我国中小金融机构发展面临的困境与出路

陈薇薇 对外经济贸易大学国际经济贸易学院

引言：当前，中小企业已经日益成为推动我国经济快速发展，增加城镇就业、提高自主创新能力以及增加政府税收的重要力量。但是，资金来源却一直是中小企业发展中不得不面对的难题。由于大型金融机构对于企业融资的要求更加严格，因此难以为中小企业提供资金来源。虽然政府在政策上采取了一系列的扶持措施，试图帮助中小企业走出融资难的困境，不过大部分的中小企业却并没有能够从中得到实惠。在这种背景下，中小型金融机构就是中小企业解决资金困难，进行资金融通的重要途径，为中小企业的发展起到重大推动作用。但我国中小金融机构在获得大发展的同时也暴露出了不少的问题，在发展中面临各种困境。因此，必须积极地为我国中小金融机构的发展谋出路。

一、我国中小金融机构发展中的困境分析

（一）中小金融机构的市场定位模糊

中小金融机构和大型金融机构无论是在自身的实力上还是在所服务的客户群体上都是有所差别的，因此二者在市场上的定位必然会不尽相同。中小金融机构要想得到更好的发展，就必须在市场上找准自己的位置，有一个清晰的定位。不幸的是目前中小金融机构在市场定位上却是模糊的、不够准确的。

一是在市场竞争中，中小金融机构没能充分认识到自身的优势和劣势，一心想在市场上与大型的国有商业银行一争高低。这种做法没有考虑到自身在信用保障、资金规模等方面与大型金融机构的巨大差距，违背了自身成立和生存的宗旨，是一种战略性的失误。由于战略上出现失误，在客户定位、区域定位以及产品定位上出现了偏差，在和大型金融机构的竞争中以己之短去攻敌之长，付出了巨大的代价，造成了生存危机。

二是在内部市场定位上模糊不清。在中小金融机构的内部市场中，竞争也是无所不在的，通常会出现多个中小金融机构服务于同一个业务的情况。由于内部市场中金融服务同质化的现象比较严重，使得本已拥挤的内部市场中竞争更加白热化。由于很多中小金融机构对于自己的定位没有一个清晰的认识，扎堆地布局于同一项金融服务，行业分工出现无序的现状，无谓的内部竞争造成了巨大的资源浪费，是中小金融机构的生存陷入了更大的困境当中。

（二）中小金融机构的发展缺少有力的内控制度

首先，中小金融机构无论是在自身的管理组织结构上，还是在所秉承的管理理念上存在着不少的弊端。管理组织结构的不完善会使中小金融机构的运作缺乏稳固的根基，管理理念的落后会使其在发展中适应不了快速变化的金融市场。

其次，中小金融机构在内部控制体系的建设上不健全。由于没有形成有力的内部控制体系，所以内部控制措施施行的效果大打折扣，最终导致信息的交流和反馈不够畅通，使信息的传递效率受到影响，中小金融机构对于市场的变化不能够及时作出反应，规避风险的能力的提升受到限制，蒙受了巨大的损失。

（三）中小金融机构在结算上遭遇瓶颈

一方面是中小金融机构的结算方式单一。一些简单的支票结算在中小金融机构的结算业务当中占据着很大的比重。汇兑、银行汇票以及银行承兑汇票等结算业务需要通过联行系统来完成，由于中小金融机构没有进行系统内联行，因此在这类型业务的开展中就受到了极大的限制，结算方式的多样化发展进展缓慢。

另一方面是中小金融机构没有实现系统内联行导致了异地汇路受阻，客户的结算出现困难，拖慢了资金汇划的速度。在进行异地资金结算时，中小金融机构只能通过增加中间环节来解决，通过票据交换，划转到其他具备异地结算条件的商业银行的方式来解决。由于增加了中间环节，压票和压单的情况比较严重，资金到位的时间受到了严重的限制，这样在占用大量资金的同时又使得清算的环节增多，不利于客户的资金周转，影响到了中小金融机构的形象和信誉，业务的拓展受阻。

（四）对于中小金融机构发展的监管不合理

在中小金融机构发展的过程中，由于缺少必要的监管和引导，所以无序和混乱的现状比较突出。

一是对于中小金融机构的发展缺少统一的规划。在发展的过程中对于市场究竟需要多少数量的中小金融机构并没有展开科学的评估和分析。同时在在准入条件的设置和发展进度的安排上考虑也不够周密，一拥而上的现象常会出现。

二是在中小金融机构的市场准入上把关不够严格。在中小金融机构发展的过程中，政府相关部门的把关是构建良好的发展生态的重要保障。由于政府疏于监管，发展泛滥，数量众多的中小金融机构的资质参差不齐，无序竞争的现象比较严重，阻碍了整个行业竞争水平的提高。

三是中小金融机构具有着浓重的地方色彩。有不少中小金融机构掌控在地方政府的手中，为了促进地区经济的快速发展，一些地方政府直接干预地方性中小银行的经营活动。这很容易导致中小金融机构在决策上出现失误，影响到了业务的拓展。

二、我国中小金融机构未来发展出路的探究

（一）强化自身的经营管理

经营和管理不善是很多中小金融机构面临着发展危机，难以下市场竞争中立足的重要原因，因此中小金融机构要想走出发展的困境首先要做的就是不断加强自身的经营和管理。在经营和管理中针对自身抗风险能力差、资产结构单一等问题采取有针对性的措施进行改革，不断加强资产负债的管理。针对内部管理混乱无序的现状，应该建立起有效的内部控制制度，强化企业的内控管理。构建关于贷款管理的责任制以及有效的贷款激励机制，同时加强贷款后的跟踪和监测，使得经营的效益与效益得到显著的提升。通过强化自身的经营和管理，解决中小金融机构发展中的内部问题，这样才能集中全力面对外部环境带来的压力，才能以最好的状态参与到市场竞争当中。

（二）进行准确的市场定位

我国的社会主义市场经济在客观上是存在着多层次性的，在企业的组成上不仅有大型企业，同时也存在着大量的中型和小型企业。这种客观存在的多层次性也要求有可以满足不同规模的企业发展需求的金融机构存在。对于大型企业而言，资金雄厚的大型金融机构是为其发展提供量身定做的服务的不二之选。而对于中小企业而言，它们需要的是与之相匹配的中小金融机构其提供金融服务。因此，中小金融机构在进行市场定位的时候，就应该结合自身的优势，对于市场进行精细的划分，以求异创新作为进行市场地位的战略指导思想，找准自己所要服务的客户群体。并且通过金融创新为中小企业的发展提供差异化的和具有特色的金融服务，以不断拓展市场空间，在竞争中站稳脚跟。

（三）促进中小金融机构之间的合作

构建良好的中小金融机构发展环境就必须不断深化行业内部的合作，形成一整套可行的合作机制。中小金融机构应该建立起统一的业务凭证、业务标准和信息披露，在科技电子化建设进行同步，建立起战略联盟，从而是同业竞争迈向更高层次的产品创新等层面上在整体上提高整个行业的竞争力水平。在建立战略联盟之后，逐步展开混业合作，如代理发卡、联合发卡以及客户信息共享、法律咨询共享、后勤服务系统共享以及计算机系统共享等。另外还可以通过区域性的相互代理开展合作，来扩展业务空间，为汇路不通问题提供更加多样化的解决方案，在业务上形成优势互补，发挥各自的长处实现共同发展，减少相互之间的竞争，避免恶意竞争现象的出现。

（四）政府相关部门加强监管和引导

在中小金融机构的发展中，政府的监管和合理引导是必不可少的。

首先，政府应该引导中小商业银行建立分支机构，同时监管部门在此过程中要加强监管的力度，对其格申报进行科学的管理。在符合相关规定的前提之下，由商业银行自主决定其分支机构的设置。

其次，由政府相关部门帮助联系国有商业银行以及外资银行的金融专家对于中小金融机构的经营和管理提援助，使其运行效率和管理经营水平得到大幅度的提高。

最后，推动自治化和民间化的银行同业公会的组建和运行，使其官办化程度下降，为中小金融机构保护自身的合法权益提供更加有效的平台。

结语：总而言之，中小金融机构是我国金融体系当中的重要组成部分，也是我国国民经济发展的重要推动力量。中小金融机构的发展会影响到我国金融行业的发展和我国国民经济的发展。走出发展困境必须依靠中小金融机构自身不断提高管理和经营水平，形成良性的行业竞争，同时政府的监督、宏观管理和适当的引导也是必不可少的。