互联网金融对我国商业银行中间业务金融产品的影响

彭畅

摘 要：本文以“互联网+金融”环境下的互联网金融发展对商业银行金融产品的影响为研究选题，基于当前互联网金融的第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网理财等模式发展现状及商业银行金融产品种类和规模等现状分析，以中国建设银行为例，通过对互联网金融在存款、融资、支付、理财等方面对商业银行所造成影响的实证分析，这种影响理论上包括负债、融资和中间业务三个部分，但最显著的影响集中在中间业务，因此实证分析主要围绕对银行中间业务佣金和手续费的影响进行。

关键词：互联网金融；商业银行；金融产品；中间业务；影响

1 互联网金融对商业银行金融产品的影响机制

金融市场化的今天，我国金融机构的主体是商业银行，商业银行的主要金融业务集中在存款业务、融资业务以及支付中介业务三个方面，也有研究将这三项业务界定为资产业务、负债业务以及中间业务。三种不同的金融业务也就延伸出了三类不同的金融产品，即存款、融资和支付中介产品。互联网金融模式下，金融产品受“互联网+”影响，催生了商业银行传统金融产品的变革，当下的商业银行金融业务和产品已经深深烙上了互联网的痕迹，比如第三方支付、P2P网贷、互联网理财这三种以互联网居间服务为主的金融产品对传统的存、贷、中间三类产品产生了极大的创新推动力和深刻影响。

1.1互联网金融对存款业务的影响

1.1.1影响结果

存款业务是商业银行最为重要的资金来源，也是其他业务开展的基础保障。互联网金融模式下，商业银行存款业务受到了多方面的影响，主要体现在存款中出现了规模分流和结构变化两种新趋势。

（1）结构变化。在互联网新产品中，第三方支付是一种与存款联系最为紧密的业务，第三方支付对于存款业务的影响不在于规模而在于结构变化，因为第三方机构的支付性存款只是暂时以平台为依托，最终还是要流向银行账户，所以对总的存款规模影响不大，但是对短期内的存款结构带来了显著影响。

1.1.2影响路径

互联网金融对商业银行存款业务的影响主要借助两种路径实现，第一是争夺存款客户，第二是提高银行吸收存款成本。

（1）抢占商业银行存款客户资源

互联网金融对于商业银行存款客户资源的争夺，其本质是对存款资金的争夺，即借助互联网金融特色，改变一部分原先存款流向，使之一部分规模转移到互联网金融平台中，最突出的就是沉淀资金的产生和平台吸储能力的增强。

1.2互联网金融对融资业务的影响

1.2.1影响结果

商业银行融资业务包括贷款业务、证券投资业务、金融租赁业务、贴现业务等多种，而贷款业务是商业银行的主要融资业务，向资金需求方发放银行贷款而获取利息收入是商业银行收入的主要来源之一。伴随着互联网金融的发展，尤其是P2P网贷、众筹融资等互联网金融模式的产生及发展，因其在资金融通效率和速度提升、资金融通时间和成本降低等方面的优势而深受推崇，对商业银行融资业务特别是贷款业务开展形成一定冲击，尤其是P2P网贷模式对商业银行贷款业务的冲击。

1.2.2影响路径

商业银行发放贷款一般遵循二八定律，因而其贷款客户群体以优质、大型企业为主，而管理成本和信用风险均较高的中小微企业和个人融资客户从商业银行获得所需贷款的难度则较大，因此，商业银行普遍在小微企业贷款业务、个人贷款业务方面发展不足。而P2P网贷模式恰好以中小微企业、个人为主要服务对象，向中小微企业和个人提供小额贷款融资服务，抢占了商业银行不够重视的中小微企业和个人融资客户市场。

1.3互联网金融对支付中介业务的影响

（1）对支付结算类中间业务的分流

商业银行提供的支付结算类中间业务，主要是与不同类型商家进行合作，通过POS进行刷开消费和支付结算等服务，银行对这一业务向商家收取一定手续费。第三方支付业务之间在商家和消费者之间搭建了支付结算平台和服务，不需要支付手续费，这种第三方支付业务在推广扩大中覆盖了更多的商家和业态，过去一些商业银行没有覆盖到的小商家，也已经与第三方支付平台建立了合作关系，因为更加方便，且不收取任何手续费用，这就使得原本商业银行的结算业务被第三方支付分流。

2 互联网金融对商业银行金融产品影响的实证分析

互联网金融的出现对银行的负债、资产、中间业务产生了广泛的影响，而第三方支付、互联网理财等对商业银行储蓄存款和银行中间业务产生了分流，P2P网贷对银行贷款产品产生了分流。为了进一步验证这一影响，本节将以建设银行为例，选取互联网金融對商业银行中间业务影响作为实证目标，进行分析。

2.1指标选取

商业银行中间业务的发展受多重因素影响，除互联网金融第三方支付及互联网理财产品之外，还受到宏观经济环境和银行微观发展条件的影响。宏观经济环境方面，影响商业银行中间业务发展的因素主要包括国家整体经济发展状况、居民收入水平和资本市场发展程度；微观发展条件方面，影响商业银行中间业务发展的因素主要有商业银行总资产、商业银行净资产收益率。

2.2被解释变量

本研究的被解释变量是中国建设银行中间业务收入，其中非利息收入、手续费和佣金收入是常用的分析指标，互联网金融主要是建立在支付结算、理财基金等领域的手续费和佣金之上，也是从这些方面对银行造成影响，所以，本文将手续费和佣金作为被解释变量。

3 结束语

基于当前互联网金融的第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网理财等模式发展现状及商业银行金融产品种类和规模等现状分析，以中国建设银行为例，通过对互联网金融在存款、融资、支付、理财等方面对商业银行所造成影响的实证分析，深入探讨“互联网+金融”快速发展背景下中国建设银行及同类型的传统商业银行，该如何进行金融产品创新及发展这一现实问题。

参考文献

[1] 王艺茜.互联网金融产品余额宝对商业银行业务的影响[J].商业经济，2018，12：34-48.

[2] 杨金鑫.我国互联网金融理财产品的市场风险探讨[J].中国市场，2018，1：76-79.