大数据时代的互联网金融风险监管探讨

解 颖

（廊坊银行股份有限公司，河北 廊坊 065000）

结合互联网技术和金融行业能够衍生新型模式下的金融发展，即互联网金融。我国互联网金融的代表模式为众筹，P2P和第三方支付等，逐渐形成了全新的金融模式。其次，作为新型发展模式，互联网金融在监控和管理上存在较大难度，并且面临着严重的网络安全风险，缺乏健全的信用体系，以上各项因素都显著提升了互联网金融风险。大数据技术是近些年才出现和发展的信息技术，能够预示着信息技术行业的未来发展，因此应用大数据技术能够有效防范互联网金融风险。

一、大数据技术和互联网金融概述

（一）大数据概述

对于大数据的定义和概念出现了较多不同观点，但是总体上都认为大数据技术具备快速和海量特征，现有处理技术和设备都无法处理的数据信息。通常情况下，大数据的特征主要表现在种类繁多，海量，价值潜力大，流动性强等方面，海量的数据能够为行业发展提供较大的商业价值和社会效益，因此在销售行业，服务行业以及IT行业等已经广泛应用大数据技术。

（二）互联网金融

从本质上看，互联网金融属于金融行业互联网化结果，其需要借助互联网平台开展一系列金融服务。在该种模式下，投资方和融资方可以在互联网上找寻合作伙伴，因此互联网能够给予金融双方有效的联系渠道，并且能够应用互联网形成新的服务形式和产品。

相比于传统形式下的金融活动，互联网金融成本投入较低，并且涉及到广泛区域，可以显著加强用户体验。互联网金融不会受到时间和空间的影响，交易双方能够利用互联网随时随地进行交易，缩短交易时间，降低交易者成本。其次，互联网金融具有较高的贷款效率，受到融资者和投资者的广泛青睐。现阶段，互联网金融已经广泛普及到各行业，并且给予用户较多咨询服务，在提供服务的同时能够感受到效率和价值。特别表现在互联网金融的针对性和多元化服务模式上，从根本上加强用户体验性。

二、大数据时代下互联网金融的发展优势

（一）有助于互联网金融分析市场

在实施风险防范和控制过程中需要注重分析市场。应用大数据技术能够搜集大量市场数据，并且应用计算列式等方式对市场的发展变化情况进行分析，全面了解和掌握潜在的风险因素。当出现风险隐患之后，借助大数据技术能够给予管理人员科学决策，及时优化和调整发展策略，避免出现市场风险。

（二）预测和评估产品发展前景

大数据技术能够给予互联网分析模型，并且应用该分析模式预测和评估服务和产品，在模型当中，可以通过大数据技术收集和分析服务和产品信息数据，这样能够对新服务和产品的发展实施预测，借助该种预测评估模式能够帮助互联网金融企业挖掘客户资料，并且按照实际需求提供较多新型服务和产品。所以，在互联网金融企业发展期间应用大数据技术可以有效防范生产经营期间所存在的风险，尤其体现在产品和销售服务等方面。

（三）加强互联网金融的风险防范和控制水平

在互联网金融发展过程中，其核心业务主要体现在给予客户融资需求和投资需求，所以通过互联网金融每天都需要处理海量的交易信息。借助大数据技术能够有效收集和分析数据，并且帮助互联网金融企业了解和掌握需求者的信用信息和网络应用信息情况等，这样可以科学评估用户的信用等级，给予其对应服务或者取消服务。在互联网金融风险防控当中信用问题属于重要因素，因此大数据技术能够显著提升互联网金融的风险防范和控制水平。

三、大数据时代的互联网金融风险分析

（一）网络安全和监管风险

由于互联网金融需要在互联网平台下完成，当发生网络安全问题时间，会严重影响互联网金融，主要表现在黑客，网络病毒以及网络攻击等方面，会对互联网金融的正常交易秩序造成严重威胁，损害双方经济利益。

其次，互联网金融还存在政策风险。由于互联网金融属于新型模式，我国监管部门在监督管理期间还存在较多缺陷，并且不具备完善的互联网监管政策，显著增加了监管难度。传统模式下的金融监管主要是确保宏观稳定性，加强监管产品，提升行业准入原则。在大数据时代背景下的互联网金融所产生的数据具有显著特征，因此在监督管理期间比较倾向于微观稳定性，与此同时还注重维护产品服务给予者和参与者的信息安全。如果监管部门还是按照传统方式监督和管理互联网金融，将无法全面监控互联网金融交易双方的行为，这样不仅会引发互联网金融纠纷事件发生，还会导致整体性的金融风险隐患。

（二）信息技术安全和信用等级风险

金融机构在互联网上的发展需要借助信息技术，因此技术风险也会极大影响金融企业的发展。由于互联网金融主要是应用计算机技术，当其存在缺陷时就会影响互联网金融安全，例如IP协议安全性较低损失客户资金。其次，互联网金融也需要制定技术处理措施，然而该种方式也可能会出现技术选择失误情况，主要表现在客户终端软件和技术系统的兼容性。由于网络黑客的攻击行为呈逐年上升趋势，因此其利用缺陷和漏洞能够进入主机窃取信息，能够通过网络能够扩散和污染计算机网络，导致整个交易网络都遭受病毒威胁，具有较大的破坏力。

信用等级风险主要是从事互联网金融机构没有建立良好的客户关系，缺乏信誉，使其金融业务无法有效开展，因此不管是金融服务提供者还是传统机构，由于信用等级造成的影响在段时间内无法消除，不仅会降低公众对金融服务机构的信任度，还会损害客户关系。

因为互联网金融机构属于虚拟性，因此信用等级具有十分重要的作用，由于虚拟性特点导致交易双方在互联网平台上完成交易，并且不是由金融企业实施控制，处于监管空白，因此在验证交易者的身份和信息时存在较大难度，并且互联网技术能够快速传播各项信息，这样就缩短了金融机构采取措施时间，在发生安全为问题之后会造成严重影响，产生信息安全和信用等级风险。

（三）大数据应用风险

应用大数据的核心在于能够对参与者的各项信息实现获取和共享，所以在实际应用期间会表现出理性和客观性。但是该种特性会显示出重要的矛盾点，可能会涉及到获取和保护商业秘密数据和个人隐私等。如果在获取和应用数据无法做好隐私数据的分隔和共享，将无法有效保护商业秘密和隐私，这样就会导致融资者会为了维护自身数据安全和隐私而放弃金融交易，使大数据金融失去价值。

其次，在大数据时代下还需要加强防范数据陷阱。尽管大数据技术能够帮助金融机构寻找数据内在规律，但是该种技术不属于充分条件。比如，电商金融在应用大数据技术建立贷款发放模型时会提升放贷效率，全面降低放贷成本，能够实现标准量化的放贷模型，通过海量参数设计并且利用计算机实施控制。用户在提出贷款申请之后，能够自动筛选用户，计算放贷额度，应用数据计算代替人工审核方式，这样有可能够会造成数据造假安全隐患。

四、大数据时代下互联网金融风险的防范措施

（一）提升互联网金融的监管力度

在实际应用期间可以学习和借鉴国外成熟经验，监管部门需要加强监督和管理互联网金融。其一，监管部门需要对借助互联网平台实施非法集资和金融诈骗行为进行严厉打击，全面维护互联网金融市场的安全，使其能够健康稳定发展。其二，监管部门需要作为互联网金融监督和管理的第三方审查部门，严格监督和审核互联网金融平台的合法性，有效资质和安全性等，坚决清退某些无生产经营资质并且涉嫌违法的互联网金融平台。其三，监管部门需要建立和提升互联网金融市场准入机制，并且要求具备营业资质的企业才可以向社会给予互联网金融产品和服务。为了加强监督和管理互联网金融，监管部门也可以应用大数据技术对互联网金融平台的数据信息进行收集和分析，这样能够最大限度加强监督管理效率。其次，监管部门也需要对具备优质资质的互联网金融企业给予政策扶持，这样能够借助各个企业的力量全面维护互联网金融市场，并且起到一定的引导作用。

（二）建立和完善互联网金融法律制度

现阶段，我国在互联网金融发展领域缺乏相应的法律制度，造成互联网金融市场监督管理缺乏制度保障，出现了大量非法违法行为。所以，为了维护互联网金融市场的稳定和安全，需要建立和完善相应的法律制度和规定中，这样能够确保发展的法律保障。其次，对于互联网金融市场来说，需要按照自身特点和实际发展趋势制定行业内规章制度，形成统一化的制度规范，并且各个互联网金融企业需要加强交流与合作，实现信息共享，可以使每个企业都掌握一定的数据信息量，从根本上加强大数据技术的准确性和安全性能。同时，还需要强化金融机构，社会群众以及融资双方的安全风险意识，加强自身互联网金融认知能力，能够时刻注重维护信息资金安全。最后，互联网金融平台需要加强安全建设，应用安全技术和保密技术确保金融风险的防范效果。

（三）建立互联网征信体系，确保信息安全保护效果

互联网征信体系主要是客户在互联网平台上进行交易活动所产生的信息数据，通过分析和处理数据评估用户的信用等级。互联网征信体系的发展鼎盛期是在2015年，在提出此概念之后对我国互联网征信机构提出要求，限定其需要全面做好个人征信工作。建立互联网征信体系能够有效避免由于信息不对称而导致的逆向选择事件发生。在大数据时代下，利用互联网征信体系能够确保金融行业的信息安全维护效果，避免由于计算机病毒以及黑客估计行为等造成互联网信息泄露和系统崩溃等现象发生。

（四）提升对互联网金融违法交易行为处罚力度

现阶段，我国关于互联网金融当中所出现的违法交易行为所给予的法律层面的处罚力度无法起到震慑作用，尤其体现在电子商务交易违法事件当中，会显著提升取证难度，并且各项相关处罚措施作用微弱，无法起到警示作用。由于电子商务违法主体不会承担较大风险，并且成本极其低，引发较多严重的社会危害性。因此，在互联网金融发展过程中需要加强监控技术，并在此基础之上提升互联网金融违法交易行为处罚力度，增加违法主体的违法成本，这样才能够在较大程度上减少违法行为，有效抑制违法现象。

五、结束语

综上所述，在互联网金融当中应用大数据技术能够起到促进优化作用，因此在风险防范和控制上也需要充分发挥出大数据技术的价值。互联网金融风险事件的不断发展，不仅给金融交易双方带来威胁，并且造成了严重的社会不良影响，从近些年所出现的金融诈骗等事件也能够看出互联网金融风险所造成的危害性。本文通过对大数据时代的互联网金融风险监管分析研究之后得出，互联网金融风险主要表现在网络安全和监管风险，信息技术安全和信用等级风险，大数据应用风险，基于以上存在的风险问题需要加强安全防范监管力度，可以通过建立互联网金融法律制度，提升对互联网金融违法交易行为处罚力度等行为实施监督和控制，全面维护互联网金融的健康发展，降低风险事件发生率。