大学生“裸贷”态度及影响因素的研究
2018-07-24吉茜茜贺林波
吉茜茜,贺林波
(湖南农业大学公共管理与法学院,长沙 410100)
一、研究的背景、目的、意义
1.背景。互联网技术的快速发展,为“互联网+金融”的新型金融服务模式提供了条件。经济的发展和社会消费的多样化使互联网金融服务取得很大的发展和突破,应时而生的校园网贷平台为各种各样的校园网贷乱象的出现提供了有利条件,其中以“裸贷”为典型代表。“裸贷”也称“裸条”,是借款人以手持身份证和学生证等信息所拍摄的裸照或裸体视频作为抵押物向放款人贷款的网贷活动。当借款人违约时,放款人以公开借款人的裸体照、裸体视频和借款人父母联系方式的手段挟逼借款人还款。当借款人无力偿还债务时,放款人便在各种社交平台出售借款人的裸照和裸体视频,甚至逼迫借款人以出卖身体的方式偿还债务。“裸贷”的贷款手续简易快速,当放款人接收到借款人的裸照或裸体视频后,贷款金额马上就打到借款人的账户。然而,简单快速的贷款手续的背后,隐藏着巨大的高息陷阱。据媒体报道,“裸贷”的周息高达20%~30%,越期产生管理费,极易发生利滚利的情况。这种高息陷阱很快就使借款人深陷债务深渊无法自拔,任人宰割。“裸贷”的对象主要是在校年轻的女大学生,从2016年开始,女大学生“裸贷”事件令人触目惊心。从去年至今,“裸贷”现象频繁出现在大众的视野,已成为社会关注的热点之一。
2.目的。为了解当前大学生对“裸贷”态度的情况以及其影响因素,找出影响态度的思想因素,以便基于影响因素做出针对性、有效性的防范对策,并从思想上对大学生进行思想引导,从而有效地防范大学生进行“裸贷”的恶劣行为。
3.意义。当前大学生进行“裸贷”的现象频频出现在大众的视野,社会影响恶劣,已成为社会关注的热点之一。“裸贷”风波出现后,相关部门和部分网贷平台采取了相关措施打击“裸贷”的行为,并在一定程度上有效地遏制了“裸贷”行为。但是这些皆属于外部对策,没有对进行“裸贷”的主要主体——在校大学生进行有效的思想防范。然而要对大学生进行有效的内部干预,其主要方式是从思想上进行引导。因此,分析大学对“裸贷”态度状况及其影响因素,并基于影响因素制定对策是从思想上有效防范大学生进行“裸贷”的关键。
二、研究假设、思路方法
1.研究假设。本次研究的主题是大学生对“裸贷”态度及其影响因素。一共假设了四个影响因素:(1)假设大学生对金钱的重视程度会影响其对“裸贷”的态度,简称金钱因素。(2)假设大学生的性格类型会影响“裸贷”的态度,简称性格因素。(3)假设大学生同伴的行为对其影响的程度会影响其对“裸贷”的态度,简称同伴行为因素。(4)假设大学生的消费理念会影响其对“裸贷”的态度,简称消费因素。
2.研究方法。采取问卷调查的方式,以问卷的形式通过网络平台发放给调查对象进行调研。以1 000份有效问卷为研究样本,利用Excel和SPSS20.0进行数据统计分析,证实假设,得出结果。
3.问卷和问题设计。问卷内容分为两个模块。第一个模块内容是调查被测者性别、年龄、专业、教育程度、每月生活费数额;第二个模块的内容是测试被调查者对“裸贷”所持有的态度以及假设的影响因素。为准确测得选项的真实性,针对态度和四个影响的因素分别从不同角度设置了三个本质一样的问题。每个问题都设置5个层次的选项(如 表1所示)。
4.研究思路。首先,进行变量选择。将态度设为因变量,用Y表示,根据Y设置的3个问题,分别为Y1、Y2、Y3表示。将四个因素设为解释变量,解释变量分别表示为:金钱因素用A表示,根据A设的3个问题分别为金A1、金A2、金A3。性格因素用B表示,根据B设置的3个问题分别性B1、性B2、性B3。同伴因素用C表示,根据C设置的3个问题分别为同C1、同C2、同C3。消费因素用D表示,根据D设置的3个问题分别为消D1、消D2、消D3。将性别年龄、专业、教育程度、每月的生活费数额设为控制变量。其次,用SPSS20.0(数据统计分析软件)和Excel对1 000份问卷调查样本进行数据统计分析,并利用SPSS的相关性检验功能检验根据因变量和每个解释变量所设置的3个问题的相关性。如果相关性显著就利用Excel求出根据因变量和每个解释变量所设置的3个问题的平均值,分别为态度均值、金钱因素均值、性格因素均值、同伴因素均值、消费因素均值,分别用 X1、X2、X3、X4表达。最后,以态度均值为因变量,以金钱因素均值、性格因素均值、同伴因素均值、消费因素均值为解释变量,性别、年龄、专业、教育程度、每月的生活费数额为控制变量,进行回归线性分析而得出结论,基于结论制定有效的、有针对性的对策。
三、数据模型与研究结果
1.进行均值回归分析(如表2所示)。
续表
2.研究结果。在统计学上,sig.<0.05(0.05 是理论显著水平)说明自变量和因变量是有显著的相关性的。从模型1(无控制变量)可得,金钱重视程度均值的Sig.是0.039,说明金钱重视程度对态度的影响是比较显著的;性格影响均值的Sig.是0.000,说明性格对态度的影响是非常显著的;同伴行为影响程度均值的Sig.是0.064,说明同伴行为影响程度对态度的影响是不显著的;消费理念均值的Sig.是0.000,说明消费理念对态度的影响是非常显著的。
从模型2(有控制标量)可得,金钱重视程度均值的Sig.是0.009,说明金钱重视程度对态度的影响是非常显著;性格影响均值的Sig.是0.000,说明性格对态度的影响是非常显著;同伴行为影响程度均值的Sig.是0.024,说明在有控制变量的情况下同伴行为影响程度对态度的影响是比较显著的;消费理念均值的Sig.是0.000,说明消费理念对态度的影响是非常显著的;性别的Sig.是0.000,说明性别对态度的影响是非常显著的,反映出女性大学生进行“裸贷”的可能性要大;年龄的Sig.是0.000,说明年龄对态度的影响是非常显著的,反映出年龄小的大学生进行“裸贷”的可能性要大;专业的Sig.是0.668,说明专业对态度的影响是非常不显著的;教育程度的Sig.是0.621,说明教育程度对态度的影响是非常不显著的;每月生活费数额的Sig.是0.000,说明每月生活费数额对态度的影响是非常显著的,反映出每月生活费数额低的大学生进行“裸贷”的可能性要大。
四、研究结论与对策
1.结论。综上回归线性分析可得,在有控制变量的情况下,因变量态度均值与解释变量(金钱重视程度均值、性格影响均值、同伴行为影响程度均值、消费理念均值)、控制变量(性别、年龄、每月生活费数额)的回归线方程都是有效的,由此可确定态度均值与金钱重视程度均值、性格影响均值、同伴行为影响程度均值、消费理念均值是具有相互依赖性的。换言之,金钱重视程度、性格影响、同伴行为影响程度、消费理念、性别、年龄、每月生活费数额对态度是有影响的,并且女性大学生进行裸贷的可能性要大、年龄小的大学生进行裸贷的可能性要大、每月生活费数额低的大学生进行裸贷的可能性要大。那么原假设是成立的,即大学生对“裸贷”的态度受到四个假设因素的影响的。
2.对策。基于以上的结论,笔者在此给出四个方面的对策,分别如下:(1)引导大学树立正确的金钱观。引导大学生既要认识到金钱在经济生活中的作用,又要做到不盲目崇拜金钱。树立“君子爱财,取之有道”,“用之有度,用之有益”的金钱观。(2)引导大学生培养偏向内控型的性格。内控型性格的人认为自身所发生的事很大程度上取决于自己所做出的决定和努力。当遇到自身无法改变的事情时,自己仍然可以决定以何种方式来应对。因此,应积极引导大学生培养偏向内控型的性格,培养大学生自主应对、处理问题的能力,增强大学生的自信心。(3)引导大学生增强自主判断能力。积极引导大学生养成独立思考的习惯,培养思辨的思维,增强明辨是非的能力。鼓励大学生努力学习知识、积累经验锻炼能力,培养自主判断的能力。(4)引导大学生树立正确的消费观。针对大学生开展主题教育,引导大学生认真学习和领悟社会主义价值观,继承和发扬勤俭节约的优良传统,树立文明的消费观;要求学生做到不盲从、不攀比、不炫耀,形成合理消费、适度消费的理念,树立理性的消费观念。