电子银行创新问题研究

2018-07-12蒋千惠

时代金融 2018年29期

蒋千惠

（濮阳市油田第二高级中学（濮阳博文学校），河南濮阳 457000）

电子银行是指以信息网络为桥梁的银行业务，是将实体业务通过网络形式传递给用户，拉近银行与用户之间的距离。随着全球经济一体化体系逐步建立，中国商业银行要借着发展的东风，不断提升自身的服务效率和质量，提升银行内在的软实力和竞争力。

一、互联网金融对传统金融业带来的冲击

随着第三方支付平台、网络购物平台功能的不断完善，互利网金融对传统金融行业的冲击可以称为噩梦一般。该类平台不仅有着完善的服务体系，还兼有多种金融服务模式，具备无限的发展前景。无论是阿里巴巴、京东、苏宁易购等电商平台，他们共有的特点是能为客户打造一个完善的服务供应体系，同时还能将各种渠道紧密联系在一起，为消费者提供全天候、无差异的服务。

阿里巴巴平台可以说是我国电商企业中的领军企业，其业务涵盖贷款、保险、担保、信用卡、支付结算等多类型业务，是服务较为完善的电商服务平台。从13年开始，阿里巴巴就没有停止过自己进军金融行业的脚步，不仅成立了理财事业部负责代理保险、基金等业务，还联合各种类型的合作伙伴完善平台。随着各个电商巨头实力不断增长，对我国传统金融业的影响是迟早的事情。传统金融业还是原地踏步、固步自封，这会严重阻碍我国传统金融行业的发展。

二、电子银行的优势

电子银行不仅继承了传统银行业务，还发扬了电子商务的优势，如B2C模式下的订票功能、证券购买；B2B模式下的网络购物功能等等。客户也可以通过电子银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议等，将传统的纸质化管理逐步转变为电子化管理。电子银行的优势不仅在于能为客户提供更多的需求还能降低运营成本，电子银行在成立、维护阶段投入的资金极低，而且后期维护费用基本没有，也不需要占用实际场地，这就大大降低了整套系统的运营成本。

三、新时期电子银行的创新发展

（一）以“客户为重心”，深入挖掘客户需求

在新时代背景下，传统银行的优势已经不复存在，银行应该借着互联网时代优势不断提升自身的服务质量，转变传统的思想观念，将工作重心逐步向客户转移，深入挖掘客户内在的需求。在数据时代，为更好地满足客户多元化、个性化的需求，一定要抓住“大数据”给我们带来的便利和机遇，深入研究大数据背后的内容，了解用户消费习惯和生活习惯，给用户推荐更适合的理财产品，让用户深刻感受到银行客户经理是在为自己考虑，而不是光想着他们自己的利益。

就目前而言，很多客户经理并没有抓住这一机遇，与用户的网上互动少之又少，同时也没有依据客户的购买习惯为用户推荐更为合适的理财产品，导致网络服务流于形式。我国各大银行都设有超级网银服务，但是目前只有部分银行开放了超级网银服务中的跨行转账（免手续费）功能，银行采用这种方式是为了更好地吸引客户，为客户打造更便捷的资金流转体系，让客户操作更加方便。

（二）加强线上，线下合作，实现客户价值

随着电子银行业务不断发展，其主要经历了以下几个过程：电子平台建立阶段、初期服务阶段、快速发展阶段以及理想化电子银行阶段。结合我国银行业发展情况而言，大部分银行所开展的电子银行业务还处在快速发展阶段，距离最终的理想模式还有一段距离。理想化电子银行的基本特征是各种电子渠道能够有效互联，客户在线上和线下体验效果一致，客户可以在线上进行预约，直接到线下进行体验，方便客户办理复杂业务，提升业务办理效率，打造更全面的客户体验。

新时代电子银行的发展应该加强线上与线下模式合作，帮助客户创造更多的经济效益。例如：商业银行应该打造更多的线上营销活动，并在此基础上创造更多的线下营销业务，让银行的大堂焕然一新，让客户重新“回归大堂”体会到家一般的温暖；同时客户经理也要利用好机会，创新现有营销模式并打动更多客户参与到活动中去，以此带动银行业务发展，提升客户。

（三）整合合作资源，打造完善电商体系

我国目前的电子商务第三方交易额已经超过50000亿元，占据整个市场的六成份额。而随着近些年第三方支付平台功能不断优化、优惠政策不断放宽，其用户数量如雨后春笋般，已经逐渐取代传统银行业成为电子商务中的领头羊。在这种环境下，银行应该抓住机遇、放下身段，积极整合现有资源，与第三方支付平台打造完善的合作体系，促进我国银行业进一步发展，创造更大的价值。

笔者认为，第三方支付平台和商业银行是相辅相成、你中有我的关系，只要本着互利共赢的原则，两方都能从稳定的合作中获得优势，例如商业银行通过与第三方支付平台的合作，可以不断扩充银行的存款规模；同时第三方支付平台也可以从商业银行获得稳定的客户资源，这对深入了解客户需求、提升客户服务质量有着积极作用；此外，银行通过这种合作模式还能发现业务体系存在的漏洞，能够帮助银行完善更为合理的客户服务标准。

（四）营销模式多样化，营销管理精细化

在互联网经济快速发展的今天，传统的营销模式已经跟不上时代发展的脚步，为客户提供多元化、个性化的服务，激发客户主动参与活动的热情才能促进银行进一步发展。客户经理应以大数据为基础，在了解客户消费习惯和购买习惯之后，大胆改变营销思路。例如：客户在购买理财产品的时候，传统的推销模式已经不适应客户需求，总是让客户感觉到“欺骗”的感觉；客户经理就可以采用理财拼团的方式刺激客户购买理财产品，客户可以选择熟悉的朋友一起买理财，当人数达到奖励标准时就可以获得现金补贴，这种拼团理财模式不仅可以让客户获得实惠，还让客户享受购买的乐趣。