互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

2018-07-12阮文希

时代金融 2018年29期

阮文希

（台州科技职业学院，浙江台州 318020）

互联网金融的快速发展活跃了资本市场，实现了金融创新发展。当前，存在许多的小微企业，这些企业在成长中需要资金支持，小微企业通过传统的金融机构难以获得融资，而互联网可以提供多样化、个性化的融资需求，解决了小微企业对资金的需求问题。

一、互联网金融的产生

互联网金融本质是互联网精神与金融功能的深度融合，通过运用大数据和云计算等技术在互联网平台开展业务，改变了传统金融的服务模式、服务内容和服务体系，创造出新的金融业态，使金融活动更加民主化、平台化、信息化和个性化。这是一种新的经济模式，在这种模式下，金融机构的服务内容通过互联网技术来实现。由于社会经济的快速发展以及信息技术应用领域的不断扩大，信息技术改变了各个行业发展的格局。在互联网条件下金融业务的办理增加了内容，原有的金融服务模式发生了转变，服务功能发生了根本的改变。

二、小微企业的融资困境

（一）缺少融资渠道

传统银行机构考虑到资金安全，对于小微企业的信贷采用了配额

制，所以用于小微企业的贷款总量较少。而小微企业的数量特别多，分布于不同的区域。小微企业可以为社会创造出多样化的产品，提供多种服务，并提供了就业岗位。但是从当前的情况来看，小微企业存在融资困难的局面，并影响到小微企业的发展。许多小微企业由于缺少融资渠道采用自筹资金的方式，维持运营，并且许多小微企业缺少银行信贷记录，所以小微企业从传统金融机构难以获得融资。

（二）融资成本高

由于小微企业没于缺少融资渠道，信用等级低，所以企业的融资成本较高。许多企业的盈利水平较低，面对融资产生的财务费用，企业的持续发展会受到很大的影响。此外，非银行融资机构虽然可以为小微企业提供多种融资方面的支持，但是融资难以持续，并且规模较小，但是利率却特别高。这些不利因素影响到小微企业的发展。

三、互联网金融为提供的小微企业金融服务

（一）覆盖范围广，降低交易成本

小微企业由于规模比较小，贷款需要的数额通常较少，和许多大中型企业相比，在同样的条件下，贷款间隔时间较为短暂，面对同样的程序，传统银行业考虑到收益问题不愿为小微企业提供快捷式的金融服务。此外，小微企业难以实现信用管理，因此银行对于小微企业不愿意借贷。互联网金融可以充分发挥互联网的技术优势，金融服务领域的可以大范围得以扩展，可以为小微企业提供多样化的金融服务。互联网金融消除了时间和地域方面的限制，金融的运营借助网上即可进行，不需要依靠实体店面和服务人员，并且可以随时提供金融服务，所以互联网金融的运营成本较低。而小微企业可以即时获得融资服务，也降低了融资成本。

（二）增强小微企业的抗风险能力

小微企业由于规模和资金的限制，在市场供求关系发生变化时抗风险能力较弱，所以会经常发生资金周转困难，如果情况严重时资金链发生断裂，企业会存在发生倒闭的风险。有了互联网金融，企业可以获得资金层面的支持，企业可以结合产品创意与优先获得资金筹集，根据需求组织生产，这种模式提高了小微企业在市场竞争中抗风险能力。如借助淘宝平台设立的众筹模块，小微企业的创意产品可以获得众筹资金，因此小微企业借助互联网金融可以解决生产资金和产品营销等多种问题，可以帮助小微企业成长，经营风险同时也会降低。

（三）互联网金融的普惠性

传统金融机构面对小微企业的融资需求通常会由于信用问题而难以实现。互联网金融可以利用大数据进行信息挖掘，可以获得多方面的信息，有助于准确分析出市场的变化趋势和客户的潜在信息，对于微小企业可以进行信用筛选，消除传统金融机构难以获得全面信息的弊端，可以解决小微企业融资难的现状。此外，互联网金融通过大数据平台可以快速得到企业的信息，并且降低了获得数据信息的成本，因此小微企业获得金融服务更加方便。

（四）可以提供多样的融资服务

互联网借助融资平台可以提供多种个性化的融资服务，可以满足小微企业多种差异化的需求，解决了小微企业在融资中的多种需求。互联网融资由于门槛较低，通常不需要提供固定资产方面的抵押，小微企业可以通过开放式的融资平台可以快速获得满足自身发展需要的金融产品，获得金融服务可以省时省力。此外，互联网金融平台还提供了中介服务功能，资金供求双方可以直接进行沟通，增强了融资的灵活性。

（五）风险控制方法不断创新

互联网金融的优势是利用大数据进行征信，比如芝麻信用实现了对传统征信的两大变革，一是将征信工作从评估个人经济信用水平变成了评估个人履约能力，完成了从狭义信用到广义信用的革命；二是将个人信用由静态信用升级到了实时动态信用。而互联网如果发生金融风险会快速传播。不存在传播身份与空间的限制，互联网金融借助网络传送信息，纠错的难度增大。互联网金融风险的可控性降低。因此互联网金融需要提升风险控制能力。小微企业的特点体现在难以获得较大的抵押资金，但是小微企业的资金周转速度特别快，所以需要保证企业的现金流可以稳定运转。另外，为了保证资金的安全，互联网金融可以增加第三方担保。