互联网金融背景下商业银行的应对策略

陈 征

(长安银行 汉中分行，陕西 汉中 723000)

1 增强信息沟通与发掘机制

在“互联网+”的时代中，实现信息沟通，充分发挥数据挖掘技术的作用，才能够展现商业银行的价值。互联网金融对传统商业银行产生的最大冲击就在于，互联网企业所掌握的市场信息更加全面且更加直接，投资双方能够在互联网中获得双方的交易信息，对于投资双方而言都极大地降低了交易成本。商业银行必须加强数据挖掘技术，实现信息传递，增强信息沟通和挖掘，才能够在已有的客户优势之下，提高商业银行在市场中的核心竞争力。互联网信息技术能够帮助商业银行汇总和整理客户信息，能够有效降低商业银行和客户之间信息不对称的程度。从目前我国商业银行的发展现状来看，不少商业银行都已经开始和互联网金融实现了融合发展，进而推出了网上银行或手机银行，这就标志着我国商业银行已经开始触电，但是从商业银行的实际发展现状来看，未来商业银行还必须将线上服务和线下服务有机结合起来，提高线上服务的特殊性，加强对互联网服务的创新与改革，建立一个科学高效的大数据信息交流平台，才能够真正实现传统商业银行的改革与创新。

传统商业银行需要和保险业、证券业形成有效的对接，进而挖掘新的信息。对于商业银行而言，从保险市场和股票市场出发，挖掘更多的潜在客户群体，满足这些客户群体的资金管理和升值需求，才能够实现对商业银行服务的创新，为更多的客户提供全新的融资渠道。要想挖掘新的信息，商业银行就必须通过行之有效的方式掌握客户信息，互联网信息技术以及大数据技术，就成为商业银行主要的信息渠道。我国商业银行还并未建立健全信息系统，部分国有商业银行尽管建立了信息系统，但是该系统缺乏日常维护和日常更新，这就使得企业和银行无法借助该信息系统来实现信息的沟通与交流，这不仅无法提高银行处理信息的效率，也会对企业的贷款行为带来较大的影响。

2 强化与互联网金融的合作机制

传统的商业银行主要开展线下的金融服务，随着互联网信息技术的普及与推广，人们的生活和学习已经和互联网不可分割，大众越来越习惯于运用互联网来交流和互动，正是因为互联网技术的前沿性和便捷性，才使得传统的商业银行必须针对现有的运营模式进行改革，只有将线上和线下有机结合起来，实现商业银行和互联网金融的合作，推出手机银行以及网上银行，才能够帮助商业银行拓展业务范围，实现现有运营模式的创新。从另一共享原则的角度来看，要想帮助商业银行突破当前的瓶颈，就必须加强商业银行和互联网金融的融合发展，科学运用互联网信息技术，充分挖掘互联网中的金融数据，才能够帮助商业银行掌握更多的客户群体，提高商业银行的风险防控水平，以期提高商业银行的资金管理水平，为更多的客户提供资金运转和借贷服务。实现商业银行和互联网金融的合作发展，具备如下几点优势。

(1)共享客户信息。相比于传统商业银行而言，互联网金融能够合理地采集和分析信息，实现对互联网金融信息的统计分析，互联网金融和商业银行相比，看似在为同一个客户群体服务，但实质上，互联网金融和商业银行所服务的客户群体侧重点并不相同。商业银行更倾向于与大中型企业合作，互联网金融则为中小微企业提供了新的融资渠道。这是因为年轻人可以接受新鲜事物，容易接受互联网金融，相比较而言，中老年人在选择资金管理主体时，更倾向于和商业银行建立合作关系。由此可见，商业银行和互联网金融可以共享客户信息，利用商业银行的客户群体优势，互联网金融的分析和采集数据优势，实现二者的共赢，外商业银行和互联网金融的发展寻找新的利润增长点。

(2)融资平台共享。建设线上平台是互联网金融发展的首要宗旨，和互联网金融相比较而言，我国商业银行开发手机银行和网上银行，仅仅是为了完善其银行运营系统。互联网金融以线上平台为基础，相比于商业银行而言，建立了更加完善和健全的线上平台，拥有着十分先进的系统维护技术，因此，商业银行可以借助互联网金融的平台优势，进一步完善手机银行和网上银行，加强线上平台的建设与发展。从另一个角度来看，商业银行的线下运营水平较高，互联网金融可以学习商业银行的经验，实现商业银行和互联网金融的融合发展，加强二者的资源共享，才能够实现商业银行和互联网金融的共赢。

作为一个开放性的金融市场，互联网金融和传统商业银行必然会产生交叉与融合，大众金融消费需求在不断变化，也催生出互联网金融这一全新的产品，但是互联网金融在发展过程中，也逐渐暴露出越来越多的风险，传统商业银行需要发挥自身线下经营的传统优势，提高风险防控水平，实现互联网金融和传统商业银行的融合发展，取对方之长补己之短，才能够在充分发挥自身优势的同时，学习对方的优点，进而找到新的利润增长点。由此可见，商业银行必须打破传统的思维定式，和互联网金融建立融合发展的战略，双方实现客户群以及业务的互补，提高商业银行在线上经营中的风险防控水平，帮助互联网金融展开线下经营，实现商业银行和互联网金融的互惠共赢，进而建立一个更加高效的金融市场运作环境。

3 强化传统商业银行线下存贷业务

我国商业银行的存贷业务受到互联网金融巨大的冲击以后，必须穷则思变，加强传统商业银行和互联网金融的融合发展，才能够找到新的发展商机。自出现我国商业银行以来，大部分商业银行固执己见，并未针对传统的存款业务以及贷款业务进行创新与改革，即使没有互联网金融出现，未来依托于现有的存贷模式，商业银行也无法满足客户的需求。由此可见，加强对商业银行现有存贷模式的改革与创新，才能够帮助商业银行找到新的盈利增长点。

3.1 存款理财业务

存款理财是有别于存款业务的一种新型理财模式，客户将资金存放银行获取存定期利息已经无法满足其资金理财的需求，这就会导致银行流失大量存款，因此，银行必须针对现有的理财模式进行创新。首先，银行可以针对客户进行评估，根据客户具体的理财需求，为其提供个性化的理财服务。其次，银行还可以分析客户的年龄段或工资收入段，根据其分析结果合理的划分客户群体的需求，从客户群体的需求出发，为其制定合理的理财方案。最后，需要明确的是，银行所制定的理财方案，包括长期方案和短期方案，不同的客户群体承受风险的能力不同，银行也需要根据客户群体风险承受水平来制定不同风险的理财方案。

3.2 贷款融资类业务

个体和大型企业是商业银行的主要贷款对象，这是因为中小企业的经营极不稳定，在经营过程中面临着较高的风险，再加上中小企业可供担保的财产较少，这就使得商业银行在考核中小微企业的贷款时，门槛较高。正是因为商业银行和中小微企业之间并未建立有效的合作机制，导致商业银行失去了大量的小微客户，这些客户为银行所带来的利润十分可观。由此可见，银行必须通过行之有效的方式，为中小企业提供新的融资渠道，在提高对中小企业资金扶持力度的同时，商业银行还必须提高自身的风险防控水平。2015年，建设银行推出了“助保金”融资模式，这是建设银行和政府合作推出的一款专为中小企业所提供的融资产品，截至2015年年底，在全国60%以上的县市中都普及了“助保金”。该融资渠道办理贷款的流程较少，方便快捷，这是因为建设银行从中小微企业的贷款需求出发，不断简化贷款流程，利用互联网信息技术挖掘大数据，提高了建设银行对客户贷款申请的审批效率，不仅满足了客户的融资需求，同时也帮建设银行找到了新的利润增长点。

存贷业务的利息差是商业银行的主要利润来源，但是从商业银行现有的发展情况来看，仅仅依靠存贷业务商业银行已经无法满足客户的需求。除此以外，利率市场化对商业银行的存贷业务也带来了较大的影响，共求关系的确定，对商业银行的存贷款利率带来了较大的影响，这就使得商业银行的获利范围被急剧压缩。要想突破现有的发展瓶颈，商业银行就必须对现有的业务进行改革和创新，从互联网金融和利率市场化出发，为客户提供个性化的存贷业务。一方面来讲，商业银行需要提高存贷款业务风险的管理水平；另一方面来讲，商业银行也可以从客户需求出发，为其提供个性化的存贷款服务。银行在提高存贷款产品的吸引力时，还必须注重对存贷款产品或服务的风险管控，在未来商业银行和互联网金融的融合发展过程中，必然需要提高商业银行的风险管控水平，才能够在扩张中间业务和存贷业务的同时，帮助商业银行有效规避信贷风险。

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