互联网金融模式及对传统银行业的影响分析

邓晓娜

【摘要】随着互联网金融在我国的迅速发展，第三方支付等模式拥有了庞大的客户群体，对传统银行业带来了较大冲击。本文针对带来的影响，提出了传统银行应对互联网金融的苦干策略建议。

【关键词】互联网金融 模式 传统银行业 影响

当前，互联网金融在我国蓬勃发展。以网上银行、第三方支付、P2P网络借贷、众筹等为代表的互联网金融模式成为金融新业态，新兴互联网金融公司对传统金融机构带来了重大冲击，尤其与传统银行业展开了激烈的竞争，这将改变着银行业的固有经营模式。

一、互联网金融的内涵及参与主体

互联网金融即互联网技术和金融功能的有机结合，是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合产生的新兴领域，是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。

互联网金融企业是以互联网技术和移动通信技术等现代信息科学技术为基础，以大数据与云计算为核心，实现资金融通的新型金融服务模式的公司。

从参与主体看，国内参与互联网金融的主体，大致可分为以下三大类：一是传统金融机构以互联网为渠道开展业务；二是掌握有一定数据和客户的互联网企业向金融领域拓展；三是第三方利用互联网平台介入金融业。

二、互联网金融的模式

从2012年开始，软交所互联网金融实验室通过对业内相应商业现象、商业模式进行了深度剖析，认为互联网金融可包括以下模式：第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户。

（一）第三方支付

目前国内最大的支付平台莫过于支付宝和财付通了，另外还有老牌的银联商务有限公司等等。我国第三方支付目前拥有庞大的客户群体和广阔的市场需求，成为了现代金融业的重要组成部分。随着第三方支付应用领域的不断深化，线上和线下市场正在通过移动信息技术日益融合。

（二）P2P网贷

即网络信贷公司提供平台。借贷过程中，借贷双方的资金、合同、手续等全部通过网络实现，这是未来金融服务的发展趋势。借贷双方在网贷平台撮合成交，资金借入者到期还本付息，资金借出者获取利息收益，网络借贷公司则收取中介服务费，他们各自还需承担风险。

（三）众筹

众筹，顾名思义就是利用互联网和SNS传播的特性，让个人、小企业、艺术家对公众展示其的创意，争取大家的关注和支持，利用众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。

除了以上三种模式外，比较活跃的还有大数据服务平台。其运营模式可以分为以阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服为代表的平台模式和以苏宁、京东为代表的供应链金融模式。

三、互联网金融对传统银行业的影响

面临互联网金融的冲击，商业银行由于自身资金实力雄厚、基础设施完善、物理网点分布广泛、认知和诚信度高等特点，还是具备一定的优势。但也面临着以下挑战。

（一）对传统银行业务的影响

首先，对存款业务的影响。例如，余额宝的推出将对银行的活期存款业务造成强大的冲击。随着支付宝和余额宝使用人群的增多，特别是不少年轻人将其当作一种可靠的投资方式。这将给银行的活期存款带来直接冲击，严重影响到传统银行的揽存量。

其次，对银行其他业务的影响。余额宝除了给银行存款带来的不小竞争，也对银行销售的理财产品和短期货币基金等带来一定的影响。因为余额宝比货币基金的投资更灵活，比同类理财产品会获得较高的投资收益，并且购买余额宝的门槛超低，这些都为它带来了不少用户。

（二）对传统银行业竞争格局的影响

在互联网金融背景下，银行业的竞争格局将发生根本改变。银行业将从同質化竞争转向差异化竞争，从产品服务的竞争转向商业模式的竞争，从资源实力的竞争转向综合能力的竞争，从行业内部竞争转向产业联盟的竞争，竞争到最后，将走向合作，形成各取所需、互赢共享的新格局。

四、传统银行应对互联网金融的策略？

（一）更新观念，加强创新

银行要在数据的采集与应用、业务流程的设置中，充分利用互联网的创新功能，在数据分析师队伍的建设方面下功夫，必须与时俱进，顺势而为。如银行应创新并加快提升电子银行业务，因为客户（尤其是年轻客户群体）较多的时间精力被移动设备占据，因此银行应了解客户习性，加强其APP客户端建设，不仅为客户提供传统银行服务，同时提供其他客户感谢兴趣的咨询信息，达到维护老客户、开拓新客户的目标。

（二）改变经营管理模式

互联网金融的发展将推动了商业银行智能化变革，目前不少银行进行体验式“智慧网点”等服务渠道创新。典型的就是传统银行发展其直销银行。这一经营模式下，银行不设营业网点，客户主要通过电脑、手机等渠道接触银行产品和服务，这样一来，银行节省了大量的网点经营费用和管理费用，则会回报给客户，让其享受到更低成本的服务。直销银行的核心价值即为降低运营成本，回馈客户。如民生银行直销银行、兴业银行直销银行、橙子银行等等。

（三）加强互联网金融产品建设

银行的发展主要是金融产品的创新与发展，金融创新也更多是金融产品的创新。我国银行业目前的金融产品与互联网金融的需求还有一定的差距，因此银行有必要加强产品建设，提升产品质量，从而满足互联网金融需求。主要做法有：一是将现有产品网络化。即在网上拓展现在产品，线上和线下都进行产品销售，并且要对现有产品进行优化，在线上为用户提供更好的体验，增强客户满意度与忠诚度。二是对互联网金融产品进行相应的调整。在对互联网产品的现状进行调研的基础下，判断其发展趋势，加快开发符合互联网金融发展趋势的新产品，淘汰那些不符合的产品。

（四）做好互联网金融发展的配套保障

一是作好安全防护工作。众所周知，互联网金融是双刃剑，给银行带来发展的同时也伴随着较大的风险。商业银行要强化客户账户信息保护，做好互联网金融业务流程中的信息安全防护工作，提升信息系统的安全防御能力，形成完善的、持久有效的风控体系。二是强化队伍建设。互联网金融时代下，银行需要精通金融、计算机、营销、管理等的复合性人才。因此，银行要加大对员工的培训投入，制定完善的员工管理制度，为互联网经营模式创新储备充足的人力资源。三是加大科技投入与应用。银行要在资金、技术等方面支持大数据等信息技术在业务流程和管理过程中的应用，并在硬件和场所上尽快建成智能银行。

参考文献

[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012.

[2]谢平.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.