女性健康保险投保现状及问题调查研究——基于北京市的实证分析

汪连新 高 一 张 贞 乔 琳

（中华女子学院，北京 100101）

一、引言

（一）保险可以为女性健康保驾护航

女性健康险是专门为女性量身定做的健康保险产品，针对性强，贴合女性实际需求。国内市场上的大多保险产品通过线上销售，且保费较低，保障期限较短，保障的范围不够广泛。目前我国健康保险市场中，重疾医疗保险是最受大众青睐的，保障范围比较单一的女性健康保险并没有获得消费者的高度认可，保险公司对这类产品的投入较低，在现实生活中大部分人不了解这类产品，国内外市场上的女性健康保险类产品更是屈指可数。从市场的发展来看，女性健康保险地发展还处于萌芽阶段。

（二）女性保险对女性健康风险管理具有重要作用

女性在健康险产品的选购上，要重点关注女性专属疾病的保障，其中也包括怀孕期间可能发生的风险等。一方面来看，女性健康保险出现的意义在于更具有针对性，广大女性不用再为众多产品买单，相对于普通的重疾险而言，女性健康保险更能符合女性需求，让女性健康更有保障。另一方面，我国作为世界上人口最多的国家，社保医保问题一直是我们社会发展的重要问题，商业健康保险在我国医疗保障体系中对基本医疗保险起着重要的补充作用，在国家给予保障有限的情况下，商业健康保险更应该健康有序发展，提供给广大人民更优质的产品和服务。

二、调查研究的结果分析

调查发现北京市工作生活的女性受教育程度普遍较高，但仍有一部分女性认为有了社保就可以后顾无忧。购买过健康保险的女性对保险产品评价不高，大部分女性则希望设计专门针对女性健康的保险。基于此次调查结果分析，建议保险公司提出更有针对性的保险策略，从女性关注的重点方面出发，推出更适合女性群体的保险业务。党的十八届五中全会以来，“健康中国”上升为国家战略，《“健康中国2030”规划纲要》成为指导未来15年健康中国建设的行动纲领，大力发展商业健康保险不仅对构建医疗保障体系有重要意义，更是推进“健康中国”国家战略的内在要求。近年来，随着国民健康保障需求的日益增长，商业健康保险行业发展迅速，在经济推动、社会治理等方面发挥了积极的作用。对女性健康保险类产品补充，更能完善市场上的健康保险体系，发展潜力巨大。

三、女性健康保险投保的建议与思考

（一）设计女性健康保险产品，满足女性消费者个性化需求

在进行是否需要一份针对女性的健康保险的调查时，超过一半的受调查者认为有必要，这说明女性对保险产品有很大的热情和更多的需求。在保障类指标中女性在保障充足度和保障规划度上表现都落后于男性，从性别看，女性在保障充足度上落后的原因主要是非正规化就业（如自由职业）或不工作比例相对较高，因此社保缴纳和单位提供的商业保险指标得分偏低，但在相对落后的保障充足度指标中，女性购买个人商业健康险的比例高于男性。保险公司应抓住机会，充分考虑女性健康特点，把女性健康保险纳入到公司创新战略体系中，设计出更适合女性的健康保险产品投放市场，使得女性健康保险和基本医疗保险有效结合，提高女性受惠面，充分满足女性消费者需求。

（二）提高女性保险意识，创新女性健康保险营销渠道

面对人口老龄化问题和紧迫的全面建成小康社会任务，无论是从需求侧还是供给侧来看，商业健康保险都有巨大的提升空间。人们虽然重视健康保障，但并不是所有人都会付诸行动，为此想要提高商业健康保险发展水平，政府必须注重鼓励引导，加大对商业健康保险的宣传力度。保险企业也应积极配合，完善产品内容和服务的提供。除了以往仅限于网上销售外，另外通过线下直销的方法提升女性健康保险的知名度，拓宽产品销售渠道，扩大产品销售量。

（三）抓住女性消费需求，提升保险服务质量

从购买过商业保险的顾客评价中我们发现客户的满意度低，大部分顾客觉得保险公司提供的服务一般，这也是保险产品得不到认可的最重要的原因之一。保险公司应端正服务态度，提高服务质量，顾客投保时保险员应细致讲述保险合同，绝不能为了业绩提成而含糊其辞，这也是明确保险责任，避免保险纠纷的最重要环节。在风险发生后，保险公司不能逃避责任，对顾客爱答不理，保险行业积极践行“守信用、担风险、重服务、合规范”的核心价值理念。在调查中我们还发现人们希望交的保费低一点，保险行业一直是朝阳产业，产品的普及也是面向全社会的，但高额的保费会让许多家庭望而止步，价格往往是女性消费者考虑的首要因素，适当降低产品价格，有利于增加产品销量。