长兴县邮储银行农户小额贷款问题及对策研究

苏琳 刘德弟

摘要：中国邮储银行在服务“三农”方面具有独特的优势，其推出的农户小额贷款，是当前农村市场中的主要金融产品。对于促进农业发展和农民增收，改善农村经济环境，发展地方经济起到了积极作用。长兴县邮储银行，依靠其遍布城乡的邮政营业网点，始终不渝地为农户提供小额贷款业务，不断提高农户小额贷款的投放总量和覆盖面。但是发展过程当中，还是不可避免地出现了一系列问题。文章通过实地调研，用描述性分析、相关性分析等方法，具体分析长兴县邮储银行农户小额贷款产品，提出现实中存在的供需、担保、利率、贷款用途以及期限问题，并就如何改进农户小额贷款提出相关对策建议。

关键词：长兴县邮储银行；农户小额贷款；问题；对策；建议

一、引言

长兴县位于苏浙皖三省交界处，经济发达，是国家的“粮油大县”。自从中国邮储银行长兴县支行成立以及开展农户小额贷款业务以来，业务发展快，依靠其遍布城乡的邮政营业网点，不断提高农户小额贷款的投放总量和覆盖面。从总体看，经过多年的实践，长兴县邮储银行农户小额贷款业务获得较好的发展，但同时也出现了贷款满足率低、贷款服务水平差等问题。因此，本文就以长兴县邮储银行农户小额贷款业务为分析对象，通过实地调研，进一步分析农户小额贷款现状，对农户小额贷款机制的改进和发展以及对相关金融机构的农户小额贷款具有普遍的指导和借鉴意义。

二、长兴县邮储银行农户小额贷款发展现状

2007～2017年，长兴县邮储银行支行农户小额贷款业务已经取得很大发展，刺激了一部分农村地区的经济发展，邮储银行自身也得到了进一步的发展，在2014年，长兴县邮储银行共放贷农户小额贷款1261万，2015年农户小额贷款年度放贷总额突破5000万元，但是这个数字在2016年又回落了，年度放贷2886万元。截至2016年年底，长兴县邮储银行农户小额贷款累计放贷总额15669万元。同时随着贷款业务的发展，农户小额贷款业务的不良贷款也波动上升，2014年的不良贷款情况最严重，达到了34.23万元，占支农贷款逾期率2.77%。

三、长兴县邮储银行农户小额贷款业务存在的问题

（一）供给需求不对应

农户小额贷款的对象主要是处于弱势的农民，客观上就决定了农户小额贷款可能会面临自然风险、市场风险、道德风险等三个方面的风险，从而使得信贷人员要进行慎重的贷前审查，并不会轻易地贷款。同时，长兴县邮储银行的贷款办理网点少，将业务着重放在大城市。并且在现阶段，许多信贷的人员还遵从着一个旧传统，即“春放秋收冬不贷”，比较倾向于在春季发放贷款。

同时，长兴县邮储银行的贷款审批程序比较严格，长兴县支行并没有审批权，只能一层层上报到邮储银行湖州市支行进行审批，这样繁杂的程序就造成贷款下放不及时、延期等问题，拉大了与其他银行的操作时间差距。

（二）农户寻找担保困难

收入处于中低段的农民收入是有限的，正因为如此，所以才需要农户小额贷款。但是邮储银行的规定是，农户如果要申请农户小额贷款，必须至少有一个担保人，这就给农户贷款造成了极大的限制。一部分贷款主体一般是家庭年收入在15万左右及10万以下的贫困农户。对于他们而言，要找到一个具有良好信誉且愿意为其担保的担保人很难。并且，一旦贷款人因为各种原因还不出贷款，银行就能要求担保人为其还款，这就给担保人造成了很大的风险，如果担保人在自己也不能还款的情况下，那么就有可能出现借助其他银行以贷款还贷的行为或向外界进行高利率的贷款的情况。同时，担保人的个数直接影响了贷款额度，只有一个担保人，贷款额度上限为5万元，只有拥有两个及以上的担保人，农户才有可能贷得更多贷款。

（三）贷款利率偏高，农户贷款意愿较低

在我国，大部分的农户小额贷款实行的都是不浮或者少浮的优惠利率政策，其原因是，农户小额贷款额度较小，信用风险较高等。如果农户小额贷款的利率过低，小额贷款有可能成为寻租的对象，收入在中低层次的农户可能会面临再一次边缘化。即使相对于其他贷款来说，农户小额贷款利率较优惠，但这也无法弥补小额贷款的高运作成本和管理成本，使得农户小额贷款在贷款之前就暴露在利率风险下。同时，在调研过程中发现，农户所能接受的贷款利率，一般都是略低于实际贷款利率。即使二者相差不大，但是一旦农户不能按时还款，那么就会出现复利计息的情况，从而增加了贷款成本，加重农户经济负担。因此，有时候，农户会更倾向于其他渠道的借款，如向亲戚朋友借款，选择其他银行或者私人借贷公司。同时，也可以从侧面得出，富农的经济实力较强，受利率的影响程度较低，所以资金在很大程度上有可能被富裕农户占用，偏离预期目标。

四、長兴县邮储银行农户小额贷款业务发展的对策

（一）推出更多针对农户需求的贷款种类

通过实地调研得知，有一部分农户虽然是以农业用途的名义取得了贷款，但是之后却将贷款用在与医疗、教育等有关的基本生活支出上，农民的收入来源比较单一，靠着土地获得保障基本生活的收入。但是近几年来农户能够支配的闲置资金越来越少，只能依赖于贷款来保障自己的基本生活而针对农户的贷款种类本来就比较少，所以收入水平低的农户除了向银行贷款就只能选择向其他小型金融机构借款。因此，银行可以适当推出更多针对中低收入水平农户的贷款业务，为农户提供更多贷款渠道。从现如今集中在农业、林业等方面的贷款，向农户教育、医疗、消费等其他方面倾斜。在基本生活有保障的前提下，农户获得小额贷款才会真正地用到农业生产经营中，这才有利于农业生产的扩大与发展，增加农民的收入，提高其生活水平。

（二）实施有差别的利率

针对农户小额贷款中，农户普遍认为的贷款利率较高、贷款较难的问题，从政府方面来说，适当的利率补贴，不仅可以适当减轻农户的还款压力，提高农户对申请农户小额贷款的积极性，并且又能保障邮储银行贷款的回收率。同时，邮储银行可以具体情况具体分析，根据长兴县的具体情况，保证自身效益的前提下，因地制宜，实施有差别的利率。这样既提高了农户参与小额贷款的意愿，邮储银行又实现了扶贫和效益的双赢。

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（作者单位：浙江农林大学经济管理学院）