浅谈第三方支付应用前景

王倩

【摘 要】随着移动互联网时代的来临，移动支付市场也随之崛起。经过几十年的发展壮大，第三方支付行业已成为互联網金融领域最成熟的行业，并且以便捷、安全、支持多种信用卡等特点发展迅速。它的地位使得它成为互联网金融发展迅猛的标志之一。尽管第三方支付在国内取得了良好的进展，但依然存在较多问题。展望移动支付的未来，机遇与挑战并存。在今天飞速发展的时代中，我们对第三方支付应有一个全面且深刻的了解，以便更加安全、便捷地使用和完善。

【关键词】第三方支付；机遇；挑战

在当今互联网+盛行的时代，电子商务的兴起使得第三方支付应运而生，作为非银行支付中介，它主要起到桥梁作用。作为中间环节的网上支付，第三方支付的性能及其安全性成为电子商务流程中，是大家最为关心的问题。

一、第三方支付平台的概念及其商业模式

中国的电子支付，由招商银行创始于1988年推出的网上银行业务，以及在此基础上开发的其他金融业务。除了商业银行的电子支付外，第三方支付提供的网络支付服务由于具有业务创新增长速度迅猛等特点，已经成为网络支付行业的重要组成部分。

（一）第三方支付的概念

第三方支付是在电子商务企业与银行之间建立的一个中立的支付平台，是为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业，它具有独立性、安全性、公正性、开放性、便利性等特点。第三方支付平台能够有效保障货物质量、交易诚信、退货要求，在整个交易过程中，对买卖双方均可进行约束和监督。

（二）第三方支付业务模式

1、根据中国人民银行颁布的《支付服务管理办法》。第三方支付的管理类型主要包括网络支付依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金，预付卡的发行和受理即是发卡机构以特定的载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买的商品或服务的预付价值。再者就是银行卡收单，它是通过销售点终端等为银行卡特约客户代收货币资金的行为。2、依据业务特点对第三方支付进行分类。第一，以第三方支付平台是否独立于交易平台，将第三方支付分为独立的第三方支付和非独立的第三方支付。第二，以第三方支付平台在资金往来中的作用，将第三方支付分为通道型第三方支付和相互型第三方支付。第三，以第三方支付提供的功能种类，将第三方支付分为银行网关型与信用担保型。第三方支付的多种业务模式，也是其盛行的原因之一。

二、 第三方支付行业概况

第三方支付的支付模式主要包括互联网支付中的网上支付和第三方互联网支付、预付卡支付、银行卡收单以及移动支付下的手机银行和第三方移动支付。

（一）第三方支付的优势

下面以近两年的第三方支付交易市场份额来说明第三方支付的发展状况并以此反映第三方支付所带来的优势。

易观数据显示，2016- 2017年中国第三方支付综合支付市场交易规模高达359217.2亿人民币，环比增长10.2%。而在2017年第二季度中国第三方支付综合支付市场交易份额占比统计中支付宝、腾讯金融、银联商务分别以39.03%、27.01%和16.98%位居前三，三者市场份额总和高达83.02%。

以上是第三方支付综合支付的市场交易份额，下面我们来看一下第三方支付移动支付的市场份额。

2016年第四季度中国移动支付市场交易规模达128146.1亿元人民币，环比增长41.72%，支付宝市场份额为54.1%，财付通市场份额为37.2%。2017年第二季度，中国第三方移动支付市场交易规模高达230408.2亿元人民币，环比增长22.50%。其中支付宝和腾讯金融所占市场份额分别为53.70%、39.12%，二者市场总份额高达92.82%。

通过这些数据不难看出，不管第三方支付行业中的佼佼者是谁，第三方支付都以其强劲的趋势席卷而来，在我国迅猛发展，它已经越来越融入人们的生活。它不仅为广大的消费者带来了方便与快捷，简化了交易的操作，而且也降低了商家和银行的成本，促进了竞争的多元化。对于商家而言，第三方支付平台实现了商家与用户以及银行之间一对一的支付方式，商家不再需要同无数家银行进行谈判，而只需要同第三方支付平台谈判即可，省去了大量的人力物力，降低了企业的运行成本并简化了操作。

（二）第三方支付所存在的问题

第三方支付在给我们带来便捷的同时也带来了诸多的风险：信用风险、金融犯罪风险、资金风险、法律风险、技术风险、监管风险以及第三方支付自带的系统风险和竞争风险。尤其是系统性风险，它会直接影响到社会经济和金融活动的各个方面甚至还会对社会生活带来不利的影响。不止如此，在第三方支付盛行的今天，它还存在诸多的问题，例如：信息安全问题，与所有的互联网金融平台一样，用户注册时需要实名认证、绑定银行卡、预留电话号码，然而在科技发达的今天这些信息一旦泄露后果将不堪设想。其次还有监管问题、消费者保护问题、支付问题、支付服务协议问题等。然而，正是现存的这些问题给了第三方支付一个不断完善、不断发展的新趋势。就第三方支付的整体发展状况来看，机遇与挑战并存。

三、第三方支付发展趋势

从近两年来第三方支付行业的发展情况来看，第三方支付正处于快速发展时期。时下，无论是外卖、网络订餐，还是食堂，越来越多的消费者更倾向于使用移动支付。移动支付已经成为我们快节奏生活中不可或缺的支付方式。不仅如此，在电子客票全面推行后，旅游消费者的消费方式和消费观念有了微妙的变化，伴随中国游客境外出行和购物的激增，中国的移动支付提供商正不遗余力地走出去，加速其境外布局。移动支付已在全世界范围内大规模普及。第三方支付市场已成为互联网金融领域最为成熟的行业并广泛应用于各个行业。综合第三方支付的规模和行业概况以及近两年使用第三方支付消费的数量来看，第三方支付主要有以下发展趋势：

（一）竞争相对激烈，监管趋严，行业利润降低

随着第三方支付平台的激增，参与第三方支付商家也越来越多。俗话说物以稀为贵，相同的东西，对使用者来说它的质量和安全是首位。目前，第三方支付企业的同质化程度高，市场激烈的竞争导致同行之间的过度竞争。在技术质量同等的条件下，商家只能通过降低商业利润来增大消费者使用量。此外，由于央行不再发行新的支付牌照，大企业纷纷通过购买牌照的方式来挤压原本拥挤的支付市场，加剧了市场的竞争和利润的下降。我国的监管规定了市场退出机制，让一些实力不济和信用不高的第三方支付机构退出市场或改善经营状况。在竞争和监管的双重挤压下，第三方支付行业利润下降幅度较大，迫使企业通过需要革新技术、挖掘新市场和提高服务来抓住移动支付市场。

（二）服务领域和垂直行业领域尚可深度探寻

传统的面向消费者的第三方支付增速逐渐趋于平缓，市场格局已基本形成，在企业改革创新新技术、新功能的同时，由于使用率低或知名度低而造成交易量小，无法行成一定的规模。但针对某个行业细分领域的支付需求还有精细化和多样化的空间，这样的需求无法由大而全的标准产品来满足。反而可以通过深入垂直行业、积累该行业的数据和业绩品牌并加以分析，巩固自己擅长的领域同时拓展第三方支付的发展空间。同时，企业面对众多的移动支付企业，如何优化和管理好自己的企业是一个重要问题。伴随这一问题产生了“聚合支付”等新型的面向企业的支付服务，本质是为商户提供融合多个支付渠道、统一和优化支付接口的一站式综合支付服务。好的服务，是吸引消费者的一个重要原因，在技术水平相同的基础上，服务就是企业的一大亮点。

（三）支付引领多元金融服务

第三方支付作为互联网金融领域一个较为成熟的行业，在支付交易中所积累的数据，具有真实、高频、高质量的特点，在当今的大数据时代可以作为金融交易数据的必要补充，丰富数据纬度、提供精准营销、客户管理、信用评价和金融产品的推广等增值服务。第三方支付经过多年的积累，拥有大量的行业和个人数据，可利用此特点着手基于支付的多元金融服务。我国的第三方支付行业的高速发展得益于巨大的人口和市场规模以及快速的互联网化潮流。随着第三方支付行业的巨大竞争压力和政府监管力度的加大，第三方支付未来将把竞争重点从消费端转入行业端，并利用支付数据提供多元金融服务。

互联网+、NFC技术、巨头竞争，推动了第三方支付的发展，而缺乏标准、网络安全、巨大的成本又阻碍了第三方支付的发展，俗话说：上有政策，下有对策。正是这种不断创新，不断发现问题的过程推动着第三方支付的发展。随着科学技术和互联网行业的发展，越来越多新兴的行业和技术正在兴起。第三方支付行业正风靡一时，我们对第三方支付基于它的多服务也产生了越来越大的依赖性，只有跟上时代发展的步伐，不断改革更新，相信第三方支付行业将会在不久的将来渗入人们的生活点滴，成为生活中的“柴米油盐”。

（齐鲁工业大学金融学院，山東 济南250100）

参考文献：

[1]张海宽.电子商务概论[M].北京：电子工业出版社，2013（6）.

[2]海天电商金融研究中心.一本书读懂移动电商[M].北京：清华大学出版社，2016.

[3]姜红波.电子商务概论[M].北京：清华大学出版社，2013.

注：本文由齐鲁工业大学金融学院李先智老师指导。