作为电子商务活动之一，是一种新型的商业模式及经营手段，能够有效减少经营成本，使企业的竞争方式得到有效改进，使企业的保险销售效率得到有效提高。但是在电子商务时代的发展背景下，中国互联网保险的发展面临着诸多挑战，对中国互联网保险的发展造成较大阻碍。为促进中国互联网保险的进步和发展，本文就针对中国互联网保险的现状进行分析，对消费者购买保险的原因进行阐述，对中国互联网发展面临的挑战进行探究，希望能够为中国互联网保险的稳定发展提供有效参考依据。

关键词：互联网保险；发展现状；面临的挑战

随着我国社会经济的迅速发展，我国人民的生活水平得到显著提高，广大群众对保险的认识也逐渐提高，给保险行业的快速发展带来了诸多契机。同时，在互联网时代背景下，保险行业遇到了新的发展契机和平台，对互联网技术和传统经营模式进行了结合运用，进而促进了互联网保险的诞生，使保险行业进入了新的发展阶段。但是在互联网保险的发展背景下，传统金融行业与互联网金融行业的竞争和冲突逐渐扩大，且各个企业之间的竞争关系也越来越突出，想要在激烈的竞争环境中占据主动，就必须要深入了解中国互联网保险的发展现状，准确把握消费者购买保险的原因，探究中国互联网保险发展面临的挑战，以此为中国互联网保险的进一步发展提供有利依据。

1.中国互联网保险的发展现状

随着大数据、云计算等互联网技术的普及化应用，中国互联网保险出现了较大改变，尤其是在运营模式和保险险种方面脱离了以往的局限性，能够为客户提供更好的保险服务。同时，互联网保险的运转机制及价值体系也得到完善，探索出更加适合互联网时代的新产品，使消费者的各项需求得到有效满足[1]。根据中国保险协会发布的“互联网人身保险市场运营状况分析报告”可以发现，中国互联网保险公司的规模逐渐扩大，且互联网保险市场累计的经营收入不断增长。

其次，互联网保险的销售渠道逐渐增多，常见的就包括了保险公司官方网站、代理机构的销售平台以及第三方销售渠道等等。其中保险公司官方网站属于保险公司的主要销售平台，能够在推广企业品牌的同时，有效强化企业品牌的市场影响力。其中代理机构的销售平台都比较专业，且具有丰富的销售经验，比如保险超市等等销售平台能够提供一站式的在线保险服务，使消费者对企业的满意度得到有效提高。其中第三方销售平台就是某些咨询平台、电子商务平台以及综合服务平台，比如京东、淘宝等大型网购平台推出的保险产品，这种销售模式具有较强的便捷性，在产品质量退换险、退货运费险等小额保险产品上更是体现出较高的市场竞争力，能够快速获得消费者的认可。同时，一些保险咨询平台能够提供专业化的在线解答，实现了自由化的在线查询，对互联网保险的长远发展有着较好的积极影响作用。

最后，互联网保险的品种逐渐趋向于个性化，许多创新性强、特色鲜明的保险险种相继涌现，使保险产品的市场竞争力得到有效提高，对消费者产生了较大的吸引力。比如“手机碎屏险”、“雾霾险”等等，但是这些保险产品的存活时间较短，甚至有些保险险种存在博彩性质，不利于互联网保险的健康发展[2]。虽然中国互联网保险的品种越来越多，销售渠道也更加多元化，但是在客户需求和经营模式方面依旧存在一些问题，需要对其进行持续优化和创新，为中国互联网保险的发展提供有利支持。

2.中国互联网保险发展面临的挑战

2.1强化保险本质，弱化渠道功能

就目前来看，互联网的核心优势就是其本身拥有的大数据，通过对数据进行整合分析，能够准确反映出消费者的需求、行为及偏好特征，反映出市场环境的变化及发展趋势，为互联网保险的经营发展提供有利依据。同时，在掌握大数据的条件下，保险公司能够结合消费者的实际需求，根据市场情况制定个性化产品，使互联网保险的本质得到有效强化[3]。由此可见，互联网与传统保险行业的合作，不能仅仅是利用网络平台进行保险产品的销售，而是对传统保险和互联网进行有机融合，在利用互联网进行保险销售，完成在线投保、在线支付、在线理赔的基础上，充分发挥互联网在保险经营中的作用，深入挖掘互联网时代的保险需求，准确把握互联网时代对保险业发展的影响，继而对保险产品及服务进行科学创新，为消费者提供更好的保险产品和服务，有效促进互联网保险的稳定发展。

2.2费率分解的突破

互联网保险作为一种比较特殊且无形的产品，其主要优势就是利用互联网对保险进行系统化组合，使消费者的个性化需求得到有效满足。就目前来看，我国互联网保险产品具有较强的同质化现象，各个保险公司的保险产品比较一致，虽然有些互联网保险的销售网站建立了比价功能，但对于互联网保险的长远发展并无关键影响作用。同时，各个保险产品中的保险责任比较一致，各个客户在面临不同风险的时候，其保险责任无法有效筛选。例如在购买家庭财产保险的时候，保单内容中包括了泥石流、滑坡、雷电、火灾及崖崩等等，但是大部分消费者都生活在繁华都市，对这些保险内容的需求较低[4]。因此，想要促进互联网保险的进步和发展，就必须要完成不同保险责任的费率分解，及时明确不同风险在保险费率体系中的所占比例，为消费者提供更加自由化的选择服务，有效提高互联网保险产品的市场竞争力。

2.3互联网保险人才的培养

在互联网保险的发展背景下，保险行业的从业人员不仅要具备较丰富的专业知识及工作经验，也要掌握一些必要的互联网技术及设备技术，以此保证互联网保险经营的稳定进行，使互联网保险经营的整体水平得到有效提高。然而在以往的应试教育背景下，大部分保险从业人员对互联网技术的掌握都相对有限，对互联网保险经营的工作经验也比较匮乏，无法结合市场环境的变化对互联网保险的经营模式进行改变，极其不利于互联网保险的科学发展。面对这种情况，各个保险企业就必须要加强对互联网保险人才的培养，既要从外部引入专业的互联网保险人才，也要加强企业内部的人才培养力度，确保各个保险从业人员能够熟练掌握相应的专业知识及岗位技能，使互联网保险的经营活动得以顺利进行[5]。同时，在互联网时代的迅速发展背景下，互联网保险也会面临着更多的挑战，保险企业要积极培养保险从业人员的自我提升意识，使其能够更加适应时代发展的要求，为互联网保险的持续发展提供有利支持。

3.结语

综上所述，随着互联网时代的深入发展，中国互联网保险的发展面临着诸多挑战，想要促进中国互联网保险的进一步发展，就必须要深入了解互联网保险的发展现状，准确把握中国互联网保险发展面临的挑战，尤其要注重强化保险本质、弱化渠道功能，费率分解的突破，互联网保险人才培养等各方面的要求，从而有效促进中国互联网保险的创新发展。

参考文献：

[1]余依璇.我国互联网保险的现状和发展路径探索[J].金融经济，2017（10）：61-63.

[2]杨扬.中国互联网保险发展现状及创新[J].中国国际财经（中英文），2016（16）：15-16.

[3]陈秀芬，唐宇石.大数据时代我国互联网保险的现状与发展研究[J].改革与战略，2016，32（06）：33-37.

[4]孙家棚.浅析中国互联网保险的现状及其面临的挑战[J].经济研究导刊，2014（35）：209-211.

[5]张铭宇，邹蜜，李博.中国互联网保险发展现状及面临的挑战[J].时代金融，2014（27）：137+145.