新时期银行信贷风险管理问题的研究

陈曦莹

(龙江银行股份有限公司 哈尔滨分行，黑龙江 哈尔滨 150001)

1 银行的信贷风险控制

商业银行中的信贷风险控制就是指银行经过分析风险的走向并且计算，以及合理控制信贷的风险，只要投入一点点成本花费就可以把最大的风险转化成最小的风险。这样可以尽量减少风险带来的经济损失和其他损失，其运用合理的科学的管理风险的方式，把人们的商业风险降低到最小额度。但是其并不能把风险通通解除。只不过是相关人员在风险还能够受到控制的情况下，可以把其利润扩大化。

2 信贷风险的主要类型

2.1 市场性风险

市场性风险是指由于市场原因而导致的借贷方无法还款的风险。从银行经营的角度来看，市场性风险出现的概率相对较低，但一旦发生，对银行收益的影响就会十分严重。一般而言，市场性风险的出现都与区域经济运行下降有着直接的关系。以20世纪90年代的东南亚金融危机为例，当时的市场性风险就是由于地区经济运行出现大幅下滑而形成。同时，在市场性风险中，还有一种风险近年来越发突出，即产业内系统风险。从我国实际情况来看，随着国家宏观调控力度的加深，以及产业结构调整的深入，部分产业将会进入内部重组期，一些落后产能将被淘汰，这就会直接影响到相关企业银行信贷的安全性，对银行而言，也是一个必须重视的市场性风险。

2.2 个体风险

个体风险是指由于借款人个体原因而导致的无法及时还贷的风险。在银行日常的经营过程中，这类风险是最为常见的。从个体风险产业的具体原因来看，其主要分为以下两种：

(1)收入出现超出预期的下降。部分借款人由于企业经营不善、事业以及不可抗力等因素，收入能力大幅衰弱，使得其无法按照银行约定完成还贷任务。从笔者工作的实际经验来看，小微企业出现这种情况的概率较大，个人贷款方面，经营性贷款出现风险的可能性较高，房贷目前为止相对较低。

(2)恶意贷款。这是银行经营过程中必须严格防空的信贷类型。一些借款人假造资产凭证或第三方担保，骗取银行贷款，然后携款潜逃，给银行的正常经营带来了巨大威胁。同时，近年来，以投机、赌博为目的恶意贷款也开始日益增多。一些借款人伙同小额贷款公司，以企业经营或房贷等正常贷款项目为外衣，从银行骗取贷款进行赌博或投机行为，一旦发生损失便会直接造成银行坏账的出现，带来不可挽回的后果。

3 银行的信贷风险问题

3.1 银行的信贷管理不合理

商业银行进行调查信贷风险管理之前，对于各个方面的调查不是特别全面，且相关人员对于资料信息方面的收集没有用心。大部分客户经理开展信贷风险调查的时候，没有严格审查客户的信誉以及其他信用问题，并且也没有做好收集客户不良信用登记。所以出现信息核实有误。而且商业银行和商业银行相互间激烈的竞争，导致了信贷管理过程中审查问题层出不穷，银行相关工作人员也没有遵从信贷制度内容办事情，所以引起信贷风险上升。举个例子：银行对于某些特殊的客户没有进行严格管理，并且对客户的财产以及企业的经营情况不了解，也没有对其存在的潜在风险仔细的分析，导致许多的贷款成为废账，严重阻碍了银行的发展。且银行的信贷审核机制还有待提高，因为很大一部分不符合信贷资质的人以及公司获取了相应的资质。商业银行的销售人员众多，可是信贷风险管理人员缺乏，银行只注重信贷销售而并不看重风险的管理。

3.2 银行的客户评价制度不完整

银行对于客户的信用评价等级是来源于借款人的收入和道德风险情况，所以，这也是银行信贷风险管理工作的一大挑战。在国内，商业银行由于相关客户不讲信誉造成了非常大的经济损失，根据相关数据调查，每年都有所增长。商业银行在开展贷款以及投资的过程中，没有仔细分析和判断借款人的还款能力。我国没有一个较为完整的征信体系与个人信用制度内容。所以，相关工作人员执行商业信贷和投资的时候，很难了解到借款人的经济能力和纳税情况，从一定程度上加大了信贷风险。因此，商业银行对于授信资产的相关风险警示以及反应的不灵敏，导致商业银行的信贷风险管理很难持续运行下去。

4 新时代银行信贷风险防控的措施

4.1 加强风险信息搜集与分析系统建设

(1)要加大系统建设的投入力度，完善硬件设施，特别是专用分析软件的打造，提高信息处理的效率和水平。

(2)要积极培养一批善于利用互联网来做信息分析与判别的人才队伍，从整体上去把握市场风险与风险信息的动态情况，提高信息分析的有效性。

(3)要把过往的业务信息情报也纳入信息系统数据库中，使系统能够对历史信息进行处理，增强情报分析的可借鉴性和可操作性。

4.2 扩展和提高征信系统作用

(1)我们要加强对现有个人征信系统的建设力度，特别是要对其中的人员行为进行更加严格的限制，进一步提高其恶意贷款的门槛。

(2)要利用互联网的优势，在准备充分的情况下，将征信系统向企业或个体经营进行扩展，使征信管理的覆盖面进一步扩大，进而对单位行为进行一定的约束。

(3)积极尝试建立跨行业的征信系统建设，把不同行业的信用信息也统一起来，更好地反映借款人的信用情况。

4.3 加强互联网信息预警和监控体系

对于银行而言，要强化互联网信息的预警和监控，对于其中出现的涉及信贷漏洞的内容要及时加以处理。为此，要组织一支专门的队伍来负责进行互联网信息预警与监控体系建设工作，积极和国家有关部门进行协调，及时掌握互联网上的有关信息，对于其中涉及银行信贷安全的内容，进行准确评判，确实威胁到银行信贷安全的，申请国家有关部门进行屏蔽处理，银行本身也要进行针对性的改进防控措施。要积极开展舆论宣传工作，以案例为牵引向借款人宣传借贷的法律知识，引导借款人正规接待、正规还款。

4.4 合理控制信贷业务规模

互联网金融带来的业务挑战是客观存在的，对于银行而言，不能因此而盲目地降低信贷业务门槛。要从市场发展的客观现状出发，制定正确的信贷业务整体规划，从整体上把握未来一段时间的经营方向。要在坚持风险防控水平不下降的基础上，扩大业务范围，并积极探索新的风险应对手段。要明确信贷风险防控的红线，对于可能越过红线的行为，坚决避免，保障银行经营的安全性。

4.5 银行应该提升信贷管理信息化

银行开展信贷风险管理和分析的时候，需要加强对网络计算机系统的管理。相关工作人员经过对计算机系统的实际操作，需要增加对于信贷的相关调查和审核以及信贷发放和信贷业务分析的力度。工作人员应当遵循信贷相关的制度规范，合理地进行信贷操作，这样可以有效提高商业银行信贷风险管理合理性和科学性。除此之外，银行相关人员应当把商业银行信贷管理制度内容进行整理和归纳，创建银行的信贷风险信息化管理体系。相关工作人员可以采用网络计算机有关技术，对银行的信贷风险管理进行监督，确保信贷资产的稳定性。

[1] 王静，李桂兰.商业银行信贷风险管理的问题及对策——以H银行为例 [J].惠州学院学报，2016(5)：65-68，106.

[2] 刘磊.经济下行期郑州银行信贷风险管理现状、问题及对策研究 [J].时代金融，2016(26)：95-96.