互联网金融下个人理财模式研究

孙浩源 山东省淄博笫十一中学

前言：我国的互联网金融在20世纪90年代后才逐渐发展起来，我国互联网金融的发展之路并不平坦，我国加入世界贸易组织之后，大量的金融方式层出不穷。当前，以互联网金融产品为典型代表的产品有货币基金、第三方支付、网贷等。事实上，互联网金融理财工具的出现，无疑会使传统的实体经济金融产生一定的影响。随着互联网金融产品的丰富化，人们可选择的理财产品也增多了。人们可以通过对加深理财产品的了解的基础之上，购买合适的理财产品，对理财风险进行转移。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融内涵

所谓互联网金融，就是充分利用网络技术和通信技术得到的新型模式和业务。互联网个人理财是在风险可控范围内对资产进行最大化增值的一个过程。通常，可以利用的理财手段有：证券、储蓄、外汇、保险等。通过这些手段，来实现对资产和负债的管理，这就是互联网金融的内涵。

（二）互联网金融理财新特点

通过对互联网金融理财的特征进行分析，可知其不仅具有利率市场化和理财平台化的特点，而且具有跨界合作和产品深度开发等特点。互联网理财跟传统银行的模式是有较大的差异的，互联网金融理财的平台面向的客户群体主要是低收入人群，这些人群希望在很低的风险情况下获得投资回报率。互联网理财平台的门槛较多，风险较低，且便利性较强，理财功能非常丰富。

二、互联网金融下的个人理财模式分析

因为每个人的投资风险偏好存在差异，且个人收入有高低。那么，在互联网金融的影响下，个人金融理财模式必定也会受到较大的影响，每个人的生命周期理财目标不同，理财方式也不同。比如，单身期、家庭建立期、家庭成长期、家庭成熟期这些阶段的理财目标和理财模式都是有差异的。

（一）单身期的个人理财模式分析

所谓的单身期，就是指个人从工作后到结婚这个时间点的一个时间阶段，在这个时期，个人有一定的收入，但是收入往往不是非常高，经济负担不大，自由支配资金相对充裕，个人风险的承受能力较强。这部分人群往往会选择比较稳定的理财平台。另外，这部分人群是相对年轻的群体，为了跟上时代发展的步伐，他们非常愿意接受互联网金融理财模式。一些符合年轻人口味的P2P理财平台应运而生，其中不仅包括以支付宝和微财富为代表的理财平台，还包括建信人寿、万汇投资等理财平台。

（二）家庭建立期的个人理财模式分析

为了提升家庭生活质量，在家庭建立期这个阶段，家庭的经济负担增加，不仅要购房，还要买车，并且小孩的生活成本和教育成本也是较高的。在这个阶段，个人的事业处于快速发展时期，工龄增加，收入也有一定的见涨。然而，这个时期的资金出现供不应求的状态比较常见。对于这个阶段的人群来讲，关注股票等风险较大的理财平台的人数在减少，购买基金的人群比例在增加，这是因为家庭经济负担的缘故。增加储蓄和债券类基金的比例，可以为子女生活和教育资金做准备。根据互联网统计，2017年收益前三位的基金有易方达消费行业、南方新兴消费进取、东方红睿丰。因此，对于这个阶段的人群来讲，不妨可以购买这类理财产品。

（三）家庭成长期的个人理财模式分析

对于家庭成长期阶段的人群来讲，他们的消费能力是非常强的。在这个时期，家庭收入和支出都较为稳定，主要花费有子女教育和赡养父母以及房贷车贷等。对于这个群体的人来讲，笔者认为选择稳健的理财方式是最合理的选择。通过对这个群体的人群进行分析，可知其风险承受能力较低，随着年龄的增加，患病的几率也在增加，因此可以在自己的经济允许的范围内购买医疗保险或养老保险。

（四）家庭成熟期的个人理财模式分析

在家庭成熟期，子女经济独立且父母处于临退休的时期。因此，这个阶段的家庭开支在逐渐减少，对于这个人群来讲，为了使资金实现较大幅度的增值，不妨考虑积极进取的理财模式。可以考虑购买升值空间较大且风险较大的股票或期货类。如果风险承受能力较低，那么也可以将具有固定的资产收益产品作为最佳选择。

三、小结

在互联网技术飞速发展的过程中，互联网金融产品如雨后春笋般涌现。相对于传统的金融理财模式来讲，互联网金融背景下的个人理财模式是一种全新的模式。互联网金融理财平台包括了货币基金、定期理财、保险理财、指数基金四类。对于不同的人群来讲，可以通过选择购买不同程度风险的理财平台的产品，从而使自身的理财风险降低。