商业银行提升风险管理实用路径研究

摘 要：商业银行若想实现长久、持续、稳定的发展，必须正视自己经营活动中存在的各种风险，并及时制订出有效的应对策略。进入新时期以来，我国社会市场经济蓬勃发展，商业银行迎来全新的发展机遇与风险挑战。本文首先简要阐述了我国商业风险管理现状，然后就当前我国商业银行存在主要风险提出了几项可行的实用对策。

关键词：商业银行；风险管理；银行风险；银行管理

一、商业银行风险管理现状

近年来，我国社会市场经济取得了突飞猛进的发展，尤其是供给侧结构性改革下的各项降杠杆和去产能政策，带动商业银行贷款质量回升。但是，我国许多商业银行在风险管理上依然存在很大的问题，其中很大一部分缺乏健全的风险管理机制，不良资产反弹压力较大，总体发展形势依然严峻。对于商业银行而言，准确预知潜在风险，并及时化解各类风险，是保证其稳定运行的头等大事。商业银行应当结合目前国内外市场经济发展现状，有效控制风险引爆点，坚持标本兼治，快速建立风险防控长效机制。

二、商业银行风险管理实用路径

市场中的任何经营活动都存在一定程度的风险，商业银行也不例外。发生风险后，是否及时、有效地化解这些风险，是商业银行经营者的重要技能。针对目前我国商业银行主要存在的风险，商业银行可以从以下几个路径入手，降低风险，提高利润。

1.加强国家相关金融政策和市场研究

各商业银行经营者应当具备敏锐的观察力、分析能力、总结能力与运用能力，能够及时看到国家权威机构发布的各项金融政策，尤其针对商业银行风险管理方面的金融政策，并且认真分析银监会关于商业银行每季度、每年的各项数据信息。另外，商业银行还要严密观察市场变化，尤其是国内市场变化，正确判断出哪些企业是高风险、高负债率企业，从而及时规避，缓释风险。当然，要做好这两项工作，需要商业银行具有一批优秀的国家政策与市场分析团队。商业银行经营者要定期组织各种学习培训与交流活动，提升银行工作人员的专业能力与业务水平，鼓励他们对国家金融政策、市场环境、各领域企业作出信用评判。

2.注重资本充足率监管

通常，我国商业银行运营的资金都是来自于外部。也因为如此，我国许多商业银行都希望通过大量发展表外业务与表表外业务来获取经营资金，然而，其中一些业务本身具有高的的风险隐患。例如，一些商业银行通过自己所为的“通道业务”，将资金投入当前发展形势严峻的楼市与股市，而非实体经济，这无疑给自己增加了很大的风险。对此，商业银行应当注重资本充足率监管力度，在日常经营活动中严格控制发展那些不受资本充足率控制的表外业务与表表外业务，强化自身对负债的最后偿债能力。

3.构建适合现代商业银行经营业务特点的信贷风险防控体系

首先，应认真做好贷前调查、贷中审查、贷后检查三个工作，构建贷款的全周期风险防控体系。在贷前调查工作中，应依据国家和地方出台的最新商业银行信贷政策，对贷款人信用、资产价值与抵押物担保等情况进行真实、详尽的调查，并以此为依据制订潜在风险管理方案。在贷中审查工作中，应反复审查贷款人贷款期间各种潜在的风险（如担保人变更、贷款额度变化、贷款期限变化与贷款利率变化等），以及应对处置这些风险的措施的有效性，发现实效的措施及时修正。在贷后检查工作中，应加强对贷款人和抵押物的跟踪调查，避免因信息不对称造成坏賬。为了确保以上三项工作都能够做到有理有据，商业银行应当建立一套完善的贷款档案，详细记录贷前调查、贷中审查与贷后检查三项工作中搜集到的各种数据信息，并及时、准确更新数据，增加信贷风险管理数据证据筹码。另外，还要加强与当地工商部门、财政部门、土地建设与规划部门的信息沟通，多方面了解贷款人的各项信息，降低风险。

4.强化风险提示

以经营理财产品为例。就目前来讲，出售理财产品是商业银行吸引资金，增加收入的重要途径。但是，纵观我国商业银行的理财产品经营业务，很多银行对客户的风险评估并不到位，甚至没有做任何风险评估，这就给银行带来了很大的经营风险。对此，商业银行应当严格按照《商业银行理财产品销售管理办法》，定期或不定期地队客户进行风险评估。评估可以是当面评估，也可以网上评估，但无论是哪种方式的评估，一定确保真实有效。商业银行应当明确客户风险评估的时间节点，并要求客户在每次做风险评估时将有关“发生可能以影响自身风险承受能力情况”的信息表述清楚，切忌模棱两可。

5.谨慎探索商业银行“认股权证”模式

无论是我国还是外国，对于商业银行持股问题都非常谨慎。这是因为，商业银行若通过持股获得收益是一件风险很大的事情。但是，基于商业银行持股对科技创新企业的扶持作用，当前我国还是在积极探索商业银行持股。就我国而言，商业银行持股对标的是硅谷银行的“认股权证”模式。商业银行要组建好这一模式，并通过这一模式获利，需要注意三个问题：一是将服务对象放在轻资产、高成长性的科技企业身上；二是提前预测自身承担的风险，然后将这些风险大小为依据确定参股企业的股权占比；三是要根据参股企业的经营状况适时变化贷款年化利率，以保证收益；四是要积极与国内外优秀的风险投资机构合作，通过这些公司的科学分析与筛选，确定合作客户。

6.严控大客户授信

长久以来，我国商业银行一直将大客户作为经营服务的重要对象，为了吸引到更多数量的大客户，商业银行经常会制订各种优惠政策，但其中不乏有一些降低大客户授信标准的政策，这就无形中给加大了自身的信贷风险。另外，商业银行对大客户的授信规模都比较大，这就在规模上又加大了自身的信贷风险。近年来，虽然我国社会市场经济处于一个持续发展的时期，市场整体环境是比较良好的。但是，基于大客户贷款数额大、周期长的特点，一旦发生不可预知情况，大客户给商业银行带来的信贷风险是非常巨大的，很多贷款可能变成坏账。对此，商业银行在处理大客户信用贷款时，一定要严控对其授信。在实际工作中，商业银行要注意两个问题：一是避免进行超过企业实际承受能力的融资；二是避免超过企业实际需求的融资。面对大客户群体，商业银行一定要保持定力，切记盲目授信。

7.建立健全客户抵押财产价值评估制度

商业银行要建立健全客户抵押财产价值评估制度，对客户抵押物的价值进行科学评估，从而有效规避风险。商业银行要不断提升对客户常见抵押物价值的识别、分析与判断能力，并且实际评估过程中借助互联网技术、大数据技术等尽力降低评估费用，缩短评估周期。

在此过程中，商业银行一定要确保第三方评估机构从业人员的资质与工作能力，以保证评估结果的客观性与有效性。除此之外，对于一些用户难以合理估值的抵押物，商业银行应当联合权威的第三方评估机构，对其进行详细的评估。对于第三方评估机构的评估费用，商业银行要有一个既定的标准，不能超出预算。

8.积极寻求国家融资担保基金

目前，由中央财政发起，商业银行参加，且国务院已经批准设立的国家融资担保基金已经在逐步推进当中。该基金将来的运作，建立了政府与商业银行的风险分担机制。一旦商业银行出现风险后，很大比重的风险金先由该项基金承担，剩下的很小比重的风险金由商业银行承担。可以说，有了该项基金保障，商业银行与政府形成了风险共担，利益捆绑，大大降低了商业银行的经济损失。当然，要保证该项基金的长久稳定运行，商业银行不仅需要出资，而且需要发挥自身在市场分析、客户管理等方面的独特优势，以便与政府形成合力，切实促进我国金融市场发展。

三、结语

进入新时代，我国社会经济的蓬勃发展给商业银行带来了全新的发展机遇，但与此同时，在面对更加复杂的市场经济环境，以及更加多元化的信贷主体，商业银行也存在非常大的风险，若不能正确分析这些问题并及时制订出相对应的解决对策，势必会严重遏制商业银行的健康发展。对此，商业银行应当在坚持国家相关金融政策的前提下，要不断加强自身的风险管理水平。

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作者簡介：李艾颖（1974.03- ），女，汉族，辽宁省锦州人，研究生学历，毕业于东北财经大学，现为锦州银行锦州分行副行长，副高级经济师，研究方向：金融专业与管理