精准扶贫视角下的隆化县“政银企户保”金融扶贫模式探究

2018-07-06孟凡静郭丽华

中国乡镇企业会计 2018年6期

孟凡静郭丽华

一、精准扶贫视角下“政银企户保”金融扶贫模式的内涵

1.“政银企户保”金融扶贫模式

“政银企户保”金融扶贫模式最早由隆化县根据该县的金融扶贫的实际情况提出，并构建了“政府搭台、银行参与、保险兜底、企业、农户受益”的五位一体的一种新型金融扶贫模式。2016年7月19日，河北省扶贫开发领导小组印发了《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》，并在全省贫困县（区）范围内进行推广。

“政”即指政府，政府通过整合涉农资金，打造“资金池”，建立县级金融平台，提供担保增信服务。隆化县政府注册投资1亿元，撬动整合涉农资金2亿元，设立了资金池，成立了金融服务中心。资金池是农业企业、贫困户贷款的担保金和风险金，以及还款的“缓冲金”。

“银”，指银行。政府通过竞争择优的方式选择合作银行，之后将扶贫资金存入合作银行，增加合作银行的经营收入并提高其贷款的积极性。在此模式中，合作银行根据担保基金10倍的额度发放贷款。此外，对3年以内、5万元以下的扶贫小额信贷实行免担保、免抵押，并且将年利率下调34.5%。

“企”是指参与扶贫的企业和合作社。政府对于这些企业根据其带动的贫困户数量，实行差别化贴息政策，带动的越多，获得的贴息越多。

“户”，指有申请扶贫贷款的意愿、有一定生产经营能力、符合贷款条件的建档立卡贫困户。

“保”，是指保险公司。在此模式中，保险兜底也要跟上。当贷款发生损失时，贷款本息由银行、担保中心和保险公司按照1:1:8的比例共同偿还，以降低银行贷款风险。

2.精准扶贫视角下的“政银企户保”金融扶贫模式的应用

（1）扶持对象精准

扶持对象精准就是要对扶持的贫困户进行精准的识别，这是精准扶贫的良好开端。隆化县“政银企户保”金融扶贫模式对贫困户的识别采取了“五包一”工作制。进而“五包一”人员联合金融机构贷款人员组成“5+1”工作组，对贷款户的信用状况、还款来源、还款能力、不良嗜好等基本情况进行调查，这一系列措施在一定程度上对贫困户进行了比较准确的甄别。

图1 “政银企户保”金融扶贫模式运行机制

（2）项目安排精准

项目安排精准即对已经识别出来的建档立卡贫困户要根据贫困户和贫困人口的致贫原因和实际需要，因地制宜的制定扶贫政策。例如，隆东、隆西、隆北根据各区的农业资源优势发展不同的扶贫产业，并为其提供了个性化的服务，做到了项目安排精准。

（3）资金使用精准

扶贫项目要想得到有效的开展实施必不可少的就是资金的支持，要使扶贫资金得到精准使用，就要根据贫困户的实际情况，因人制宜安排项目和资金。在“政银企户保”模式中，资金的使用权下放到了最了解情况的政府和龙头企业手里。当地政府以贴息的形式将扶贫贷款给予龙头企业，而龙头企业又以分红或其他方式发放给贫困户，进而提高贫困户脱贫的稳定性。

（4）措施到户精准

措施到户精准就是要求政府能够根据不同的贫困户制定不同的扶贫政策，建立贫困户受益机制，保障每一个贫困户都得到有效的扶持。由于各种因素的影响，贫困户在生产中经常面临信息、技术、资金、市场等方面的困难，所以在发展扶贫产业和增加贫困户收入方面，要重点探索如何将贫困户纳入到产业链中，以扶贫产业带动贫困户发展。隆化县以产业扶贫为重点，针对不同的优势产业制定针对性的扶贫政策，并从贫困农户和扶贫产业进行规划、指导和考核，以提高扶贫贷款资金的使用效率，提升脱贫群众发展脱贫产业的积极性。

（5）因村派人精准

因村派人是指根据贫困地区的实际情况，上级政府选派第一书记和驻村工作队到贫困村现场指导扶贫工作，以便在短期内提高贫困村的管理水平。在编制不变、人员不增的前提下，隆化县在编制不变、人员不变的情况下，把农业政策性担保服务中心划转到县供销社管理，并且选派了专职人员为其提供服务，做到了因村派人精准。

（6）脱贫成效精准

2016年，“政银企户保”共发放扶贫贷款5.6亿元，有3209户贫苦户直接受益，32个贫困村、1.6万贫困人口摘帽脱贫。2017年“政银企户保”将贷款金额累计增加到了10亿元，将累计贷款增加到10亿元，间接撬动社会资本30亿元以上，预计有45个贫困村，2.8亿贫困人口实现脱贫出列。

二、精准扶贫视角下“政银企户保”金融扶贫模式存在的问题

1.金融扶贫的精准度还不够高

此模式中，承贷户主要是指有一定的生产经营能力并与贷款要求相符合的贫困户，而对此以外的贫困户没有相关的政策。扶贫部门建立的贫困人口建档立卡贫困信息为精准扶贫工作提供了一个良好的潜在基础。但是，因为金融精准扶贫信息对接共享系统尚处于初始的开发阶段，所以，银行信贷系统、扶贫信息系统的对接效率还比较低，金融机构只能在一定的范围内获得贫苦户和扶贫项目的相关信息，这在很大程度上影响了金融机构对贫困户的精准识别。

2.风险分担机制不健全

目前，在隆化县参与“政银企户保”金融扶贫模式的保险公司只有太平洋保险公司一家，而且保障范围较小，服务对象是比较规模化、产业化的种养大户。因为灾害损失补偿较低，转移风险作用不强，这一定程度上限制了农民参与的积极性，而且如果遭遇自然灾害，金融机构就会承担较大的借贷风险，所以很大程度上导致金融机构惜贷、惧贷，贫困户因灾返贫。

3.金融产品供给与农村贫困资金需求不相适应

目前参与“政银企户保”金融扶贫模式的银行只有县信用联社、农业银行、邮政储蓄银行。因为中国工商银行、中国农业银行，中国建设银行等大型国有商业银行只在大部分县设有分支机构，乡（镇）一级只有农行有机构，而村一级由于农村信贷业务占比小，四大行基本没有营业网点，所以，扶贫参与度明显较低。邮储银行、农信社、农商行、农合行、村镇银行等金融机构在乡（镇）、村的网点虽然比较多，但受货存比控制和自身效益的约束，可贷资金有限，扶贫力度相对较弱。

三、精准扶贫视角下“政银企户保”金融扶贫模式机制的构建

1.推进金融精准扶贫信息对接共享工作

因为金融精准扶贫信息对接共享系统处于初始阶段，所以金融机构职能在一定的范围内获取贫困户和相关扶贫项目的有关信息，这就在很大的程度上影响了金融机构对贫困地区和贫困群众的识别。所以，要加快金融扶贫信息对接共享工作的实施，建立健全金融精准扶贫信息统计、监测制度，研究完善金融精准扶贫政策效果评估制度，不断完善金融机构扶贫扶贫系统的衔接，提高扶贫识别的精准度。

2.加大扶贫的基础建设力度，扫除商业银行的扶贫障碍，并对其在政策上进行优惠、激励和引导

首先，可以加大对财政扶贫资金在贫困地区和金融空白地区的公路、通信、电力和水利等基础设施建设，为商业银行入驻贫困地区创造条件；其次，在财税政策上对参与金融扶贫的商业银行给予优惠。如对扶贫收入免征增值税，鼓励商业银行对建档立卡贫困户的金融信贷和服务供给，对申请贷款的企业和个人给予财政担保、扶贫专项资金贴息等激励。