互联网金融个人征信体系建设研究—以芝麻信用征信为例

刘智娜 哈尔滨商业大学金融学院

一、绪论

现代市场经济的关键是金融，信用是金融的奠基石，而得到信用这一特殊物品的唯一渠道是征信。因此，无论是传统金融业还是新兴的互联网金融业，产业的快速 发展和健康离不开良好的信用体系。作为社会信用体系中的关键构成要素，个人信用信息系统承担着特殊的地位。其建设是为了推动社会公平正义，激发个人信贷消费，协助金融改革和金融发展。随着互联网金融的不断发展，许多的问题诸如私自成立“资产池”，“借贷还贷”类的骗局等也随之出现。根据大众创业、创新的时代背景，结合“互联网+信贷”模式，增加中国的个人信用体系的一种新方法：个人信用活动的互联网技术和资源相结合。

二、我国互联网金融个人征信体系建设的现存境遇与趋势

（一）我国互联网金融个人征信体系建设的现存境遇

以人民银行征信中心的个人信用信息数据库作为依据，中国的个人征信信息系统得以建立。自其建立以来，它和GR部门、各级金融机构、商业银行一直保持着密切的沟通关系，合作范围包括信用信息收集、信用产品开发等。在信用信息收集方面，中国人民银行个人征信系统提供了多种信息获取途径。其由两大部分组成，一个是个人基本信息，另一个是个人贷款信息。收款渠道包括社会保险机构、商业银行和住房资金管理中心。虽然中国人民银行已经建立了比较完整的个人征信系统，但却缺乏有效的征信模型建设。在信用产品研发方面，基于个人信用报告的基本产品与衍生产品已经开放服务。基本产品由个人信用信息提示、信用报告和信用信息构成，而增值产品借助数字化方式进行个人报告的分析阐释，并针对个人业务提供重要提示信息。

此外，中国还陆续出台了有关法规条例用于信用信息服务的管理。近年来，2013年出台了《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，2015年发布了《征信机构监管指引》，次年推动了《征信业务管理办法》的实施等。

（二）我国互联网金融个人征信体系建设的趋势

行业整合化和多元化趋势加强。近年来互联网金融征信业务得到了迅猛的扩张，平台数量的增加、产品趋于同质化使得竞争非常激烈。因此金融领域逐渐向整合阶段大步迈进，整体金融行业呈现出显著的集中化发展特点。此情形最大限度地发挥协同效应，多元化的业务发展使互联网金融行业转变为提供综合性金融服务商。

市场细分化和产品专业化。横向上互联网金融个人征信体系在整合市场和行业，而市场潜在的金融需求与互联网金融征信创新的本质，在纵向上使得互联网金融征信深化。细分后的互联网金融个人征信市场，更加专注于某一产品或业务，实现其质的飞跃。

互联网金融征信目光转向农村。由于中国农村金融非常落后，因此潜在需求巨大，尚未被有效开发。互联网金融个人征信将涉足农村，解决大量劳动者的个人金融问题，满足农业生产资金需求。从而，更多农民带去更完善、及时的金融服务。

三、芝麻信用征信系统存在问题分析

作为阿里巴巴集团下属的一家基于互联网的第三方征信机构，芝麻信用以互联网征信为基础，其征信信息采集面比较宽广，对于银行无法覆盖的信贷记录对象，例如工农学阶层以及个体工商户，它能有力覆盖这些群体信息。但是依旧存在以下问题：

（一）芝麻信用信息共享问题

互联网金融各家大企业都拥有大规模的数据，然而却仅限于其专属领域，鉴于各权威企业与阿里巴巴之间存在的竞品关系以及其对于核心数据的倚仗，所以难以通过购买或共赢的形式得到这些企业的核心数据。其次鉴于各级政府职能部门与社会征信机构存在多种利益的冲突，导致政府部门之间难以共享信息，让这些信息处于被不同部门相互控制和封锁的局面。信息孤岛局面进一步致使信息共享难以实现。

（二）芝麻信用数据不完整

芝麻信用主要以集团多年来的数据积累作为数据源，包含支付宝平台十二年以来的数据累积，对小额信贷业务不断发展的数据，以及天猫和淘宝等网上购物平台的个人网上购物平台用户网络消费数据。但这些数据却带有片面性特点，只占据了用户网上数据中的一部分，缺乏社交网络、网游、搜索引擎方面的数据，信息碎片化。而金融数据缺乏金融机构信贷数据的支持，加之缺乏全面的用户网络行为数据，信用评价准确性值得怀疑。

四、基于芝麻信用的互联网金融个人征信体系建设的对策建议

（一）内部征信流程处理的对策和建议

一方面，应当加强信息管理共享平台建设。随着科技迅猛发展，互联网金融以自身性能与技术方面的强势为用户提供金融服务，对于传统金融企业提供了网络平台业务拓展的借鉴渠道。建立信息共享准则法规，完善共享机制。面对金融领域的发展前景与当前网络平台的激烈竞争局面，应当以政府为主导，推进共享平台或第三方平台的建设。

针对芝麻信用数据不完整问题，应加强信用信息管理体系的建设。人民银行的个人信用制度代表着以往的征信，芝麻信用代表着大量数据使用的征信。因此，降低“信息不对称”应当站在双方维度拓展信息收集途径，改进和完善信息筛选方法，促使庞杂冗余的信用信息可以得到专项归类，芝麻信用的五个角度和“5C”准则都从多种角度对互联网用户的信用进行评估。

（二）外部环境建设的对策和建议

加强对信息以及隐私的保护，实施信息安全评级体系。在这个体系中对客户进行分级管理、身份的实名认证、控制权限并完善个人信用信息数据库。

保证信用评价结果安全输出。机构在运用信用结果过程中，应当限制其可以查看的信用信息的范围、建立浏览留痕记录、完善征信结构标准等。

完善正向激励机制。针对履约行为良好的用户，应当酌情提升其信用分值，拓展信用产品服务，并于贷款业务上予以更加优惠的利率，以鼓励用户更好地履行相关的合同义务。