试论普惠金融对商业银行盈利可持续性的影响

厉晓明 恒丰银行股份有限公司

一、构建普惠金融的重要意义

贫富差距是我国日益凸显的社会矛盾，资产越是庞大越是能够轻易的获取银行的贷款，但是对于想要自己创业的个人或者是刚起步的小微企业来说融资、贷款就很困难，这也说明了目前我国的金融体系存在着不足，因此为了改变这一现状，政府开始提倡发展普惠金融，让我国的金融体系更加的公平健全，为小微企业提供更多的支持。虽然很多商业银行考虑到普惠金融存在的风险，并不愿意向小微企业放贷，担心这些企业不能按时还款，造成自己的财务危机，但是在目前的利率市场化的形势下，商业银行原有的盈利模式根本满足不了市场的发展，导致很多商业银行的盈利水平都呈现下降的趋势，因此商业银行也被迫转型，开始发展普惠金融，扩大自己的客户群，吸引更多的存户。对于商业银行来说，发展普惠金融是机遇与风险并存，因此商业银行需要做好风险的控制工作，提供多样化的金融产品。

二、商业银行发展普惠金融的现状

（一）商业银行发展普惠金融存在的问题

首先是风险比较高，因此普惠金融服务的对象是小微企业、农民、个体户等，但是这些服务对象都缺乏担保资产，导致商业银行面临了很大的信用风险。而且为了规避这些风险，商业银行需要花费大量的时间和精力去设计金融产品，而且很多银行为了防止自身的利益受损，还是会将这些客户群排除在外，这又与普惠金融的普惠性相违背，因此商业银行面临了两难的选择。其次是为了发展普惠金融，很多农村地区的网点、ATM机数量都偏少，导致很多地区的农民都对普惠金融产品的认识不足，因此商业银行需要建设更多的网点与营业厅，所以商业银行前期需要投入很多的资金在固定资产的投入上，另外因为农村地区的人们存蓄能力有限，导致商业银行前期入不敷出。

（二）商业银行发展普惠金融取得的成果

虽然商业银行在发展普惠金融的道路上遇到了很多的阻碍，但是同时商业银行也取得了很多的成果。首先是商业银行的适应能力更强，随着普惠金融的发展，商业银行面对的客户群越来越多样化，每个客户的需求不一样，而且随着市场经济的不断发展，居民手中的资产越来越多，大家对理财、基金、股票等需求也在不断的增加，因此通过发展普惠金融，商业银行与居民之间的交流更加的畅通也更加懂得居民的需求，因此不断推出更多适应居民需要的理财产品，不断稳定了客户群，同时也保证了自己的盈利水平。其次是随着互联网金融与电子商务的发展，城市居民的消费观念发生了很大的变化，很多人都在使用支付宝、微信等进行消费、理财，因此商业银行的客户群一再被压缩。但是在农村地区居民的消费观念还比较的传统，大多都比较倾向于在商业银行存款，随着普惠金融在农村地区的推广，大部分商业银行的储户数量都在上升，虽然大多数居民的存款都是小额的，但是比较稳定，因此给商业银行提供了比较稳定的融资来源。

三、发展普惠金融对商业银行盈利可持续性的影响

（一）增加稳定融资来源

随着市场经济的发展，居民的消费观念发生了很大的变化，从以前的固定储蓄变成了提前消费，导致商业银行的存蓄资金不断的减少。但是为了保障商业银行的盈利水平，必须通过放贷的形式保持自身的活力。如果没有稳定的融资来源，那么商业银行的负债率就会上升，直接影响着银行的死生存亡。很多商业银行为了降低融资的风险，尽量避免向普通居民贷款，导致客户群的发展一再受到限制。很多商业银行依赖于一些企业账户，虽然企业账户的金额比较庞大，但是企业的资金流动性比较强，并不能依靠这些账户的资金来维护自己的负债稳定性。反而那些善于利用市场的商业银行，成功转型，拥有了很好的群众基础。普通的居民虽然他们的账户的资金并不多，但是人数多，而且消费比较固定，一般账户内资金的波动不大，因此能够给商业提供稳定的资金来源。

（二）扩展业务范围

随着证券、基金、电子商务等快速发展，居民的资产配置方式越来越多，不再单单依靠商业银行来进行理财，很多财富保值方式的资金增值率都大于银行利率，例如余额宝的七日年化收益率在4%左右，它高于很多的商业银行的利率，而且可以随时存取，不需要定期存蓄，对于很多年轻人来说真的特别方便，很多人都将闲钱放进了余额宝。当然类似的理财途径很多，导致商业银行的盈利来源逐渐减少。另外目前也有很多融资渠道，比商业银行所提供的更加的方便快捷，例如蚂蚁金融中的借呗，直接根据你的消费情况和信用等级，直接就可以放宽到自己的账户中，基本不需要你提交资产证明、收入证明等等，因此商业银行的贷款收入也面临着威胁。面临着存贷款渠道的双重受阻，商业银行必须转型以适应多变的市场环境。随着发展普惠金融，很多商业银行有了新的转机，不断的扩大业务范围，客户群不仅是那些高端客户，更多转向了普通的消费群体，为银行的发展提供了稳定的群众基础，因此银行的盈利水平也逐渐有了新的保障。

结束语：随着普惠金融的快速发展，很多商业银行都取得了丰硕的成果，不仅让银行的发展有了可持续的动力，也为更多需要的人建立了融资渠道，但是普惠金融存在的风险仍然不能被忽视，商业银行必须要加强工作总结，提高抵御风险的能力，为人们提供更多更好的金融产品，在保持住现有客户群的基础上不断的发展新客户，构建一个适合商业银行发展的普惠金融模式，才能保持商业银行盈利的可持续性。