对互联网金融、商业银行规模与风险承担的探讨

朱斌 江苏银行股份有限公司盐城分行

引言：互联网金融行业作为新兴的金融模式随着信息技术的发展而发展。而互联网金融行业对于银行风险产生的影响也明显增多，通过利用互联网金融大数据技术，可以针对客户的授信进行准确识别，从而有效降低商业银行的风险。

一、互联网金融的概念

互联网金融通过整合大数据、云计算、互联网技术，能够将传统的金融方式转变为网上支付信用中介资金融通的全新金融形势。由此可见互联网金融并不是单纯的将互联网与金融行业进行结合，而是在市场条件下通过安全高效的互联网技术针对传统金融行业的创造性变革与传统的金融行业相比较，来看互联网金融能够更加的开放与包容[1]。运用互联网金融可以增强人与人之间的联系，并且为参与者提供自由开放，平等的交易平台，保证双方之间的信息获取更加的公平，解决了传统商业银行与客户之间信息不对称的矛盾，而且互联网金融的发展更趋向于第三方支付企业，网络贷款个人信用贷款等方向，所以互联网金融的发展趋势。

二、商业银行发展存在的问题

受到我国社会经济的快速发展，国家产业结构转型的升级的影响导致对于制造行业、信息技术产业等新兴产业的投资非常多。另外由于国家为了保持第一产业和第二产业的平衡发展尽管制定了相关的政策和措施，但是对于中小商业银行来说缺乏有效的资金支持，所以商业银行的开展效果不理想。从目前来看，商业银行的发展还存在许多问题需要改进与优化，尤其是伴随着社会经济的快速发展，国家对于商业银行的扶持力度水平还比较低，这样就导致很多的商业银行业务开展无法满足现代金融经济的发展需求。另外由于农村地区的人口素质偏低，对于现代化的电子产品以及网络信息技术的使用率比较低，这样就造成商业银行电子产业的发展受到影响[2]。

三、互联网金融对不同商业银行规模的风险承担的影响

由于互联网金融的快速发展，加剧了金融自由化的进程，也增强了商业银行之间的竞争，所以导致不同规模的商业银行在激烈竞争中所承担的风险呈现明显的区分。一般来说大型以及国有商业银行能够通过客户资源优势，渠道优势和信息优势，获得大量的存款并且形成分流，从而减少中小商业银行的利息收入。而互联网金融能够通过低息、无门槛或者网上签约的方式对大型以及国有商业银行的信贷客户进行分流，所以也会增强大型国有商业银行的风险。

由于互联网信息安全问题，导致商业银行的风险不断增加，例如由于操作失误或者技术不成熟，很容易给商业银行的利润带来影响。另外互联网金融受到技术失败所导致管理失效的问题，也会影响商业银行的发展。这样一来互联网金融自身风险会转嫁到商业银行之中增加了商业银行的风险，从整体规模上看，由于互联网金融会增加商业银行的风险，但是不同商业银行由于规模差距较大，所以对风险承担能力也略有不同。

以工商银行为例，由于目前工商银行总资产超过了20万亿元，这样就导致工商银行在面对风险的时候具有更强的风险承受能力。而对于中小城市商业银行来说或者是农村商业银行来说，由于其银行资产不足千亿，所以受到互联网的冲击会非常明显，但是由于大中型国有商业银行自身的规模较大、体系复杂，所以在面临互联网金融冲击时，无法及时的调整，所以很难有效的应对风险，而对于中小银行来说，能够集中资源优势，及时的转变自身的经营发展策略，从而最大程度上避免受到互联网金融对银行的冲击，而且互联网金融从目前来看，对于商业银行产生风险的影响，主要就是通过互联网信息技术对于大部分。大中型国有商业银行来说，能够快速跟进互联网信息技术[3]。

例如工商银行通过自身的中国银行客户端来帮助手机用户办理信息个人业务，而且也能够通过微信公众号的方式来及时为客户提供信息查阅服务而对于中小银行来说，大部分的业务重心集中在县区或者农村地区，由于这些地区的互联网经济发展非常落后，所以无法有效开展互联网金融这也导致互联网金融对于中小银行的冲击效果不明显。同时从另一方面来看，由于大中型银行以及国有银行能够得到国家经济的刚性约束，在经营决策的过程中，必须要满足政府的政策方针，而互联网金融作为国家的重要发展战略，大银行为需要对互联网金融发展进行支持。通过这样的方式能够导致大银行在利用互联网提高自身效率不足的情况下开展互联网金融业务所以会加剧受到互联网金融的风险。

结论：由于互联网金融自身的优势能够剥夺银行的传统盈利利润，所以会加剧商业银行的风险，为此必须要针对互联网金融的风险问题进行深入分析。通过本文的研究可以有效促进商业银行面对风险作出积极的应对。