浅析互联网金融对银行网点的冲击及应对措施

2018-07-12杨方王晖

时代金融 2018年29期

杨方王晖

（云南师范大学，云南昆明 650500）

互联网金融就是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。由于其本身具有成本低、效率高、覆盖广等特点，互联网金融自推出以来一直处于飞速发展状态。这给银行网点带来了巨大冲击。如何利用自身优势应对冲击，对于银行网点至关重要。

一、互联网金融对银行网点的冲击

（一）对银行银行网点业务的冲击

1.对存贷款业务的冲击。

（1）储蓄业务。

在过往的几十年时间里，银行接纳了百姓的全部储蓄，而储蓄业务也成为了银行网点最基本、也最主要的业务之一。而近年来随着网络的飞速发展，越来越方便快捷的移动支付开始进入人们的日常生活，其中以支付宝和微信最具代表性，旗下的余额宝和微信理财基金也开始成为越来越多百姓储蓄的选择，零散的储蓄客户和业务从传统的银行网点开始转移流向移动支付储蓄平台。

（2）零售贷款业务。

在过去，银行作为百姓贷款唯一的合法途径，贷款业务成为银行最大的利润来源，银行机构甚至处理为贷款业务特地设立了专门的借贷中心。借贷双方一直默契的保持着这种平衡，直至互联网金融的出现。小金额购物借贷如花呗、唯品花，P2P网贷平台如人人贷、红岭创投、陆金服、有利网等的上线，简化了贷款流程和手续，特别是贷款门槛的降低更是吸引大批借款者宁愿冒很大的风险也依旧选择网贷的主要原因。

2.对中间业务的冲击。

（1）支付结算。

互联网金融快速的发展，让第三方支付占据一定的市场份额的同时获得大量追随者。人们可以自主选择各种各样的互联网金融平台查询信息、办理业务。除此之外，不受时间和空间限制的互联网金融更加方便快捷、节省时间。相比之下银行网点的支付结算流程繁琐、耗时耗力，自然不会被优先选择。

（2）代理服务。

银行网点包括代缴水电费、代扣保险费、代交罚款等的代理业务，曾经方便快捷了人民的生活，并为银行带来了客户资源。但互联网金融所带来的更为方便快捷的代理缴费服务平台更受用户青睐。

3.对理财服务的冲击。与传统银行网点所销售的理财产品相比，互联网金融的在线理财产品购买门槛较低，金额为几元到几百元不等，部分理财产品起售金额仅为0.01元，而银行网点所售理财产品购买门槛最低都为万元，甚至更高。而且，互联网金融理财产品投资回报率也远高于银行网点所售卖的理财产品。余额宝的出现，彻底打破了传统的投资理财模式，凭借其高收益、流动性强的优势赢得众多投资者的青睐。数据显示，截止到2017年6月底，余额宝用户数已超3亿人，资产管理业务总规模达1.43万亿元[1]。

4.对网上银行和手机银行的冲击。网上银行及手机银行的推出，旨在优化业务流程、提高业务效率，减少网点业务量和压力。但渐渐地，第三方支付平台也将其服务项目归于其下，数额较小时，人们更愿意使用便捷的第三方支付平台。

（二）对银行网点传统柜台经营模式的冲击

第一，新兴的互联网金融模式彻底打破了传统金融服务在时间和地域上的限制，无需等待，就可以通过平台随时随地查询信息、办理业务。相比于银行网点繁琐而复杂的柜台模式，互联网金融的网上模式，方便、快捷、高效，更受客户青睐。

第二，互联网金融更加注重客户服务。首先是在金融平台的设计上，界面简洁明了，模块清晰，业务流程简单便捷，易于操作。其次，互联网金融平台采用网络问卷、在线反馈的方式，能迅速了解市场动向和客户需求。

（三）对银行网点盈利收入的冲击

1.抢占市场份额。在信息技术引领经济飞速发展的时代，金融市场正在被低成本、高效率、信息透明化的互联网金融所占据。截至2017年12月，我国网上支付的用户规模达5.31亿。此外，根据艾瑞咨询的调查，2017年互联网消费金融交易规模达到4.4万亿元[2]。传统金融的市场正在被迅速抢占。

2.利润减少。一直以来，银行网点作为资金供需关系的交易中介，以较低的存款利息率接纳存款，却以较高的贷款利率放贷，赚取大量存贷利差而盈利。而互联网金融的出现打破了银行网点对于资金借贷业务的垄断格局。互联网金融依托于现代计算机信息技术系统化的将客户信息、交易需求、资金流量等数据进行整合，建立一个拥有丰富资源且易于查询的互联网金融平台。这种没有中介、简单而信息透明的交易方式以其低成本而深受用户青睐，这就压缩了银行网点的利润空间。

（四）对银行网点柜台人员的冲击

在过去，柜台人员是办理业务的唯一途径，而如今，柜台人员必不可少却不再是唯一。互联网金融对柜台人员的冲击影响，不仅仅表现在第三方支付平台，也来自银行网点内部。自助办理机能完成大部分的基础业务。智能化趋势也让近年来银行岗位减少，招聘要求提高。

二、互联网金融背景下银行网点的SWOT分析

（一）银行网点的优势

1.资源丰富。银行网点所拥有的巨大的资金基础和客户资源，是其稳定发展的基础和动力，也是互联网金融短时间难以超越的巨大屏障。

2.风险较低。信息网络技术是互联网金融的依托。计算机网络病毒、黑客、系统、信息泄露等问题一旦发生，将对资金和客户安全造成无法估量的影响。而银行网点不同于互联网金融对网络的依赖，其自身拥有一套完整且安全的安全保障体系来确保资金的安全。

（二）银行网点的劣势

1.业务操作复杂。银行网点的业务办理程序复杂繁琐，往往不能短时间内一次性的解决好。而互联网金融则恰恰相反，没有时间、空间的限制，客户可以根据自己的时间地点来办理相应的业务，无需等待，自由选择，方便快捷。

2.成本较高。银行的营业网点各地都有，不管是城镇还是乡村，遍布的营业网点在为银行获得巨大利润的同时也在无形之中大大增加了银行的运营成本。而银行网点大多依靠人工完成业务，效率与花费大量的人力成本不成正比。

（三）银行网点的机会

1.发展机会。当今全新的时代背景下，计算机网络带动着经济高速发展，银行网点若能够顺应时代发展，把握机遇，做到与时俱进，积极借鉴并吸取互联网金融成功的经验教训，用现代信息技术优化自己，必定能获得持续发展。

2.合作机会。面对来自互联网金融的强势冲击，银行网点不仅仅要与其竞争，更要与其合作，互相取长补短，互利共赢。

（四）银行网点的威胁

1.市场份额和利润减少。互联网金融的迅速发展带来的是各种层出不穷的新型金融产品，严重冲击着银行网点支付结算、资金借贷、投资理财、代理服务等传统优势性业务，银行在金融领域不再一家独大。互联网金融抢占了银行网点的众多业务，导致银行网点市场份额和利润的大幅减少。

2.竞争日益激烈。在这个属于信息技术的新时代，金融市场涌现出大量各式各样的金融产品，银行不再处于垄断地位。与传统商业银行相比，互联网金融相较于银行网点较低的准入门槛吸引着各个领域各个行业或大或小的企业竞相进军网络金融市场。而各大金融门户也不甘示弱，以高额的利润率或是较低的交易成本来争取客户资源、抢占市场份额。

三、银行网点对互联网金融冲击的应对措施

（一）业务方面

1.注重业务创新。业务是银行网点最基本也是最重要的功能。被各种新型互联网金融模式激烈有力地冲击着业务模块的银行网点必须在原有的业务基础上，加大业务创新力度。银行网点应摒弃业务经营的传统观念，可以借助互联网的优势研发属于自己的、便捷高效的业务办理平台。

2.优化业务流程。银行网点务流程因其繁琐耗时的缺点在和以方便快捷不受限的互联网金融的竞争中相形见绌。银行网点必须全面优化其业务流程，化繁为简，研究制定一套精简化、透明化的业务办理模式，删减不必要的中间环节，打破各部门间壁垒，加强各部门的协调合作，寻找加快业务处理速度的方法，从而真正全面的提高整个组织的运作效率，不仅是为客户提供更加高效便捷的服务，也为自身节省人力、财力和物力成本。

3.拓宽业务渠道。银行网点传统的业务大多依靠人工完成，现如今可以借助高效的计算机网络信息技术推出便捷优质的业务办理平台以拓宽业务渠道，提升自身业务效率。首先，可以建立小型业务办理机构例如社区银行、微型银行等来提高银行网点覆盖率，同时针对特殊人群如老年人及行动不便的残疾人提供上门服务。其次，顺应时代发展，将自身原有业务和现代科技技术相结合，建设24小时电子银行，用电子服务一体机来代替一部分传统的人工操作。

（二）加强战略合作，实现互利共赢

面对互联网金融的强势冲击，银行网点要全面客观的分析当前经济发展现状和趋势，借鉴互联网金融的成功经验，寻求与互联网各个服务平台的战略合作，努力达成互利共赢的发展局面。首先，加强与手机移动平台的合作对于银行网点推出新型便捷手机银行是非常有利的。其次，积极借助电子商务平台的影响力推广网点金融业务、拓宽业务渠道。银行网点不能拘于传统的推广和交易方式，而要努力与电商平台在支付结算、资金借贷等传统业务上的新型开展模式探讨，同时也可以为电商平台的长远发展提供一定的支持，以达到合作共赢的局面。