小微企业信用贷款风险控制问题研究

崔 丹

（中国人民银行中卫市中心支行,宁夏 中卫 755000）

小微企业经营资金较少，生产规模较小，为了得到更快更好的发展，就会选择银行贷款。在进行贷款过程中，由于小微企业经营风险比较高，银行通常会选择企业的土地和房产作为抵押，增加了小微企业贷款的难度。同时由于小微企业不良贷款经常发生，导致银行贷款成本不断增加，降低了银行收益，就会形成恶性循环，出现银行不愿意给小微企业贷款的情况。因此，本文主要针对小微企业信用贷款风险控制问题展开论述，同时提出针对性的解决对策和建议。

一、小微企业贷款风险控制内容分析

小微企业贷款主要是为了建设固定资产和进行技术改造，具有短、急、小的特点，但是受到市场波动的影响，当小微企业经营遇到瓶颈以后，不能按照贷款要求进行还款时，就会出现债务偿还风险，也称为信用风险。信用风险会受到多方面因素的影响，一旦没有得到有效的控制，就会导致小微企业资金链断裂，甚至破产。截止到2017年年底，我国小微企业贷款余额为30.74万亿元，占所有企业贷款余额33%，全年小微企业贷款增加3.4万亿元，同比多增3967亿元。小微企业贷款余额户数1520.92万户，较上年同期增加159.82万户。由此可知，当前小微企业贷款行业发展速度很快，带动了小微企业的发展壮大。

二、小微企业贷款信用管理风险控制管理存在的问题

由于小微企业贷款的特殊性，受到不良贷款的影响，很多银行缺乏对小微企业贷款的信心，尤其在贷款管理成本比较高，而且贷款收益不高，增加了小微企业贷款信用风险管理的成本。第一，存在信息不对称的问题。银行在办理贷款业务过程中，主要根据自身的信息，判断贷款信息，在这种情况下，就会出现信息不对称的问题。而小微企业在申请银行贷款中，无法为银行提供全面收益与风险的内容，银行需要投入大量的成本与人力，这对银行与企业之间的契约产生极为不利的影响。因此，银行会通过逆向选择，规避贷款风险。第二，小微企业贷款机制不健全。由于小微企业生产规模比较小，在经营过程中会存在很大的风险。因此，银行在选择贷款对象时，为了降低贷款信用风险，就会提升贷款门槛和授信标准，在定价选择上，就会上浮利率，增加企业的贷款成本。这样一来，就会提升小微企业贷款的难度，这对银企双方来讲，这种方式都极为不合理，无法实现双方的共赢。第三，缺乏专业的小微企业贷款管理人员。随着当前网络金融的发展，金融行业呈现出交叉性和新兴性的趋势，不仅涉及到多种学科，而且管理方式日益丰富多样，这为当前小微企业贷款提供了理论依据。同时也给的银行贷款业务人员提供更高的要求和标准。因此，银行要针对小微企业贷款的特点，采用差别化的贷款方式，为小微企业提供更加优质的服务，降低信用贷款风险，实现双方的共赢。第四，金融市场服务机构设置不合理。根据当前我国金融系统发展的现状，金融市场服务机构在进行小微企业资质方面发挥了十分重要作用，但是由于缺乏相应的金融管理法律法规，无法保证市场信息获取的真实性和完整性，信息存在不对称的问题，就会增加信用贷款风险，影响到小微企业进一步的决策，对小微企业未来发展产生极为不利的影响。

三、小微企业信用贷款风险控制对策与建议

银行在对小微企业发放贷款过程中，需要针小微企业的实际经营情况，分析企业的履约能力，防止出现信用风险。因此，下面主要针对如何控制小微企业信用贷款风险控制展开论述。

（一）做好风险规避与分散

第一，做好小微企业信用贷款风险规避。根据银行贷款业务发展的实际情况，风险规避主要是指银行为了规避某种贷款风险，放弃或者终止贷款业务。风险规避主要通过重新配置经济资金的方式，对小微企业信用贷款风险保持零容忍态度，从而降低贷款的风险，保证贷款业务完全退出业务领域。采用风险规避的方式，银行虽然不用承担风险，但是也会减少相应的收益。

第二，做好小微企业信用贷款风险分散。银行为了防止小微企业风险过于集中，就会对风险进行重新组合，有效的降低当前风险水平。由于小微企业贷款都会存在一定信用贷款风险，银行可以根据贷款对象，通过期限、利率以及地区分散的方式，有效的降低风险水平，不断增加小微企业贷款的效益。

（二）做好小微企业信用贷款风险评估

银行在进行小微企业垫款资质调查过程中，需要明确实际贷款的标准，控制好实际的风险，选择最佳的贷款方法，做好贷款跟进的管理工作，建立完善的预警机制，对未来出现的信用贷款风险进行合理的预测，最大限度降低银行的贷款损失。由此可知，信用风险是伴随着整个贷款过程的，为了保证资金的安全性，银行需要根据国家制定的金融政策，对小微企业贷款进行全面的控制与管理，然后制定针对性的小微企业贷款方案，明确贷款管理职责，通过各种行之有效的方法化解小微企业的贷款风险。另外，银行需要建立更加完善的小微企业贷款评价审查机制，对小微企业资质进行严格的审查，对不良资金风险进行评估，进一步优化当前小微企业信用贷款风险控制流程，帮助银行创造更多的经济收益。

（三）不断培养专业化的信用贷款风险管理人才

为了给小微企业提供更加优质的服务，在开展小微企业业务过程中，银行需要做好一线业务人员的技能培训，帮助他们掌握更加专业的知识与业务，能够针对小微企业贷款的特点，制定科学合理的贷款方案，有效降低企业信用贷款风险。第二，设置专门的小微企业贷款岗位，重点对小微企业信用贷款进行全面合理的控制，满足小微企业发展的需求。第三，建立完善的激励机制。在进行小微企业信用贷款管理过程中，银行需要加强对信用资产的管理，建立完善的风险管理机制，提升风险防范意识，制定针对性的评价标准，积极应对当前小微企业信用贷款风险，帮助银行创造更多的经济效益。

银行在开展小微企业信用贷款风险控制过程中，需要针对小微企业的特点，广泛搜集企业运行信息，对小微企业的资质进行严格的审查，针对出现的信用贷款风险，采用行之有效的控制措施，提升贷款的效益，实现银企的双赢。