网络银行的兴起以及在中国的发展和现状

姚兰兰

【摘要】网络银行又称在线银行或者网上银行，是一种以互联网以及信息技术为依托的一种新型银行服务模式。随着信息技术的不断发展、电子商务的不断推广以及客户日益增长的需求，商业银行应运而生。1995年美国诞生了世界上第一家网络银行，自此网络银行便风风火火的发展起来了，我国也在1996年开始了发展网络银行的道路，网络银行在我国发展很快，但是也存在法律制度不完善，网络渠道的安全存在缺陷，创新力度不足等问题需要得到进一步完善。

【关键词】网络银行 兴起 发展现状

一、引言

1995年10月5日，美国的安全第一网络银行诞生，它打开了网络银行的大门为人们提供了更加方便快捷实时的金融服务。网络银行是信息时代的产物，它的产生使得很多原来必须到银行柜台办理业务的客户不再需要亲自花费大量的时间精力亲自去银行，可以直接通过网络进入网上银行，很方便的进行账户查询、转账、外汇买卖，开通注销账户以及账户的挂失等金融业务。

二、文献摘要

《中国、美国与欧洲网络银行的发展比车妙中提出网络银行发展大体上可以分为三个阶：分别为计算机辅助银行阶段；银行电子化或金融信息化阶段；网络银行阶段。并指出商业商业银行服务模式也分为三大类：完全建立在因特网上的网络银行（美国安全第一网络银行就是这种模式）；依托传统银行模式（现有商业银行将原来封闭式的银行专用网络系统与因特网连接，为客户提供网上金融服务（我国招商银行的“一卡通”就是这类模式典型的案例）；第三种为依托非银行金融机构的混业金融模式）。李错和丁文丽在《我国网络银行的现状及其发展》中较为全面的概括了网络银行较传统的商业银行的优势所在：方便性、运营成本低、业务空间更为广泛、个性化服务、多样化的盈利模式、管理模式和战略的重大改变、货币存在形式发生本质变化等。网络银行在出现后很快就得到广泛应用的主要原因，正是由于它本身有着诸多传统银行不具备的优势，才被各国商业银行纷纷引进发展。

东北财经大学的隋丽萍的《中外网络银行发展比较分析》阐述了美国和中国网络银行发展大概历程，这也能大致体现全球网络银行的发展进程。1995年全球首家网络银行美国安全第一银行诞生，1998年低美国就已经有700万户左右的家庭通过计算机获得金融服务，到2001年，美国就已经有1830万家庭享受网络银行的服务了。我国由于网络技术发展较为落后，网络银行发展的也比较网，文章中指出1996年2月，中国银行才在互联网上首次发布消息。 1998年3月，中国银行网上银行服务系统才成功的办理了一次电子交易。而我国国内第一个成功的网络银行应属招商银行的“一网通”。2000年，中国银行和花旗银行签订中国旅游电子商务公司，为到中国旅游的旅客提供网络银行服务。

《我国网络银行发展的问题、趋势及对策》的作者在文中指出，自2006年12月我國向外资银行开放人民币业务以来，目前已经有花旗、汇丰、渣打、恒生等十多家银行也对我国开通了网上银行业务。文中还指出我国网络银行自诞生以来便发展较快，到2013年中国银行业网上银行交易总额就已经达到了1066.97亿元人民币。文章中只提到了网络银行在我国发展的速度比较快，却没有考虑到我国网络银行交易规模的基数较小。赵清东在《论我国网络银行发展的现状、问题及对策中》也提到中国的网络银行服务用途日益广泛，业务种类也有了很大的涨幅。但是我国目前网络银行的发展并不成熟，还存在着很多的问题，是需要得到进一步完善的。《浅谈我国网络银行的发展存在的问题与对策》（作者是张瀚罡和翟秀梅）中比较全面的讲述了我国网络银行目前存在的问题主要有信息资金问题，产品创新能力比较弱，缺乏适应网络银行发展的人才等不足。

三、网络银行的产生和兴起及其原因

电子信息技术和互联网技术以惊人的速度影响了全世界人的生活的方方面面，网络银行正是在这样的时代背景下产生的。21世纪的银行再也不是以宏伟气派的建筑物为标志，也再也不能通过表面上的富丽堂皇的建筑作为其信誉的象征以及实力的保障。互联网技术以及电子信息技术飞速发展的21世界，银行不在仅仅局限与我们所看见的那些坐落在繁华都市的银行大楼以及遍布各地的银行营业厅，而是可能仅仅就是一个数据库或者是一个网址的域名，它没有任何的分支机构，没有豪华的办公厅，却能给很多客户带来传统银行无法提供的方便快捷的服务。

（一）网络银行的产生和兴起

20世纪90年代中期，随着电子信息技术的发展普及，互联网技术也有了一定的普及率，发达国家的很多商业银行开始进军网络银行领域，形成了我们目前的这种网上购物、支付的一条龙服务。1995年10月5日世界上的第一家正式的网络银行——美国安全第一网络银行。随着现代计算机网络技术的发展以及计算机网络在金融领域尤其是银行业的应用和推广，现代银行的服务和功能在各方面都得到了很大的提升和发展，银行业向着金融全球化以的趋势不断向前发展。随着网络银行的出现，整个银行业便迈入了一个全新的发展阶段。

（二）网络银行兴起的原因

（1）信息技术以及网络技术为网络银行的产生做了良好的铺垫：网络银行是伴随着信息时代和互联网时代的到来而出现的。相对于传统的银行来说，网络银行是相对高技术的银行运营模式，它需要依靠网络技术作为依靠。而在20世纪中出现并以惊人速度发展的互联网技术为网络银行的产生提供了一个必要的土壤，使网络银行成为现实，它给网络银行安全经济和高效运营的保障。正是由于互联网技术和信息技术为网络银行提供了可靠的保障，才使得网络银行在产生以后发展的如此之快。也正是由于我国互联网技术以及信息兴起较晚，发展较慢，所以我国的网络银行的起步也比较晚，和发达国家的网络银行之间形成了较大的差距。

（2）网络银行是电子商务发展的需要：资金支付一直是完成交易的必不可少的重要的环节，而在近些年异常活跃的电子商务中，商业银行在电子商务中一直扮演着十分重要的角色。无论我们完成某些网上交易或者网上购物，都需要通过在线支付来完成，也就是说我们必须要借助电子化支付手段来进行资金的清算和支付。商业银行连接商家和消费者之间的纽带，也是作为电子化支付和结算的最终执行部门，它所提供的电子支付功能直接关系到电子商务发展的规模和前景。因此网络银行是电子商务发展的需要

（3）迫切的市场需求是网络银行产生和发展的基本动力：随着互联网的普及改变了大多数人的生活和消费方式，使得人们对银行服务的要求日益提高，人们不再有耐心为了一些小而琐碎的金融服务而花费大量的时间和精力去银行的营业大厅去办理相关的业务，传统的商业银行已经不能满足人们越来越高的服务需求。正式有了这种不可避免的客户日益增加的需求和传统商业银行的局限性之间的矛盾，才有网络银行的应运而生。因为没有一家商业银行愿意让自己的顾客因失望而去往其他银行，因为银行一旦失去了顾客，便也失去了盈利的机会。

（4）网络银行相对于传统银行的优势是其快速发展的根本动力：与传统银行相比，网络银行明显具有方便、快捷、高效的优势。具体来说：首先网络银行的因为不需要实体的场所或营业网点就能为大多数顾客提供业务齐全的金融服务，它并不需要很多服务人员，只需要少量的技术人员维护网络银行的正常运行就可以，这为商业银行节约了大量的成本。其次网络银行操作比较简单，用户根据网站的提示就可以完成基本的操作，并不需要花费时间去银行营业网点花费大量的时间完成一些低效率的业务。网络银行为客户和银行之间的沟通提供了更加便捷的渠道，更容易满足客户咨询、购买或者交易等多样化的金融业务的需求，也有利于商业银行推广自身的个性化、种类丰富的各种金融服务。正是由于网络银行有着传统的商业银行不可比拟的优势，网络银行才能在短短的二十年间从刚刚起步达到如今的繁荣盛世。

四、网络银行在中国的发展及其现状

（一）网络银行在中国的发展

中國的互联网技术发展的较晚，网络银行的起步也自然比较晚。1996年，中国银行才在互联网上设立网站，开始面向社会通过互联网向客户提供服务。1997年招商银行率先推出第一家网上个人银行，1998年招商银行又开通了网上企业银行，同时成为中国第一个开通实时的网上支付业务。招商银行的”一网通“应属我国较为成功的第一个网络银行。自此，我国的网络银行的发展才渐渐拉开帷幕。

网络银行在中国发展的速度虽然赶不上在发达国家的发展速度，但也呈现出了不断增长的趋势，网络银行已经成为我国银行业发展的主要方向。近些年来，我国网上银行的数量不断增长，到目前为止，几乎所以的商业银行都开通了网上银行。网络银行所提供的金融服务的业务范围在不断的丰富。网络银行交易规模也在不断的发展壮大，我国网络银行的交易额从2002年的5.3亿增长到2003年的21.8亿再到2004年的49.1亿，2014年的网络银行的交易额达到1248.93亿，我们可以从数据中直观的看到网络银行在中国发展的速度是非常快（当然，这是撇开相对于网络银行在世界上的发展来说的，而且，中国网络银行交易额的基数较小，单纯的看增长速度自然会比较快）。

（二）中国网络银行虽然发展很快，却也存在着很多弊病

（1）法律体系不够健全：我国网络银行的发展并不成熟，还处在初级阶段，需要完善的法律体系维护网络银行的健康发展。而目前中国的法律法规还没有办法维护网络银行在中国的健康发展，在很多涉及责任认定、承担等相关问题时经常会出现无法可依的情况。这就需要国家借鉴一些发达国家的在相关方面的法制法规，尽快的弥补在网络银行领域的法律不健全的弊病，保证网络银行在我国可以得到一个良好的发展环境。

（2）网络渠道的安全问题，最近两年，频频会有类似客户网络银行客户信息泄露的新闻以及仿制网络银行网页页面的钓鱼网站出现，给很多网络银行客户带来了大量的麻烦和损失。这也说明了我国网络银行在安全问题上的确还存在着一定的问题。网络银行的安全问题直接关系着网络银行的命运。所以必须加强网络银行的安全建设这就需要网络银行建立一个完整的安全管理规范，尽可能的加强对银行网址的宣传和加大对网络银行网站的维护和监控，避免不法分子的趁虚而入。

（3）产品创新能力较弱：我国网络银行开通的金融业务以及现有的金融产品大多都是传统银行的业务和产品的复制，并没有很多创新的产品出现，据观察国外发达国家商业银行的发展模式来看看我国商业银行的发展，明显可以发现，我国网络银行还不能很好的突破传统商业银行发展的流程，新产品以及新型业务的发展力度还远远不足，不能很好的满足网络银行客户的个性化需求。另外各个商业银行的网络银行之间的同质化程度很高（在传统银行模式中，同质化的问题就己经普遍存在），这大大阻碍了我国商业银行的发展前景。这在很大程度上表明中国目前还缺乏大量的专业人才，这就需要国家大力培养金融创新型人才，各个商业银行更应该努力的打造自己的品牌，开发自己的特色产品，为网络银行的发展注入新鲜的血液。

参考文献：

[1]张瀚罡、翟秀梅.浅谈我国网络银行的发展存在的问题与对策[J].现代农业，2015.

[2]赵清东.论我国网络银行发展的现状、问题及对策[J].Business>2015.

[3]隋莉萍.中外网络银行发展比较分析[J].财经问题研究，2005.

[4]姚中杰，张洁.我国网络银行发展的问题、趋势及对策[J].金融教育研究，2014.

[5]李锴，丁文丽.我国网络银行的现状及其发展[J].全国商情，2010.

[6]刘清娟.中国、美国与欧洲网络银行的发展比较[J].新疆金融，2007.