中国农村金融市场风险的理论分析

2018-07-12寻怡然

时代金融 2018年29期

寻怡然

（济宁市育才中学，山东济宁 272007）

一、引言

金融市场是一国市场机制的核心，活跃在市场上的大、中、小企业通过直接或间接的与金融市场接触以获取融资。可以说，金融产业是一国的立国之本。我国作为一个发展中国家，有广大的农业人口，为农村服务的农村金融市场具有较大的发展前景和发展空间。就目前而言，经过多年的宏观建设，我国的农村金融市场不断发展，与我国建设社会主义新农村，加强农业现代化建设的发展规划有着重要的关系。我国的农村金融市场不断发展的过程中，但依旧普遍存在一定程度的金融风险，因此，对中国农村金融市场风险进行系统的理论分析，具有一定意义。

二、中国农村金融市场风险主要表现

首先，从中国农村金融市场风险主要表现展开研究。从事实出发，由于农村金融市场并不够完善，一直以来，农村金融市场都存在或多或少的资源配置问题。换言之，由于国家金融制度的特殊性，农村金融市场经常出现供给跟不上需求的情况。对此，本文根据细节进行叙述。

（一）贷款利率机制风险问题

首先，是我国农村金融市场中普遍存在的贷款利率机制问题，即我国农村贷款利率机制不够灵活的问题。一般来说，金融行业通过贷款方式进行必须的融资，从而支持相关产业链条集合的发展。从农村的角度出发，我们不难发现，我国农村贷款主要为一部分农村企业、个体户等等服务，相对来说具有较小的金额规模和较大的风险规模。商业机构无法做到最出借资本进行安全的回收。所以，农村金融市场的贷款利率一直处于一个较为尴尬的局面，放贷机构为了对冲自身风险，常常会采取相对较高的利率，这也导致了偿债机制的混乱。

（二）信用机构产权风险问题

目前，我国农村金融市场的活跃金融机构多种多样，其中数量最多的，就是一般的农村信用合作社。农村信用合作社一般是由社员共同出资，共同运营。在一定程度上能够扮演融资机构这一角色。问题也经常出于这一环节，通过观察实际情况，我们不难发现，目前大多数农村信用合作社，都存在着治理混乱，方法残缺，产权紊乱等等问题。一系列问题直接导致了农村信用社存在较为复杂的不良资产问题，直接破坏了我国农村基层金融市场生态，甚至于在一定情况下破坏了农村金融生态。

（三）民间信贷风险问题

类似于上面的问题，民间信贷问题也是农村金融市场所面临的严重问题之一。由于相对远离城市，缺乏专业性人才，成体系、合法的信贷管理公司甚至管理流程。以个人或小组织名义开办的民间信贷机构层出不穷，其遍及农村的各个基层单位，离有需求的农村人群较近，相对来说较为方便快捷。毫无疑问，安全性都得不到保障的信贷机构容易出现各种各样的问题

（四）秩序管理风险问题

针对中国农村金融市场，缺乏合理的管理制度是最后必须提及的问题。目前我国农村基层存在理念上的普遍错误，即很多农村客户认为，金融贷款不需要偿还，可以用来救济生活。观念错误带来制度运行失误，制度运行失误直接造成了秩序混乱，从根本上制约了我国农村金融市场的发展。金融机构在农村地区较为少，即便在缺乏合理监管的情况下依旧具有较好的市场。

三、解决中国农村金融市场风险主要对策

针对以上问题，尝试提出具有针对性的对策。

（一）强化业务对接

优化我国农村金融市场必须要从建立优秀的金融生态环境开始，这一过程离不开有经验的金融机构的指导。所以，最首要的对策，是强化农村金融机构和城市优秀金融机构的业务面对接。相关机构应该从根本上加强合作，输送人才，建立网点，培训员工。只有建立和合理的运作体系和运作机制，才能会农村金融市场带来活络的血液，从而促进农村金融市场的合理发展。

（二）发展商业金融

发展商业金融也是对冲农村金融市场风险的重要举措之一。商业金融作为传统金融业主要的盈利点，只有拓展了这一方面的应用，相关金融机构才具有更大的运作活力来满足业务拓展的需要。在这一过程中，相关管理机构必须适当放宽各个民营机构进入农村金融市场的条件，这也是一个复杂的过程。

（三）深化信用社改革

深化农村信用社改革，是针对农村金融市场中信用社复杂的现实情况而言的。如前文所说，农村信用社作为农村基层分布最为广泛的小金融机构，在农村金融的整个链条上扮演着至关重要的角色。所以，深化信用社改革具有重要意义。相关单位必须建立合适的改革机制，促进农村信用社的和谐发展，加强结构转变，使得相关业务做到规范化、效率化。如果基层政府在这一过程中出现了力不从心的情况，也可以尝试从相关机构单位聘请顾问。

（四）增强金融有效供给

增强金融有效供给主要从两个方向进行。首先是机构角度，农村基层单位必须大力引进专业性较强的金融机构，建立更多的金融服务网点，彻底覆盖有需要的用户。机构数量的增加也能增加行业的品牌多样性，促进不同机构直接的良性竞争，让他们自发提升自己的服务。另外是资金角度，农村缺乏金融资金的问题一直以来都得到了广泛关注。有关存款类的金融机构要对农村的贷款过程提供合理支持，促进融资资金的丰富度，使得农村资金完成对农村经济的反向支持，保证农村客户有款可贷。