消费金融入局者需深耕场景挖掘和反欺诈

2018-07-05

中国科技财富 2018年6期

文／本刊记者史诗

公开数据显示，2012年到2017年这5年间，中国互联网消费金融放贷规模一直呈现增长态势。2017年放贷规模增速达到了904%，若GDP复合年均增长率保持在5.5%，那么预计未来2020年消费金融市场规模将达到6.5万亿美元。

此外，自2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以来，无疑消费金融迎来发展春天，消费场景随之炙手可热。

日前，清流Club在北京举办“2018清流场景与资产高峰论坛”。互联网银行、持牌消费金融机构、互联网金融机构，以及在零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景中实践消费金融的企业，还包括信用评估及信用管理机构新颜征信、电子签名SaaS服务平台e签宝等第三方机构，与众多从业者一起，围绕“繁荣共生”的主题，对消金场景与资产展开了讨论。

场景挖掘

在监管层“脱虚向实”号召下，消费金融进一步走向场景化，如何发掘优质场景成为当下消金机构的一大难题。

消费金融与场景之间到底是怎样的关系？消费金融到底是不是一定需要场景？

“场景不一定只在消费的一刹那所产生的，而且持续不断地形成的。”新网银行赵卫星表示，如今包括很多兴趣维度、风控维度、行为维度甚至手持移动终端陀螺仪的摆动频率，都是非常好的风控和商用场景。

据了解，招联消费金融建立了自己的电商平台，其2017年全年实现营收41.6亿、净利润11.8亿元、增速超过260%。“根据我们目前的一些实践经验来看，线下的消费场景还是值得做的，主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖。”招联消费金融联通业务部总经理陈海棠认为，虽然电商业务的增长速度很快，但目前70-80%的消费者依然在线下场景进行消费。

“场景是科技金融企业金融服务的中心环节，我们用场景获客，转化金融需求，比起用简单的贷款广告获客，效率肯定不同。”小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪也充分肯定了场景价值。

“包银也把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示，包银为场景化做了不少准备，例如构建内部团队时寻找有消金场景业务经验的人员；在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑，以强化连接场景的能力；以及在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。

贝壳金控副总裁徐子悦介绍，比起一般消费场景，与“房”有关的场景更为复杂。链家通过8000门店与15万经纪人保证了房源真实性。这也使得贝壳金控围绕链家体系在房屋租赁、装修贷款等方面进行消金服务时，拥有极具竞争力的风控和运营能力。

面对丰富多样的消费金融场景资产，青岸投资董事总经理徐梦哲从投资人的角度谈到了他的看法，“首先，各类场景都有自己的逻辑存在，并没有优劣之分；其次，市场业务都遵循市场平衡规律，比如供给过剩导致利率大幅下滑，那么一个好的场景也可能转变为坏的场景；第三，好的资产不见得是好的投资产品。”

反欺诈容易被忽略

面对海量C端用户客群，风控变得尤为重要。国美消费金融CRO曹强认为，消费金融场景的风险核心是防范道德、欺诈风险。

在国内做消费金融的市场，面临巨大的挑战欺诈风险问题。包括线下有大量中介、黑产勾结在一起，在门店的消费分期蕴藏众多欺诈行为。

曹强称，国美线下有1600家门店、覆盖近400座城市，每天线下都会面对大量用户。提高员工道德水平和风险培训是至关重要的，避免员工联合诈骗是首要工作。在国美，销售人员是风控的第一道关卡。通过交谈判断是真实需求客户还是欺诈分子，在销售人员录入信息时，我们会嵌入“内拒”选项。既防止双方正面冲突又能第一时间识别客户。

海量数据、风控模型，利用科技技术依旧是风控的核心手段。“我们认为零售风控需要由系统、数据、模型和策略、反欺诈、线上线下支持体系、监控和报表体系的六大核心模块来打造出完整的风控体系”曹强说道。反欺诈能力，在最初往往被忽略，有些消费金融公司出现过一个月到两个月时间被欺诈分子攻击一下损失几千万的情况。曹强介绍，反欺诈是技术间的博弈，破解人脸识别、攻击Android手机端非常常见，正反技术间上演“殊死搏斗”。

据了解，目前，国美金融基于大数据技术建立了水滴风险控制体系，其主要解决如何应用大数据、机器学习相关技术结合应用场景进行风险控制的问题，实现从原始数据到最终风控决策的全自动化体系。