最小风险最大收益下的商业金融投资路径研究

对外经济贸易大学国际经济贸易学院 尹喜静

最小风险最大收益下的商业金融投资路径研究

对外经济贸易大学国际经济贸易学院 尹喜静

随着社会的快速发展，网络技术也得到了迅猛发展，互联网金融改变了传统的金融发展模式。目前，金融业务主要包括以下几种：手机银行、网上银行、余额宝、移动支付等，而随着金融业务种类的不断增多，商业金融也在受到互联网的冲击，在一定程度上加大了商业金融的投资风险。在新形势下，商业金融必须降低金融投资风险，实现收益最大化，这就要求商业金融选择适合自身发展的投资路径。

最小风险 最大收益 商业金融 投资路径

在互联网时代，要想实现商业金融收益最大化，商业金融就必须改变传统的投资理念和模式，对新技术改革有全新的认识和理解。商业金融还必须增强创新意识，创新金融投资路径，简化业务流程，加强与其他金融机构的合作。

1 最小风险最大收益下，互联网对商业金融投资路径的影响

互联网对商业金融投资路径的影响比较大，互联网金融的快速发展对于商业金融的发展理念和投资理念都有较大影响。目前，互联网发展的步伐还在不断加快，国内正规的互联网金融企业的数量不断增加，这部分互联网金融企业可以开设以下业务：一是互联网支付，二是货币兑换，三是银行卡收单，四是发行预付卡，五是受理预付卡。在互联网时代，商业金融不会坐以待毙，商业银行已经将很多业务从线下转移到线上，我国商业金融机构70%的业务来自于互联网。在互联网的巨大冲击下，商业银行要想降低投资风险，实现投资利益最大化就必须改变传统的投资理念，并改变投资路径。客户就是上帝，客户也是商业金融机构开展业务的基础和前提，是商业金融机构发展的依靠和源泉。但是，由于生活节奏不断加快，人们为了节省时间会选择在互联网上办理所需要的业务。截至到2014年，我国网民的数量已经达到5.76亿，有1.86人参加过网购，这就要求商业金融机构必须坚持互联网投资理念，依托于互联网平台办理业务。目前，客户对于商业金融机构的服务质量和服务水平要求比较高，针对这一问题很多商业金融机构开设了个人业务窗口和中小企业服务窗口，有针对性的开展客户服务，提高客户服务质量和效率，提高客户的关注度。

互联网融资业务在一定程度上帮助商业金融机构承担贷款风险，这也是互联网对商业金融机构最大的影响。贷款业务是商业金融机构必不可少的业务，贷款业务可以给商业金融机构带来巨大的利润，提高商业金融机构的经济效益，推动金融机构的发展。商业金融机构贷款服务的主要对象就是中小企业，而现在小额贷款业务完全可以在互联网平台上办理，这样就可以节省时间。在互联网时代，商业金融机构也必须开通网络借贷平台，开拓借贷业务途径。商业金融机构贷款业务可以分为以下几种：一是个人信贷，二是企业信贷。相比而言，互联网信贷的利率比较高，而商业金融机构的信贷利率比较低。互联网信贷和商业金融机构信贷还存在较大的区别，二者不会出现恶意竞争的问题，还可以相互推动、相互促进，最终实现各自的发展目标。我国互联网信贷的代表有阿里小贷、京宝贝。

2 最小风险最大收益下的商业金融投资对策

2.1 转变金融投资理念

随着互联网的快速发展，商业金融机构的业务体系也在不断完善，业务类型在不断增多，相关部门对商业金融机构业务发展状况的关注度比较高，商业金融机构必须坚持多元化投资理念，才能实现最终的投资目标。在新形势下，商业金融机构必须正视互联网金融的发展，对互联网金融有正确的认识和理解。相比于商业金融机构传统业务和投资模式而言，互联网金融发展进程更快，而且比较新颖。但是，事实上，互联网金融并不能完全取代商业金融机构传统业务，二者是相互依存的，也正是因为这样很多商业金融机构忽略了互联网金融对自身业务发展的影响，这对于商业金融机构是十分不利的。在互联网时代，商业金融机构必须增强管理意识，对所开展的业务进行全方位监控，降低外部因素对商业金融机构业务发展的影响。商业金融机构必须不断学习新技术和新知识，提高自身接受新事物的能力，正确的看待问题，及时发现自身发展中存在的问题，并合理制定调整对策。商业金融机构还必须增强服务意识，注重服务质量，提升客户的满意度，实现商业金融机构的可持续发展。要想成为商业金融机构的管理人员，就必须不断学习全新的管理知识，而且要熟悉商业金融机构所有业务流程，做到与时俱进，紧跟时代步伐。商业金融机构必须建立互联网业务平台，增加新客户的数量，增强与客户的沟通交流，了解客户的实际需求，并简化业务办理流程，提高内部工作效率和质量。

从国内商业金融机构发展现状来看，部分商业金融机构具有较强的对抗互联网金融的能力，我国中国银行管理人员为了找到适合的金融投资路径，曾经多次走访，并深入调研，获取大量有价值的信息，最终提出“智慧型”金融投资理念，客户办理业务不再受到时间和空间的限制，创新业务办理方式，为后续新业务的开展奠定基础。我国招商银行管理人员也曾经说过：“互联网金融对商业金融机构投资和发展的冲击非常大，商业金融机构必须实现转型才能应对互联网带来的冲击，商业金融机构必须发挥出自身的优势，提升自身的竞争力。”商业金融机构通常都会分为总行和分行，而总行和分行的职责不同，总行的主要任务就是研发核心系统，并结合实际情况来出台系统开发的标准。无论是总行还是分行都必须增强责任心，合理分工，协同作业，多关注客户的实际需求，并能针对客户的实际需求作出反应。但是，总行无法和客户直接沟通交流，无法直接倾听客户内心的声音，这就要求分行肩负起责任，并做好传达工作。总行需要研发内部系统模块，并把各个模块搭建在一起，而且总行还要把不同的权限授权给分行，最大化的满足客户的需求，最终实现自身利益最大化。分行的主要任务就是在客户需求的基础上开发出全新的产品，并不定期更新产品的类别，增加产品的数量。我国地域辽阔，各个地区经济发展水平不同，客户的需求也就会有所不同，商业金融机构必须有针对性的开展投资产品，不可能都依照统一的产品标准来研发。商业金融机构会存在一些比较特殊的客户，比如集团性质的客户或者是资金比较大的客户，商业金融机构要想留住这部分客户就必须对客户的需求及时作出反应。商业金融机构这部分比较特殊的客户可能会存在一些特殊的要求，比如增加或者删减平台内部一些功能等，这就要求总行给分行一定的权限，能够节省客户的时间，在最短的时间内达到客户的要求。商业金融机构也要不定期向市场投放个性化的投资产品，吸引客户的注意力，最终满足一些个性化需求的客户。商业金融机构要想不断提升自身的竞争力就必须在总行和分行建立循环机制。

2.2 增强创新意识

创新是一个民族和国家进步的灵魂，创新也是商业金融机构发展的关键因素。在互联网时代，商业金融机构的以下几个因素都在不断变化：一是核心功能，二是盈利模式，三是业务结构，四是客户需求，五是服务水平。在互联网时代，商业金融机构必须增强创新意识，提高自身的创新能力，创新可以从以下几个方面体现：一是战略规划，二是经营策略，三是服务定位，四是管理理念，五是个性化设计，把最新的投资模式和产品展现在客户面前，给客户提供最优质的服务。在传统的商业金融机构投资模式下，商业金融机构的客户大多是资金量比较大的客户，商业金融机构会定期向这部分客户推荐投资产品，进而获得收益，而互联网金融的客户量更多，客户的范围更加广泛，很多业务的对象是个人或者是中小型企业，而且对客户体验过程的关注度不断提高。年轻人是社会的中坚力量，很多商业金融机构开始推出适合年轻人的投资产品，吸引更多年轻的客户。

2.3 拓展中间业务

目前，很多商业金融机构的主要业务就是存贷业务，业务类型比较单一，而且存贷业务的收益并不理想。相比互联网金融，商业金融机构传统业务模式比较落后，无法满足国家经济发展需求。对此，在新形势下，商业金融机构必须加大存在业务的推广力度，实现存在业务的信息化，提高存贷业务的办理效率，保证存贷业务的安全性。商业金融机构要合理利用现有资源，提高资源的利用率。如今，很多商业金融机构推出了内部保险箱出租业务，主要针对一些资金比较大的客户或者是集团客户。传统商业金融机构的覆盖区域有限，但是互联网业务的覆盖全国，这对这一问题，商业金融机构必须拓展中间业务，丰富业务类型。目前，商业金融机构还推出了代收和代付的业务，比如水电费等。总之，商业金融机构要想实现最小风险最大收益就必须不断创新投资路径，找到适合自己的投资路径，最终实现发展目标。

3 结语

如今，商业金融机构的数量不断增加，商业金融机构要想在激烈的社会竞争中生存发展就必须找到适合自己的投资路径，增强创新意识，与时俱进，紧跟时代步伐。随着互联网技术的快速发展，人们已经进入互联网时代，互联网金融的发展进程不断加快，给传统商业金融机构业务带来巨大的冲击，商业金融机构要想提升抵抗互联网金融冲击的能力，商业金融机构必须不断丰富投资模式，拓展投资的途径，充分了解客户的需求，并结合客户的需求为客户提供个性化服务，满足客户的需求，提升客户的满意度和信任度，吸引更多的客户。当然，互联网金融并不会取代传统的商业金融机构业务模式，二者需要互相促进，互相补充，最终实现各自的发展目标。商业金融机构客户越来越年轻化，商业金融机构需要定制出更多适合年轻人的投资产品，增加客户数量。

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F832

A

2096-0298(2018)01(a)-027-02

尹喜静(1987-)，女，汉族，河北省保定市人，毕业于河北地质大学华信学院英语专业，文学学士，对外经济贸易大学国际经济贸易学院国际贸易学专业管理与实务方向在职人员高级课程研修班学员，现就职于中建材国际贸易有限公司。