我国金融监管体系存在的问题及对策研究

赵高敏

【摘要】在经济发展新常态的背景下，金融创新产品不断出现使我国金融业处于不断蓬勃发展的状态。“一行三会”传统监管模式逐渐跟不上金融创新的步伐，分业监管的模式使得我国经济发展出现越来越多的矛盾和漏洞，尤其近几年互联网金融的的蓬勃发展，让监管部门面临着巨大的挑战。本文针对我国目前金融监管存在的问题，立足我国的国情，对完善我国金融监管体系提出相应对策。

【关键词】金融监管 监管体制 问题 对策研究

一、引言

在我国金融监管包含着金融监督和金融管理。其中金融监督指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。

二、金融监管的必要性

（一）维护金融体系的安全和稳定

金融体系的安全和稳定是金融监管机构的最基础的要求，也是监管机构的最根本宗旨，监管机构需要采取一系列防范金融风险的监管措施来实现这一目标。

（二）实现效率和公平并重

公平是指在从事金融活动的每个主体获得的权利是平等的，每个主体都有均等的机会在市场环境中竞争，实现资源配置的最优化；效率是指金融部门从事经济活动对经济增长的贡献程度实现效率优先并且兼顾市场公平，是监管部门不断努力的方向。

（三）金融监管可有效解决市场失灵

经济学中市场通过自行调节资源来实现资源配置的“帕累托”最优，只是一种理想的理论假设。由于市场失灵导致的垄断活动、外部影响、公共物品、信息不对称等现象，并不是靠市场自身的调节力量就能够有效解决的，实践中由于市场其自身的局限性，需要借助外部力量的干预来规范市场的发展，维护市场的秩序。金融市场的失灵会导致经济和金融体系的混乱，危害金融市场的安全与稳定，甚至影响整个国家乃至世界经济的稳定和发展。所以政府有必要利用自身的优势对金融业进行严格而全面的外部监管，以此确定金融市场的稳定。

三、我国监管体系存在的问题

（一）监管模式难以适应多元化业务

随着金融产品呈现出多元化的趋势，如一些金融理财产品不仅具备保险的规避风险职能，还具有投资收益的证券职能，超出了单一的金融监管职能，分业监管面临着严峻的挑战。在实际监管中出现了监管部门难以协调的现象，并且分业监管需要不同机构的评估标准，不同机构之间的合作关系不明确，浪费大量的人力物力和财力，造成了监管部门的低效。

（二）监管制度和金融创新不协调的问题

近几年随着普惠金融的发展，尤其我国的互联网金融进入门槛低，股权私募投资、网贷、p2p平台、第三方支付平台的层出不穷等，由于监管部门难以跟上金融創新的步伐，导致了许多机构有机可趁，使投资者对政策信息认识出现偏差。如“e租宝”，虚构高额的利润引诱投资者，非法募集公众存款、恶意集资诈骗，在这起事件的背后暴露出了传统金融监管机构在互联金融方面十分薄弱。

（三）监管法律体系不健全

目前我国的金融法规主要是针对银行、保险、证券这三个行业的法律规范，主要涉及各种规矩性的实施，具体规定的各种行为的实施，对于涉及到监管部门本身和投资者合法权益的并不广泛。对于金融产品的消费者和投资者来说，消费者处于信息不对称的劣势，当受到金融诈骗等时，无法受到应有的补偿，我国在保护金融消费者和投资者方面的法律法规缺少专业的保护。

（四）监管人员专业素质的问题

复合型的金融监管人才在我国十分欠缺，监管人员难以适应金融的不断发展导致了我国监管效率低下。我国的各金融机构实行的是垂直管理的方式，这种命令式的结构管理，经常造成上下级人员的目标不一致，导致上层管理层不了解真实的情况，下层的工作人员为了完成任务经常不顾职业理念，监管人员激励机制不合理出现了金融人才效率低下的现象。

四、完善我国金融监管的对策

（一）强调功能性监管

针对跨行业、跨领域的金融交叉产品的不断出现，可以学习欧美一些国家，将不同的监管纳入到同一个宏观审慎监管框架，实行统一的监管模式，强调功能性监管的理念。随着混业监管的趋势不断加深，全面覆盖的的监管理念主张通过金融业务划分范围将有效地处理金融产品归属的问题。

（二）完善互联网监管体系

互联网金融和过去传统的金融，是相互协作的，并不是互相抵制的关系，并且两者间的覆盖面将越来越广。比如，目前的余额宝合作双方支付宝和天弘基金就分别由央行和证监会监管。正确处理好金融创新和金融监管的平衡关系，在鼓励创新的同时，同时也要注重对实体经济的需求管理。合理地利用好金融创新这把“双刃剑”，可以规避其不利的一面，合理优化金融监管的模式。

（三）加强国际监管

随着各个国家之间的经济联系日益紧密，任何一个国家都无法在金融环境时刻变化的背景下独善其身，主动加强金融监管的国际交流与合作，建立联动机制，与国际货币基金组织和世界银行等国际机构进行对话和合作；与更多的国家和地区签订多边及双边监管合作协议；加强国际资本流动的管理，以形成能够应付大规模资本流动和短期流动性危机的能力。

（四）完善相关法律法规

在立法方面，总结其常出现的金融监管的问题，及时补充相应的有关法律，建立金融消费者和投资者的投诉机构，设立专门的保护机构来保障合法权益。在执法方面，严格监控各个金融部门的行为，对于公司的财务报告要做到透明不隐瞒，及时披露金融风险产品，普及消费者的维权意识，只有健全的金融监管法律，做到执法必严，违法必究，才能夯实金融监管这座大楼。

（五）提高监管人员素质

全方位的综合监管要求监管部门要及时补充监管人员的数量，提高基层监管人员的素质与监管目标相匹配，紧跟金融的发展，自觉培养多方面的技能，不断更新知识。提高基层从业人员的薪水，建立赏罚分明的管理理念，对监管人员定期培训，给他们提供更多出去学习的机会来借鉴国外有些的监管经验，只有与时俱进的监管人员才能适应不断发展的金融。